Como aproveitar as vantagens das contribuições de recuperação 401 (k)

Ao completar 50 anos, você se torna elegível para contribuir com dinheiro adicional para seu plano 401 (k). Isso pode ajudá-lo a reservar mais para a aposentadoria e a se preparar para os próximos anos. A dedução fiscal que você pode reivindicar sobre essas contribuições de recuperação pode economizar mais de US$ 1.000 em sua conta fiscal anual.

Ao considerar a construção do seu pé-de-meia este ano, considere estas diretrizes para contribuições de atualização 401 (k):

Os trabalhadores podem adiar o pagamento de imposto de renda de até US$ 23.000 em contribuições para 401 (k), 403 (b) e o Plano de Poupança Thrift do governo federal em 2024. Depois de completar 50 anos, você se torna elegível para fazer contribuições de recuperação de até para US$ 7.500 para seu plano 401(k), elevando o total para US$ 30.500 em contribuições com impostos diferidos.

“As contribuições de recuperação oferecem uma maneira de economizar mais para a aposentadoria durante os anos de maiores ganhos, o que pode ser especialmente benéfico se você estiver atrasado em suas economias para a aposentadoria”, disse Katherine Tierney, planejadora financeira certificada e estrategista sênior de aposentadoria da Edward Jones em St. Louis, por e-mail.

As contribuições de recuperação permitem que trabalhadores com 50 anos ou mais economizem mais para a aposentadoria em um plano 401(k). Você pode fazer contribuições de recuperação a qualquer momento durante o ano civil em que completará 50 anos, mesmo que ainda não tenha completado 50 anos.

O limite de contribuição 401(k) aumentou de US$ 22.500 em 2023 para US$ 23.000 em 2024. O limite de contribuição de recuperação permaneceu em US$ 7.500 para 2023 e 2024. “A partir de 2025, indivíduos com idade entre 60 e 63 anos poderão obter ganhos ainda maiores. aumentar as contribuições nos planos do empregador, igual a 150% do limite de contribuição de recuperação de 50 anos”, disse Tierney.

A vantagem fiscal de fazer contribuições de recuperação pode ser significativa, dependendo de quanto você economiza e da taxa de imposto que paga. Se um trabalhador com mais de 50 anos pagar uma taxa de imposto de 35% e contribuir integralmente com $30.500 para um 401(k), ele reduzirá a sua factura fiscal actual em $10.675. Isso proporcionaria uma economia fiscal extra de US$ 2.625, em comparação com a economia de apenas US$ 23.000.

Um trabalhador que paga uma taxa de imposto de 24% e contribui com US$ 30.500 economizaria US$ 7.320 em impostos. Isso representa US$ 1.800 a mais do que os trabalhadores mais jovens que economizariam US$ 5.520 contribuindo com US$ 23.000. O imposto de renda será devido sobre o dinheiro do seu plano 401 (k) assim que for retirado da conta.

“Qualquer contribuição anual deduzida do seu rendimento tributável reduz potencialmente a sua faixa de impostos”, disse Jeremy Callegan, consultor financeiro do CoSource Financial Group em Nova Orleans, por e-mail. “Como resultado, você paga menos imposto de renda durante seus anos de trabalho, o que libera mais dinheiro para poupar e investir.”

Fazer uma contribuição de recuperação significa que você contribuirá entre US$ 23.000 e US$ 30.500 para seu plano 401(k) aos 50 anos ou mais em 2024. A maioria das contribuições 401(k) são deduções dos contracheques dos funcionários. Para aproveitar ao máximo um plano 401(k), um trabalhador com 50 anos ou mais precisaria contribuir com US$ 2.541,67 por mês ou US$ 1.270,84 por contracheque semestral.

Muitos trabalhadores mais velhos têm dificuldade em poupar 30.500 dólares num plano 401(k). Um trabalhador que ganhasse 105.000 dólares teria de poupar cerca de 34% do seu salário para tirar o máximo partido das contribuições de recuperação. E alguém que ganha US$ 55 mil precisaria investir metade de sua renda em um 401(k) para obter o máximo de redução de impostos possível.

Quase todos os planos 401(k) permitem contribuições de recuperação, mas apenas cerca de 16% dos participantes aproveitam-nas quando são oferecidas, de acordo com dados da Vanguard. Aqueles que o fazem são principalmente trabalhadores com rendimentos elevados e grandes saldos, de acordo com um relatório recente da Vanguarda.

Alguns empregadores oferecem o equivalente a uma determinada porcentagem ou valor de sua contribuição, o que pode ajudar a aumentar seu fundo de aposentadoria. Se você está procurando um ponto de partida para economizar, “meta para 10% a 15% de sua renda e maximize a correspondência com o empregador, se disponível”, disse Jared Weitz, CEO da United Capital Source em Garden City, Nova York, em um e-mail. “Monitore e ajuste regularmente suas contribuições e investimentos à medida que seus objetivos evoluem.”

Contribuições de recuperação também podem ser feitas para Roth 401(k)s. Embora você não obtenha uma redução de impostos imediata sobre o dinheiro que contribui para um Roth 401 (k), você não terá que pagar imposto de renda sobre o crescimento do investimento na conta e pode se preparar para retiradas isentas de impostos em aposentadoria.

“Tenha em mente, porém, que nem todo mundo precisa economizar uma quantia tão alta para sustentar seu estilo de vida na aposentadoria”, disse Tierney. “Se você já está no caminho certo para a aposentadoria com base em sua taxa de poupança atual, você pode querer considerar investir esses fundos extras em outras metas.”