Um empréstimo pessoal permite que você peça emprestado uma quantia fixa de dinheiro, em alguns casos até US$ 100.000, que normalmente será reembolsado em um período de um a cinco anos. A taxa de juros e os pagamentos mensais de um empréstimo pessoal são normalmente fixos, o que significa que você sabe exatamente quanto deve por mês e quanto tempo levará para pagar o empréstimo.
A maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia, o que significa que você não precisa usar um ativo como sua casa ou carro como garantia. Isso também significa que você pode usar o dinheiro praticamente da maneira que achar melhor, desde a consolidação de dívidas de cartão de crédito até o financiamento de reformas residenciais.
Mas só porque você pode tecnicamente usar um empréstimo pessoal para pagar as férias – ou até mesmo comprar uma bolsa de luxo – não significa que deva. Aqui estão algumas situações em que pedir um empréstimo pessoal pode ser uma boa ideia, bem como quando você deve evitá-lo.
Bons motivos para obter um empréstimo pessoal
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Refinanciamento ou consolidação de dívidas com juros mais elevados, incluindo saldos de cartão de crédito.
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Financiar melhorias na casa sem aproveitar o valor da casa.
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Evitar outras opções de empréstimo, como empréstimos consignados ou cartões de crédito em caso de emergência.
Quando evitar usar um empréstimo pessoal
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Pagar por uma compra discricionária em vez de economizar e pagar em dinheiro.
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Financiamento de despesas médicas que de outra forma poderiam ser negociadas em um plano de pagamento.
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Tomar o empréstimo causaria dificuldades financeiras devido a juros elevados ou pagamentos mensais.
Quando os empréstimos pessoais são uma boa ideia?
Quando usado com sabedoria, um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, como livrar-se de dívidas ou converter sua casa em energia solar. Os empréstimos pessoais também podem fornecer acesso rápido a dinheiro se você precisar cobrir uma despesa de emergência – geralmente a uma taxa de juros mais baixa do que a que você encontraria com um cartão de crédito. E como os juros do empréstimo pessoal são normalmente fixos em vez de variáveis, seus pagamentos mensais permanecerão os mesmos durante um prazo de reembolso definido.
Dados os benefícios listados acima, aqui estão algumas boas maneiras de usar um empréstimo pessoal.
Você pode pagar dívidas de cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa
Os empréstimos pessoais são frequentemente usados para refinanciar dívidas de cartão de crédito a uma taxa de juros fixa mais baixa. Em comparação com os pagamentos mensais mínimos de dívidas de cartão de crédito, os empréstimos pessoais podem ajudá-lo a pagar seu saldo mais rapidamente e economizar dinheiro em juros ao longo do tempo.
Enquanto os juros do cartão de crédito são compostos diariamente, os empréstimos pessoais têm juros simples – o que significa que os juros que você paga são calculados apenas sobre o saldo principal. Isso economiza dinheiro e torna mais fácil estimar quanto você pagará em juros durante a vida do empréstimo. Você pode até notar uma melhoria em sua pontuação de crédito, já que está reduzindo sua utilização de crédito a zero e melhorando seu mix de contas de crédito. Apenas tome cuidado para não acumular mais dívidas no cartão de crédito enquanto paga seu empréstimo pessoal.
Veja este exemplo: Se você fizer o pagamento mínimo mensal de $ 300 sobre dívidas de cartão de crédito no valor de $ 10.000 a uma taxa percentual anual de 23,99%, pagará mais de $ 6.600 apenas em juros ao longo de 56 meses antes de ficar livre de dívidas. Em comparação, se você pedir um empréstimo pessoal de 48 meses no mesmo valor a uma taxa de juros de 13,49%, pagará menos de US$ 3.000 em juros – ao mesmo tempo em que reduzirá seu pagamento mensal para US$ 270. Nesse caso, você pode cortar os juros pela metade e sair das dívidas oito meses mais rápido com o refinanciamento do cartão de crédito.
Você deseja consolidar vários tipos de dívidas com juros altos
Os empréstimos pessoais podem ser usados para pagar praticamente qualquer tipo de dívida, não apenas cartões de crédito. Você pode consolidar empréstimos consignados; empréstimos para títulos de automóveis; empréstimos para casas de penhores; compre agora, pague empréstimos depois; empréstimos para automóveis; e até mesmo outros empréstimos pessoais em um empréstimo de consolidação de dívidas a uma taxa de juros mais baixa.
Digamos que você tenha dois pagamentos com cartão de crédito, um empréstimo para carro usado e um empréstimo para financiamento de HVAC, no valor de $ 20.000 em dívida total. Você pode ver um exemplo do custo de amortização dessas dívidas na tabela abaixo.
