Quanto você vai precisar para a aposentadoria? Para muitas pessoas, o número mágico parece ser US$ 1 milhão.
“Acho que um milhão de dólares é uma boa meta a se ter em mente, mas depende das circunstâncias únicas de cada pessoa”, diz Mindy Yu, diretora de investimentos da Betterment, uma provedora de plano de aposentadoria 401(k). Suas necessidades específicas de poupança para a aposentadoria dependerão de fatores como escolhas de estilo de vida e custo de vida em sua área.
Embora economizar US$ 1 milhão para a aposentadoria possa parecer assustador, pode ser uma meta factível, especialmente se você seguir estas dicas:
Quando se trata de acumular um pé-de-meia grande, nada pode ser mais importante do que o tempo no mercado. Ao abrir e financiar uma conta de aposentadoria antecipadamente, os trabalhadores podem maximizar o poder de composição de ganhos.
“Pode ser um jovem de 16 anos colocando US$ 20 por semana em uma Roth (conta)”, diz Shawn Stone, especialista em aposentadoria da Retirement Planners of America em Plano, Texas.
Mesmo com essa pequena quantia, após 50 anos, uma pessoa teria quase $ 420.000 em sua conta de aposentadoria, assumindo uma taxa de crescimento anual de 7%. Claro, a maioria dos trabalhadores estará em posição de contribuir significativamente mais à medida que sua carreira e renda avançam.
Se você começar a poupar aos 25 anos, reservar $ 450 por mês com ganhos anuais de 7% resultaria em cerca de $ 1 milhão aos 65 anos. Mas se você esperar até os 35 anos para começar a economizar, precisará dobrar suas contribuições para atingir o marco de milhões de dólares.
Alan Fletcher, sócio da Lift Financial em South Jordan, Utah, faz questão de incentivar seus clientes a manter um fundo de emergência que inclua pelo menos o suficiente para cobrir três meses de despesas. “Sempre faço com que comecem com … um pouco de economia”, diz ele.
Embora um fundo de emergência possa não parecer relacionado a economizar $ 1 milhão para a aposentadoria, não pule esta etapa crucial. Esse dinheiro garante que você não mergulhe em suas contas de aposentadoria ou interrompa as contribuições quando o inesperado ocorrer inevitavelmente.
Se você trabalha para uma empresa que oferece um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, comece por aí para atingir sua meta de $ 1 milhão. Essas contas são financiadas por deduções na folha de pagamento, o que as torna uma maneira conveniente e relativamente indolor de economizar.
Com quanto você deve contribuir? “Tanto quanto você pode pagar”, diz Stone.
No mínimo, contribua o suficiente para receber a contrapartida de seu empregador, se for oferecida. Muitas empresas cobrirão algumas ou todas as suas contribuições de aposentadoria até uma certa porcentagem de sua renda. “Não deixe o fósforo na mesa”, aconselha Stone.
Além de uma correspondência do empregador, algumas empresas farão contribuições diretas ao seu fundo de aposentadoria. No entanto, em ambos os casos, você não terá direito a manter esse dinheiro até que esteja totalmente investido.
A lei federal determina como os funcionários são investidos em um plano de aposentadoria, e 401 (k) e planos semelhantes podem seguir um cronograma de aquisição gradual ou gradual. Com um cronograma precipício, os funcionários tornam-se totalmente investidos após três anos, enquanto o cronograma gradual aumenta gradualmente de 20% no segundo ano para 100% no sexto ano.
Uma vez que você esteja 100% investido em um plano de aposentadoria, todas as contribuições de seu empregador são suas, mesmo que você saia ou seja demitido. Por esse motivo, é inteligente permanecer em um emprego por tempo suficiente para ser totalmente investido, a menos que você tenha um motivo convincente para sair.
Para chegar a um milhão de dólares, você precisará que seu dinheiro cresça com o tempo. Isso significa assumir alguns riscos para maximizar seus retornos. Usar um portfólio diversificado pode ajudar a gerenciar a exposição ao risco, diz Yu.
Embora as ações geralmente tenham o potencial para os maiores ganhos, elas podem ser voláteis. Investir em uma combinação de fundos mútuos, títulos e outros veículos de poupança pode ser uma opção para minimizar o impacto de quaisquer oscilações violentas no mercado de ações.
Embora possa ser tentador manter o dinheiro em investimentos conservadores menos propensos a perdas, será difícil ganhar o suficiente para acompanhar a inflação – quanto mais chegar a US$ 1 milhão – dessa maneira. “As pessoas podem se tornar muito conservadoras cedo demais”, diz Fletcher.
