Aqui está o que você precisa saber sobre pagamentos de hipotecas atrasadas

Felizmente, existem opções para evitar a execução duma hipoteca, incluindo modificação e tolerância do empréstimo. Continue lendo para ver mais de perto as consequências dos pagamentos atrasados ​​da hipoteca, juntamente com as etapas que você pode seguir para manter-se atualizado com o seu empréstimo à habitação.

Os pagamentos da hipoteca geralmente vencem no primeiro dia de cada mês. Para encontrar a data de vencimento do pagamento, rastreie a nota promissória que você assinou no fechamento, concordando em pagar o empréstimo à habitação. Sua nota promissória especificará a data de vencimento de seus pagamentos. Se você não tiver certeza de onde encontrar sua papelada, entre em contato com o serviço de hipoteca para obter assistência.

O período de carência da hipoteca lhe dá algum tempo para fazer o pagamento após a data de vencimento sem penalidade. Geralmente dura 15 dias após o vencimento do pagamento. Se o seu pagamento vencer no dia 1º do mês, por exemplo, o período de carência pode abranger o dia 2 até o dia 16.

“Essa clemência temporária ajuda os proprietários de imóveis a se manterem atualizados com seus pagamentos, apesar de imprevistos”, diz Michael G. Branson, CEO da All Reverse Mortgage Inc., que tem 45 anos de experiência no setor bancário de hipotecas.

Contanto que você faça o pagamento da hipoteca durante o período de carência, o prestador de serviço não cobrará uma taxa de atraso. Seu servicer também não relatará um pagamento atrasado às agências de crédito durante este período.

Embora o pagamento da hipoteca esteja tecnicamente atrasado após um dia, você geralmente tem um período de carência de 15 dias para compensar sem multa. Veja o que acontece após o término do período de carência. Lembre-se de que esse processo pode variar dependendo do seu estado e de outros fatores.

Depois que o período de carência do pagamento da hipoteca expirar, o administrador da hipoteca cobrará uma taxa de atraso pelo pagamento atrasado. Essa taxa de atraso pode chegar a 5% do valor do principal e dos juros devidos. Se o pagamento da sua hipoteca for de $ 1.500, por exemplo, você deve uma multa de $ 75. O servicer continuará cobrando essa taxa para cada mês que você não fizer pagamentos.

Uma vez que um mês tenha passado sem pagamento, seu servicer provavelmente relatará os pagamentos atrasados ​​da hipoteca às agências de crédito. Os atrasos nos pagamentos podem reduzir sua pontuação de crédito e ser uma bandeira vermelha para futuros credores.

Após 36 dias, seu agente de hipoteca deve tentar entrar em contato com você. É importante se comunicar com o seu técnico de manutenção, pois ele pode fazer um acordo que possa ajudar.

Nesse ponto, seu prestador de serviço enviará a você um aviso por escrito de inadimplência, incluindo informações sobre quanto você deve.

Seu administrador de hipoteca continuará cobrando taxas atrasadas e relatando pagamentos atrasados ​​às agências de crédito. Seu credor também enviará uma carta de demanda, informando que, se você não pagar sua hipoteca, o banco poderá iniciar o processo de execução hipotecária de sua casa.

A menos que você tenha feito outros acordos, como modificação de hipoteca, o servicer normalmente pode iniciar um processo legal de execução hipotecária quando você estiver 120 dias atrasado nos pagamentos. Você pode ser responsável pelo pagamento de honorários advocatícios para o seu credor. Você ainda tem tempo para salvar sua casa – na verdade, dependendo do seu estado, pode ser possível recuperá-la por algum tempo após a venda da hipoteca.

Seu histórico de pagamentos compõe grande parte de sua pontuação de crédito (35% de sua pontuação FICO e 40% de seu VantageScore 3.0). Pagamentos atrasados ​​de hipotecas podem prejudicar sua pontuação por até sete anos, embora o efeito diminua com o tempo.

“Cada atraso no pagamento pode fazer com que sua pontuação de crédito caia em até 100 pontos ou mais”, diz Branson.

Os consumidores com crédito excelente geralmente verão a maior queda em sua pontuação. O crédito danificado pode prendê-lo a altas taxas de juros ou condições de empréstimo desfavoráveis ​​no futuro, ou dificultar a qualificação para empréstimos.

Embora as consequências dos pagamentos atrasados ​​de hipotecas possam ser graves, você tem opções para voltar aos trilhos.

“Ligue para o seu administrador de hipotecas o mais rápido possível se você antecipar e tiver dificuldades financeiras”, diz Marina Walsh, vice-presidente de análise do setor da Mortgage Bankers Association. “Não ignore o problema. Pode haver opções melhores quanto mais cedo o mutuário ligar para o administrador da hipoteca.”

Aqui estão algumas maneiras pelas quais você pode enfrentar a situação de frente e evitar ser atingido por multas por atraso, crédito danificado ou execução hipotecária de sua casa.

Dirija-se ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano local na rede Internet para encontrar um conselheiro aprovado que possa discutir as opções com você. Aconselhamento de prevenção de encerramento e aconselhamento para sem-teto estão disponíveis gratuitamente.

Se você passou por dificuldades financeiras, seu administrador de hipoteca pode conceder-lhe uma tolerância temporária. A tolerância permite adiar ou reduzir os pagamentos da hipoteca por um determinado período de tempo.

“Muitos credores oferecem opções como tolerância e planos de reembolso que podem ajudar a reduzir o ônus dos pagamentos de hipotecas enquanto você se recupera de dificuldades financeiras”, diz Branson.

Tenha em mente, porém, que você eventualmente terá que pagar seus pagamentos perdidos, bem como os juros acumulados durante o período de tolerância.

Para ajudá-lo a evitar a falta de pagamentos, seu prestador de serviço pode estar disposto a ajustar os termos de seu empréstimo e reduzir seus pagamentos mensais. Por exemplo, pode diminuir sua taxa de juros ou adicionar anos ao seu prazo de pagamento para tornar seus pagamentos mensais mais acessíveis.

As hipotecas que são apoiadas por Freddie Mae ou Freddie Mac podem ser elegíveis para Flex Modification, o que pode reduzir sua taxa de juros, estender seu prazo de pagamento e reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca.

Se o pior acontecer, você pode considerar vender sua casa se não puder mais pagar sua hipoteca, mesmo com tolerância ou modificação. Embora este seja o último recurso, pode fazer sentido se sua hipoteca for inacessível. Tenha em mente que vender sua casa pode vir com várias despesasincluindo comissões de agentes imobiliários, custos de organização e custos de fechamento.