→ Opção A: Pagar dívidas mais rapidamente
No exemplo acima, você acabaria fazendo malabarismos com quatro pagamentos que totalizam US$ 510 por mês, ao mesmo tempo em que pagaria US$ 11.600 em juros antes que todas as dívidas fossem pagas. Mas se você consolidasse todas essas dívidas em um empréstimo pessoal de três anos com taxa de juros de 12,49%, teria um único pagamento mensal (embora mais alto) de US$ 669. O principal benefício: você sairia das dívidas anos mais rápido e economizaria mais de US$ 7.500 em juros e taxas no processo.
→ Opção B: pagamentos mensais mais baixos
Se você deseja consolidar essas dívidas em um pagamento mensal mais baixo, poderá optar por um empréstimo pessoal de longo prazo. Isso resultaria em menos economia total de juros – mas com uma taxa competitiva, você poderia reduzir o valor do pagamento e ainda economizar dinheiro ao longo do tempo. Consolidar sua dívida em um empréstimo pessoal de cinco anos a uma taxa de 14,49% reduziria seus pagamentos mensais para US$ 470 e você ainda economizaria mais de US$ 3.300 em juros durante o pagamento.
Você deseja financiar melhorias na casa sem aproveitar o patrimônio
Renovações caras, como reforma de cozinha ou acréscimos de quartos, podem agregar valor e funcionalidade à sua casa, e um empréstimo pessoal pode ser usado para pagar por melhorias na casa.
Ao contrário de outras ferramentas de financiamento, como empréstimos imobiliários ou linhas de crédito, os empréstimos pessoais não usam sua casa como garantia. Isso pode torná-los uma opção melhor se você não tiver patrimônio suficiente em sua casa ou se não quiser correr o risco de perder o teto sobre sua cabeça se não puder fazer os pagamentos. E embora os empréstimos imobiliários e HELOCs possam levar um mês ou mais para passar pelo processo de fechamento, o financiamento de empréstimos pessoais leva apenas alguns dias.
É importante ressaltar, porém, que os empréstimos pessoais normalmente terão taxas de juros mais altas do que os empréstimos imobiliários ou HELOCs, tornando-os mais caros para serem reembolsados ao longo do tempo. Mas se você tiver um crédito excelente e puder se qualificar para um empréstimo pessoal com juros baixos, ou se precisar apenas de uma pequena quantia em dinheiro, um empréstimo pessoal pode ser uma alternativa adequada para aproveitar o patrimônio da sua casa.
Você precisa de dinheiro rápido durante uma emergência
Quando você precisa de dinheiro para uma despesa de emergência, como conserto de um carro ou um novo aquecedor de água, mas não tem dinheiro suficiente para cobri-la apenas com dinheiro ou poupança, um empréstimo pessoal pode ser uma opção viável. Serviços de financiamento sem verificação de crédito, como empréstimos consignados, podem ser uma maneira cara de cobrir uma conta inesperada, e passar seu cartão de crédito de taxa variável pode não ser muito melhor.
Os empréstimos pessoais oferecem o benefício de acesso rápido a uma quantia fixa em dinheiro a uma taxa de juros fixa. O processo de inscrição é relativamente rápido: normalmente você pode descobrir se foi aprovado no mesmo dia da inscrição, e o financiamento leva de um a sete dias após a aprovação. Alguns credores online oferecem até financiamento no mesmo dia, para que você possa obter o dinheiro necessário o mais rápido possível.
Se você não tiver certeza se deve pedir um empréstimo pessoal em caso de emergência, geralmente poderá ser pré-qualificado para visualizar seus termos estimados com uma verificação de crédito suave. Dessa forma, você pode determinar se a taxa de juros é competitiva, se os pagamentos mensais são acessíveis e se o valor do empréstimo pode cobrir suas despesas. Lembre-se de que nem todos os credores oferecem pré-qualificação, portanto, leia as letras miúdas antes de preencher o formulário de consulta.
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Quando conseguir um empréstimo pessoal é uma má ideia?
Tomar um empréstimo pessoal sem garantia nem sempre é uma jogada financeira inteligente. Lembre-se de que contrair um empréstimo pessoal aumentará a carga geral da dívida, adicionará outro pagamento mensal ao seu orçamento e custará dinheiro em juros ao longo do tempo. Aqui estão alguns casos em que você não deve usar um empréstimo pessoal, bem como as alternativas aos empréstimos pessoais nessas circunstâncias.
