Como abrir um Roth IRA

Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual com vantagens fiscais, onde o titular da conta pode contribuir com dólares após os impostos. Uma vantagem significativa dos Roth IRAs é que todas as contribuições e rendimentos acumulados crescem isentos de impostos. Após os 59 anos e meio, os investidores do Roth IRA podem sacar esses fundos isentos de impostos. Para acessar os fundos, os titulares do Roth IRA devem manter a conta por pelo menos cinco anos.

“Em outras palavras, você paga impostos sobre o dinheiro que vai para a conta Roth IRA e, então, todas as retiradas futuras são isentas de impostos”, disse Miles McQuillen, vice-presidente assistente de gestão de patrimônio privado da Gabelli Funds em Norwalk, Connecticut, em uma mensagem. . “Portanto, o tratamento tributário neste plano é considerado favorável se você prevê estar em uma faixa tributária mais elevada no momento dos saques. O limite de contribuição para um Roth IRA para 2024 será de US$ 7.000 se você tiver menos de 50 anos e US$ 8.000 se tiver 50 anos ou mais. Os Roth IRAs geralmente oferecem uma gama mais ampla de opções de investimento do que muitos planos 401(k).”

Veja como configurar um Roth IRA:

A qualificação para um Roth IRA depende da sua renda.

“Se você estiver abaixo de um determinado limite de renda, poderá se qualificar para contribuir para um Roth IRA”, disse John Foard, planejador financeiro certificado e cofundador da Crown Advisors, uma empresa de gestão de patrimônio com sede em Charlotte, Carolina do Norte, em um mensagem. “No entanto, se você ganhar muito dinheiro, não poderá contribuir para um Roth IRA.”

De acordo com Foard, a renda bruta ajustada modificada, ou MAGI, para registradores únicos deve ser inferior a US$ 153.000 para o ano fiscal de 2023 e US$ 161.000 para o ano fiscal de 2024 para contribuir para um Roth IRA. Se você for casado e registrar o pedido em conjunto, seu MAGI deve ser inferior a US$ 228.000 para o ano fiscal de 2023 e US$ 240.000 para o ano fiscal de 2024.

O prazo para contribuir para um Roth IRA é normalmente o prazo de declaração de impostos do ano em questão. Para o ano fiscal de 2024, o prazo para efetuar contribuições é 15 de abril de 2025.

“Ter um IRA provavelmente não permitirá que você fique rico rapidamente, mas eles ainda são ótimos para guardar dinheiro após os impostos todos os anos”, observou Foard.

Os Roth IRAs oferecem algumas variáveis ​​em comparação com os IRAs tradicionais, e os poupadores de aposentadoria precisam conhecê-las.

Ao contrário de um IRA tradicional, as contribuições para um Roth IRA são feitas com dólares após os impostos.

“Quando você saca dinheiro de um Roth IRA durante a aposentadoria, essas retiradas são isentas de impostos”, observou McQuillen. “Isso inclui suas contribuições e quaisquer ganhos que seus investimentos tenham gerado. Portanto, se você prevê que estará em uma faixa de impostos mais alta durante o período de retirada, incorrer em impostos agora com um Roth IRA pode ser um veículo de aposentadoria mais eficaz em termos fiscais.

Qualquer pessoa com renda auferida pode contribuir para um IRA regular, independentemente da idade, mas há limites de renda para a dedução ou não de suas contribuições. “No entanto, os Roth IRAs também têm limites de renda que podem afetar sua elegibilidade para contribuir com base no status do seu pedido e nível de renda”, disse McQuillen.

A decisão entre um IRA tradicional e um Roth IRA muitas vezes se resume à sua situação fiscal atual, nível de renda e objetivos financeiros futuros.

“Se você preferir uma redução de impostos agora e atender aos critérios de elegibilidade, um IRA tradicional pode ser a melhor opção”, disse McQuillen. “Por outro lado, se você está procurando retiradas isentas de impostos na aposentadoria e pode atender aos requisitos de renda, um Roth IRA pode ser o veículo perfeito para você.”

Você não pode contribuir diretamente para um Roth IRA se estiver acima do limite de renda. Mas você ainda pode usar uma estratégia de backdoor.

“Com a estratégia backdoor Roth IRA, você contribui com o dinheiro para um IRA tradicional e imediatamente o converte em um Roth IRA”, disse Kendall Meade, planejador financeiro certificado e terapeuta financeiro da SoFi em Charleston, Carolina do Sul, por e-mail. “Enquanto o dinheiro não for investido nesse ínterim, não há consequências fiscais.”

