Se você estiver se preparando para comprar uma casa, precisará observar não apenas as taxas de juros da hipoteca, mas também os tipos e termos do empréstimo. O prazo da hipoteca é quanto tempo você tem para pagar o empréstimo, e a maioria dos prazos é de 15 ou 30 anos.
Você deve obter uma hipoteca de 15 ou 30 anos? Se você puder pagar o pagamento de uma hipoteca de 15 anos, a economia com juros de longo prazo será grande. Mas o pagamento mensal mais baixo de uma hipoteca de 30 anos pode oferecer-lhe mais flexibilidade se a sua situação financeira mudar.
Aqui, analisamos o debate sobre hipotecas de 15 versus 30 anos, incluindo os prós e os contras de cada uma e como decidir entre as duas.
Qual é a diferença entre uma hipoteca de 15 e 30 anos?
A principal diferença entre uma hipoteca de 15 e 30 anos é o período de tempo para pagar o empréstimo.
Uma hipoteca de 15 anos paga sua casa na metade do tempo de um empréstimo de 30 anos e economiza juros em geral. Os mutuários normalmente pagam taxas mais baixas para empréstimos de 15 anos porque o prazo mais curto reduz o risco para os credores.
O prazo mais curto também significa que uma parte maior do seu pagamento vai para o pagamento do principal, para que você possa acumular patrimônio mais rápido do que com uma hipoteca de 30 anos. A compensação é um pagamento mensal mais elevado do que uma hipoteca de 30 anos – às taxas actuais, cerca de 25-30% mais elevadas. “Os custos mais elevados podem não deixar espaço para custos adicionais de aquisição de casa própria, como renovações ou reparações e manutenção inesperadas”, diz Shelby McDaniels, diretor nacional de desenvolvimento de negócios da Chase Home Lending.
Compare os principais credores hipotecários
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O pagamento mensal mais baixo de um empréstimo de 30 anos pode proporcionar mais proteção ao seu orçamento. Isso pode ajudar a tornar a casa própria uma possibilidade para mais pessoas.
Prós e contras da hipoteca de 30 anos
| Prós | Contras |
| Pagamentos mensais mais baixos do que um empréstimo de 15 anos porque são estendidos por um período mais longo. | Taxas de juros mais altas porque os credores consideram um empréstimo de 30 anos um risco maior do que um empréstimo de 15 anos. |
| Mais fácil de se qualificar para este empréstimo com pagamentos menores. | Maiores juros totais pagos. |
| Mais espaço no seu orçamento para outras metas financeiras. | Crescimento mais lento do valor da habitação do que um empréstimo de 15 anos. |
Prós e contras da hipoteca de 15 anos
| Prós | Contras |
| Taxas de juros mais baixas em comparação com empréstimos de 30 anos porque os credores assumem menos riscos. | Pagamentos mensais mais elevados em comparação com um empréstimo de 30 anos. |
| Cobranças totais de juros mais baixas do que uma hipoteca de 30 anos. | Você pode não se qualificar para um empréstimo tão grande devido aos pagamentos mensais mais elevados. |
| Pagamento de empréstimo mais rápido. | Crescimento mais lento do valor da habitação do que um empréstimo de 15 anos. |
| Crescimento mais rápido do patrimônio líquido, com maior parte do seu pagamento indo para o principal. | Pagamentos maiores deixam menos flexibilidade para outros objetivos financeiros, como poupar. |
Analisando os números: hipoteca de 15 x 30 anos
Digamos que você precise de uma hipoteca de $ 300.000 e se qualifique para uma hipoteca de 15 anos a 6,5% ou de 30 anos a 7,5%. Veja como esses custos seriam comparados:
| 15 anos | 30 anos | Diferença | |
| Pagamento mensal | US$ 2.613 | US$ 2.098 | Economia de $ 516 por mês se você escolher uma hipoteca de 30 anos |
| Juros totais pagos após o prazo completo | US$ 170.398 | US$ 455.152 | Economia total de $ 284.754 se você escolher uma hipoteca de 15 anos |
| Valor total do empréstimo após o prazo completo | US$ 470.398 | US$ 755.152 |
Alternativas para um pagamento de hipoteca padrão
Explorando outros termos de hipoteca
Se você está em dúvida entre um empréstimo de 15 e 30 anos, alguns credores oferecem termos intermediários, como um prazo de hipoteca de 20 ou 25 anos. Existem até algumas empresas com prazos de 10 ou 40 anos, se você estiver procurando por ainda mais flexibilidade. Peça ao seu profissional de hipotecas para calcular os números para ver qual opção de prazo é melhor para você.
Pagando sua hipoteca de 30 anos em 15 anos
“Existem truques e truques para reduzir drasticamente os juros durante o prazo do empréstimo”, diz Erik Katz, presidente e fundador da Rustic Country Real Estate em West Point, Califórnia. “Se você tomar um empréstimo de 30 anos e pagar algumas centenas extras por mês, poderá pagar a hipoteca em 15 anos de qualquer maneira.”
Dessa forma, se as coisas ficarem apertadas financeiramente, você não ficará preso a um pagamento mais alto. Apenas confirme se o seu credor não cobra multa de pré-pagamento.
Refinanciamento
Começar com um mandato tradicional de 30 anos é melhor para muitas pessoas. Mas se surgirem circunstâncias alguns anos após a hipoteca que possam permitir o refinanciamento para um empréstimo de 15 anos, como uma queda dramática nas taxas de juros, pode valer a pena explorar.
Por outro lado, se você começar com uma hipoteca de 15 anos e os pagamentos se tornarem difíceis de administrar, você poderá ver se estendê-la por um prazo de empréstimo mais longo pode ajudar a aliviar a pressão financeira. Esteja ciente de que isso significará pagar mais juros ao longo da vida do empréstimo.
Hipoteca de 15 x 30 anos: como decidir
A decisão entre uma hipoteca de 15 ou 30 anos depende de finanças e flexibilidade. Tenha em mente que as hipotecas de 30 anos são muito mais comuns do que os empréstimos de 15 anos por um motivo: são mais acessíveis. O pagamento mais baixo lhe dará mais margem de manobra, especialmente se seu futuro financeiro for incerto ou se a casa dos seus sonhos não estiver ao seu alcance com uma hipoteca de 15 anos.
Por outro lado, uma hipoteca de 15 anos pode oferecer poupanças se tiver um rendimento estável para sustentar os seus pagamentos mensais e outras despesas, incluindo emergências. “Se a taxa de juros for muito mais baixa para o período de 15 anos, é aí que eu recomendaria calcular os números”, diz Katz.
A idade também pode ser um fator na sua decisão ao avaliar uma hipoteca de 15 e 30 anos. “Uma hipoteca de 15 anos pode ser uma opção melhor para aqueles que estão determinados a saldar dívidas adicionais rapidamente, especialmente aqueles que estão se preparando para uma aposentadoria precoce e desejam minimizar os pagamentos mensais”, diz McDaniels.
Um mutuário de 40 anos, por exemplo, poderia pagar uma hipoteca de 15 anos aos 55 anos, enquanto ainda devia uma hipoteca de 30 anos até os 70 anos.