Você planeja usar os fundos para gastos discricionários
Só porque os empréstimos pessoais podem ser usados para pagar praticamente qualquer despesa, não significa que seja uma boa ideia pedir um empréstimo. Geralmente, você deve evitar contrair qualquer tipo de dívida – incluindo dívidas de cartão de crédito – para compras discricionárias. Se você quiser pagar férias ou até mesmo um casamento, é melhor economizar com meses (ou anos) de antecedência.
Alternativa: Crie um plano de poupança calculando quanto dinheiro você precisa para cobrir as despesas e continue dividindo esse número até chegar a um pagamento mensal que você possa pagar. Automatize suas economias alocando um valor de contribuição mensal que é retirado de seu contracheque por meio de depósito direto. E com um conta poupança de alto rendimentovocê pode aumentar seu fundo de poupança com juros compostos.
Você precisa pagar por uma despesa médica
Os empréstimos pessoais costumam ser usados para pagar despesas médicas, mas você deve explorar outras opções de reembolso antes de contrair um empréstimo médico. Tomar um empréstimo pessoal para despesas médicas fará com que você pague seus custos de saúde, mais juros, nos próximos anos.
Alternativa: Muitos prestadores de cuidados de saúde oferecem acordos de pagamento sem juros ou com juros baixos, com condições de reembolso mais favoráveis do que você encontraria com um empréstimo. Você também poderá negociar contas médicas por menos do que deve ou encontrar o procedimento necessário a um custo menor por meio de outro provedor. Além disso, os hospitais sem fins lucrativos são obrigados a lei federal estabelecer uma política de assistência financeira para pacientes de baixa renda, embora a legislação específica varie em cada estado.
Você não pode se qualificar para uma boa tarifa
As taxas de juros de empréstimos pessoais podem chegar a 36%, o que pode torná-los mais caros do que outras opções de empréstimo, especialmente empréstimos garantidos. Os candidatos com crédito razoável ou ruim geralmente verão taxas de juros muito mais altas do que aqueles com bom crédito. Alguns credores também cobram uma taxa de originação do empréstimo, normalmente em torno de 1% a 5% do valor do empréstimo.
Alternativa: Trabalhe na construção de seu crédito antes de solicitar ou peça a ajuda de um fiador digno de crédito, como um parente ou amigo de confiança. Você também pode consultar sua cooperativa de crédito local para obter empréstimos de pequenos dólares. Quando comparadas com bancos e credores tradicionais, as cooperativas de crédito podem oferecer condições mais favoráveis aos seus membros com um histórico de crédito menos estabelecido – porque, embora a maioria das instituições financeiras sejam empresas com fins lucrativos, as cooperativas de crédito são sem fins lucrativos e propriedade dos membros.
Você não pode pagar os pagamentos mensais
Os empréstimos pessoais podem oferecer uma solução de curto prazo se você precisar de dinheiro rápido para cobrir uma emergência, mas podem se tornar um fardo de longo prazo se você não conseguir pagar os pagamentos mensais. A falta de pagamentos de empréstimos pessoais pode deixar uma marca negativa em seu relatório de crédito, e longos períodos de inadimplência podem levar a consequências mais graves.
Alternativa: Utilize seu fundo de emergência, se tiver um – afinal, é para isso que ele existe. Se você precisar de dinheiro em apuros, mas não tiver reservas de caixa suficientes, poderá pedir um empréstimo a um membro da família. E se precisar de dinheiro para cobrir despesas necessárias, como compras, contas de serviços públicos ou cuidados infantis, você pode se qualificar para receber ajuda através do seu escritório local de serviços sociais ou despensa de alimentos.
Você pode encontrar termos melhores em outro lugar
Dependendo do motivo do empréstimo pessoal, você poderá encontrar uma opção de financiamento mais barata. Como a sua taxa de juros é o custo de financiamento de um empréstimo, uma taxa mais baixa equivale a menos dinheiro pago ao banco durante a vida do empréstimo. Mesmo se você tiver um bom crédito, é melhor procurar a taxa mais baixa entre uma variedade de produtos de empréstimo quando precisar pedir dinheiro emprestado.
Alternativa: Um HELOC pode ser uma ferramenta de empréstimo com juros mais baixos para melhorias na casa, especialmente se você tiver uma quantidade significativa de patrimônio disponível em sua casa. Se você tiver um crédito muito bom ou excelente, poderá se qualificar para uma promoção de cartão de crédito com TAEG de 0% para cobrir despesas de emergência. E quando se trata de consolidação de dívidas, o uso de uma transferência de saldo de cartão de crédito também pode oferecer melhores condições do que um empréstimo pessoal.