“Não há máximos ou mínimos para o valor que você pode converter e você pode distribuir os valores de conversão ao longo de uma série de anos”, disse Foard.

Essa tática pode ser complicada, por isso é aconselhável consultar um profissional tributário ou consultor financeiro qualificado para garantir que o processo seja conduzido corretamente e que todas as consequências fiscais sejam compreendidas. Uma estratégia de conversão de Roth IRA pode não ser eficaz se você já tiver contribuições antes dos impostos em um IRA existente, acrescentou Meade.

“As conversões de Roth criam uma obrigação fiscal imediata para a quantidade de fundos que você está convertendo, portanto, vários fatores precisam ser considerados antes de concluir a transação”, disse Foard.

Para retirar o imposto sobre rendimentos e sem penalidades, você deve possuir um Roth IRA por no mínimo cinco anos e ter pelo menos 59 1/2.

“Isso significa que, desde que você espere para sacar os ganhos após os 59 anos e meio e tenha a conta aberta há pelo menos cinco anos, você não deverá pagar impostos sobre o dinheiro que retirar. As contribuições podem ser retiradas a qualquer momento, sem impostos ou multas”, disse Meade.

Se você retirar ganhos de seu Roth IRA antes dos 59 anos e meio e não tiver a conta há mais de cinco anos, poderá estar devendo impostos e uma multa de 10%.

“Você pode evitar a penalidade em certas situações, mas não os impostos”, acrescentou Meade. “Se você sacar ganhos de seu Roth IRA antes dos 59 anos e meio, mas tiver a conta há mais de cinco anos, as mesmas regras se aplicam, a menos que seja de até $ 10.000 para a primeira compra de uma casa, invalidez ou morte de o dono.”

“Nesses casos, depois de cinco anos, é possível evitar impostos e multas”, observou ela.

Tal como acontece com outros tipos de contas de investimento, você pode abrir um Roth IRA na maioria dos bancos e corretoras. “Grandes empresas financeiras como Charles Schwab, Fidelity, Morgan Stanley, Merrill Lynch e muitas outras oferecem IRAs tradicionais e Roth”, disse Santiago. “Eles são fortemente comercializados, já que os Roth IRAs se tornaram um dos veículos de poupança pessoal para aposentadoria mais populares devido ao tratamento fiscal benéfico.”

“Você precisará fornecer suas informações pessoais, como nome, data de nascimento, número do Seguro Social e endereço residencial, junto com informações financeiras básicas, como salário e patrimônio líquido, e fornecer prova de identidade, como carteira de motorista, — disse Foard.

Qualquer residente nos EUA com renda auferida pode abrir um Roth IRA, desde que esteja dentro dos limites anuais exigidos pelo IRS. Para menores de 18 anos que trabalham, um dos pais ou responsável legal pode abrir uma conta de custódia em seu nome. Nestes casos, a conta é administrada pelo custodiante até o menor completar 18 anos, ou 21 em alguns estados.

Como qualquer investimento, é melhor planejar cuidadosamente antes de direcionar qualquer dinheiro para a conta.

Evite esses erros ao gerenciar seu Roth IRA para permanecer no caminho certo.

Evite contribuir diretamente para um Roth IRA se você ganhar muito dinheiro. O superfinanciamento de um Roth IRA pode gerar impostos e multas de 6% sobre o valor excedente para cada ano em que a contribuição permanecer em sua conta. Essas multas podem ser evitadas removendo quaisquer fundos excedentes antes da data de vencimento da declaração de imposto de renda.

Também é uma boa ideia abrir seu Roth IRA onde você mantém seus outros investimentos ou com sua consultoria atual, aconselhou Foard. “Isso manterá sua gestão financeira mais eficiente”, disse ele.

Embora a maioria dos provedores de Roth IRA tenha medidas para garantir que você forneceu todas as informações necessárias para abrir a conta corretamente, as coisas podem dar errado se você não tomar cuidado.

“Já vi pessoas cometerem o erro de não colocar uma pessoa real como beneficiária”, observou Foard. “A menos que haja razões específicas para colocar uma entidade ou não pessoa como beneficiária, normalmente você deseja ter uma pessoa viva listada.”

Outro erro comum com Roth IRAs é simplesmente esquecer de contribuir todos os anos.

“Depois que o prazo de contribuição expirar, você não poderá voltar atrás e aumentar a contribuição do ano anterior, nem poderá transferir esses fundos para o ano atual”, acrescentou Foard. “Quando você completar 50 anos, poderá aumentar seu limite de contribuição em US$ 1.000 por ano para recuperar o atraso nos anos em que não atingiu o limite máximo da contribuição ou quando perdeu completamente a contribuição.”