Fale com um planejador financeiro para obter mais informações sobre como equilibrar o risco de investimento com a necessidade de aumentar seu fundo de aposentadoria.
Embora você não possa pagá-los do próprio bolso, as contas de aposentadoria vêm com taxas. Eles geralmente são avaliados como uma porcentagem do valor que você investiu em um fundo específico.
Conhecidos como índices de despesas, eles podem variar de 0,2% a mais de 2%. Se você investir $ 25.000 por 35 anos, um aumento de 1 ponto percentual na taxa de despesas pode significar que você terá 28% menos dinheiro na aposentadoria, de acordo com o Departamento do Trabalho dos EUA.
Os fundos de índice tendem a ter as taxas mais baixas, enquanto os fundos geridos ativamente são os mais caros. Você deve conseguir encontrar as taxas associadas a cada fundo no extrato de sua conta ou no prospecto do fundo.
Se você não começou a economizar cedo, nem tudo está perdido. Depois de atingir a idade de 50 anos, você pode começar a recuperar as contribuições para a maioria das contas de aposentadoria. Por exemplo, você pode contribuir com US$ 1.000 adicionais para IRAs e US$ 7.500 para contas 401(k) em 2023.
Contribuições de recuperação podem ajudar a recuperar o terreno perdido, mas você pode não ter dinheiro sobrando em seu orçamento para cobri-las. Nesse caso, você pode querer considerar pegar uma agitação lateral ou um emprego de meio período se quiser atingir a marca de US $ 1 milhão.
“Muitas pessoas mais velhas agora estão pensando em como obter uma renda adicional”, diz Yu.
As contas de aposentadoria vêm em dois sabores: tradicional e Roth. Com uma conta tradicional, você recebe uma dedução fiscal imediata para contribuições, mas as retiradas na aposentadoria estão sujeitas ao imposto de renda. Não há dedução para contas Roth, mas esse dinheiro pode ser retirado sem impostos na aposentadoria.
“Economizar US$ 1 milhão em um 401(k) tradicional é diferente de um Roth”, diz Stone.
A matemática pode depender de seus ganhos, idade e faixa de imposto, mas os trabalhadores mais jovens podem descobrir que uma conta Roth resulta em menos de seu fundo de aposentadoria indo para impostos. Isso porque décadas de ganhos na conta acabam sendo isentas de impostos.
Fletcher relata uma troca frustrante que teve com um jovem cliente que estava determinado a sacar dinheiro de uma conta de aposentadoria simplesmente porque tinha a opção de acordo com uma disposição da lei federal. O cliente não tinha necessidade ou propósito para o dinheiro, mas simplesmente queria retirá-lo porque podia. Esse tipo de pensamento pode sabotar qualquer tentativa de economizar US$ 1 milhão até a aposentadoria.
Fundos de aposentadoria, como planos 401(k), podem ser usados para dificuldades, compras de casa ou outras necessidades. Além disso, muitos planos patrocinados pelo empregador permitem que você faça empréstimos de suas contas. Saques e empréstimos não pagos podem resultar em pesadas contas de impostos que o deixarão ainda mais atrasado em sua meta de economia. Eles também podem estar sujeitos a penalidades, dependendo das circunstâncias.
Mesmo que você devolva esse dinheiro ao seu fundo de aposentadoria no futuro, o tempo fora do mercado pode reduzir o quanto seu dinheiro cresce com o tempo. Exceto em circunstâncias terríveis, os fundos de aposentadoria devem ser deixados intocados.
Para chegar a US$ 1 milhão, é crucial que os trabalhadores reservem dinheiro ano após ano.
“É aí que a maioria das pessoas tropeça”, diz Fletcher. Eles podem suspender suas contribuições com a intenção de iniciar depois de atingir outro marco, como conseguir um novo emprego. “Alguns anos se transformam em 10, 12 ou 15”, observa ele.
Então, os trabalhadores não apenas estão contribuindo menos para a aposentadoria, mas estão perdendo todos os ganhos que o dinheiro poderia ganhar enquanto investido. “É a maior razão pela qual as pessoas não estão alcançando US$ 1 milhão”, de acordo com Fletcher.
Economizar $ 1 milhão com a aposentadoria não está fora de alcance, mas você precisa começar cedo e permanecer comprometido com a causa. Embora guardar dinheiro para a aposentadoria não forneça necessariamente nenhuma recompensa tangível imediata, pense em como será bom um dia largar o emprego com sete dígitos no banco.
