SPlanejar a aposentadoria pode ser complicado, mas usar ferramentas para fazer transferências automáticas e regulares pode facilitar o processo.
Transferir uma determinada quantia de dinheiro uma ou duas vezes por mês de sua conta corrente para um plano 401 (k) ou Conta de Aposentadoria Individual (IRA) simplifica a tarefa e resultará em hábitos de poupança mais disciplinados.
“Automatize as economias por meio da dedução na folha de pagamento em seu plano de trabalho e do saque automático de sua conta bancária para um IRA”, diz Greg McBride, analista financeiro-chefe da Bankrate, uma empresa de dados financeiros com sede em Nova York.
Quanto dinheiro você precisa para se aposentar
Descobrir quanto dinheiro você precisará no futuro, quando estiver apenas começando sua carreira, pode ser um desafio, pois você não sabe que tipo de estilo de vida deseja, como se deseja ter uma casa própria ou onde irá. acabar vivendo.
“Se você está na casa dos 20, 30 ou 40 anos, não perca tempo tentando descobrir quanto precisa economizar para a aposentadoria, diz ele. “Você não conseguirá definir com sucesso as despesas, o estilo de vida e o custo de vida que terá daqui a 30, 40 ou 50 anos e a taxa de inflação entre agora e então.”
Em vez de determinar o valor total, concentre-se em poupar uma boa parte do seu salário e pretenda poupar 10% a 15% do seu rendimento para a reforma “investindo a longo prazo numa carteira bem diversificada e com elevado capital e minimizando o investimento”. custos”, aconselha McBride.
Outros especialistas, como Henry Yoshida, CEO da Rocket Dollar, um provedor de contas de aposentadoria individual autodirigido com sede em Austin, Texas, recomendam economizar até 20% de seus ganhos.
“É mais importante que os indivíduos compreendam a necessidade de poupar uma parte dos seus rendimentos em contas de reforma fiscalmente eficientes para acumular um pé-de-meia”, disse ele. “Se você ainda não começou a fazer isso, comece com qualquer porcentagem que puder, até mesmo 1%, e aumente gradualmente ao longo do tempo até a meta de 10% a 20%.”
O que um 401 (k) faz para a aposentadoria
Uma maneira de aumentar suas economias para a aposentadoria é contribuir para um plano de poupança para a aposentadoria no local de trabalho, como o 401 (k). Isso permite que você economize com vantagens fiscais por meio de uma dedução na folha de pagamento, com seu empregador também ganhando algum dinheiro, diz McBride. “Basicamente, você tem seu empregador e o governo ajudando você a economizar para a aposentadoria e isso acontece antes de você sair da cama na manhã do dia do pagamento.”
Alguns empregadores igualarão o que você gasta em um plano 401 (k) até uma determinada porcentagem – como 3%.
Uma regra a seguir é economizar até a correspondência máxima do empregador e, em seguida, contribuir para o limite superior de um Roth IRA, diz Yoshida.
As contribuições que você faz para um plano 401(k) são benéficas porque permitem que você invista dólares antes dos impostos, o que reduz sua conta de imposto de renda atual e permite que você economize mais dinheiro, diz Robert Johnson, professor do Heider College of Business , Universidade Creighton.
Outra vantagem é que o dinheiro economizado em um plano 401(k) cresce sem impostos.
“Você se beneficia da capitalização dentro do plano e não paga impostos sobre o aumento de valor enquanto os fundos estiverem no plano”, diz ele.
Quando retirar do seu 401 (k)
A retirada de um plano 401 (k) deve ser adiada até você atingir a idade de aposentadoria – o IRS considera que isso seja 59,5 anos ou mais. Caso contrário, o Tio Sam penaliza você por usar o dinheiro muito cedo, já que ele foi configurado para você usar quando se aposentar.
“Resista à tentação de usar suas economias para a aposentadoria como um cofrinho para despesas não planejadas ou no caso de perda de emprego – os impostos e multas significam que você só pode receber de 55 a 80 centavos por cada dólar retirado”, diz McBride. “Mesmo em situações em que você tem permissão para fazer saques sem penalidade, como retirar dinheiro do seu IRA para o pagamento da entrada da sua primeira casa, não significa que você deva. Os saques antecipados são um revés permanente em seu planejamento de aposentadoria, pois privam você de capitalização valiosa.”
O dinheiro investido em um plano 401 (k) ou IRA é um pecúlio para sua aposentadoria e não um fundo para dias chuvosos, acrescenta Johnson. Mergulhar nisso muito cedo pode deixá-lo em risco quando realmente precisar.
“Muitas vezes as pessoas veem o seu 401(k) ou IRA como um fundo que pode ser acessado antes da aposentadoria para emergências”, diz ele. “Eles racionalizam que é ‘meu dinheiro’ e fazem um saque antecipado da conta ou pedem um empréstimo contra o saldo. Quando chega a hora de se aposentar e você não acumulou dinheiro suficiente em suas contas de aposentadoria, você está efetivamente sem opções além de trabalhar mais tempo ou reduzir seu estilo de vida.”
Por que você deveria ter um IRA
À medida que a mudança de emprego se torna mais comum, os Millennials e a Geração Z devem transferir os seus planos 401(k) para um IRA para consolidar e reduzir as despesas que pagam pelos seus planos de reforma, uma vez que cada plano cobra uma taxa. Pelo menos 22% dos trabalhadores disseram Banco de Pesquisa em 2022, é provável que comecem a procurar um emprego diferente durante os próximos seis meses.
Um IRA também permite que você economize mais dinheiro para o futuro, especialmente se você já atingiu o limite de sua contribuição 401 (k) de US$ 23.000 em 2024. O limite de contribuição em 2024 para um IRA é de US$ 7.000 para pessoas com 50 anos ou menos.
“Um IRA é uma ótima maneira de complementar suas economias para a aposentadoria no local de trabalho com dinheiro que você controla totalmente”, diz McBride. “Ao deixar um empregador, muitas vezes é uma boa ideia transferir o 401 (k) do seu empregador anterior para outro plano de aposentadoria com vantagens fiscais, como um IRA, especialmente se o plano do seu novo empregador não for uma opção.”
Os trabalhadores mais jovens só devem contribuir até o limite de equiparação do empregador em um plano 401(k), diz Yoshida. Isso ocorre porque alguns desses planos 401 (k) cobram altas taxas para manutenção da conta e os índices de despesas para fundos mútuos também são caros.
“Depois disso, você deve investir em fundos de índice de mercado amplo e de baixo custo em um Roth IRA”, diz ele. “Fazer ambas as coisas levará a maioria dos americanos ao número crítico de poupança de 10% a 20%.”
Os IRAs oferecem vantagens fiscais adicionais, seja crescimento com impostos diferidos para IRAs tradicionais ou retiradas isentas de impostos para Roth IRAs, diz Daren Blonski, cofundador e diretor administrativo da Sonoma Wealth Advisors na Califórnia.
“Esta flexibilidade fiscal pode ser vantajosa no planeamento da reforma, especialmente se você antecipar mudanças na sua faixa fiscal ao longo do tempo”, diz ele. “Além disso, os IRAs oferecem uma gama mais ampla de opções de investimento em comparação com muitos planos 401(k) patrocinados pelo empregador, permitindo que você personalize sua estratégia de investimento para alinhá-la com seus objetivos financeiros específicos e tolerância ao risco.”
