Aqui está o que você precisa saber sobre o período de carência do empréstimo estudantil

Depois de se formar na faculdade, a busca para conseguir um emprego, encontrar um apartamento e começar sua vida adulta pode parecer esmagadora. Há tantas perguntas para responder e tão pouco tempo para procurar as respostas.

Por exemplo, você pode começar a se perguntar quando os empréstimos estudantis que você fez realmente precisam ser pagos.

Felizmente para a maioria dos mutuários, há um adiamento após a formatura, conhecido como período de carência do empréstimo estudantil, que funciona como um atraso temporário nos pagamentos exigidos do empréstimo. Leia abaixo para saber como funciona o período de carência do empréstimo estudantil, quando termina e quanto pode custar.

Um período de carência de empréstimo estudantil refere-se a um momento em que os pagamentos não são devidos. Os juros ainda podem acumular durante esse período, mas isso depende do tipo de empréstimo que você possui. A maioria dos empréstimos estudantis federais tem um período de carência, e alguns empréstimos estudantis privados também.

“O período de carência para empréstimos estudantis federais começa um dia após o mutuário se formar, deixar a escola ou cair abaixo da metade do período de matrícula”, diz o advogado de empréstimos estudantis Jay S. Fleischman, advogado administrativo da Shaev & Fleischman PC.

A definição de status de meio período pode variar dependendo da sua escola. Por exemplo, Universidade de Indiana – Bloomington exige que os alunos de graduação levem pelo menos seis horas de crédito para conseguir a matrícula em meio período.

Durante o período de carência, os juros não serão acumulados se você tiver empréstimos subsidiados diretos, mas normalmente serão acumulados para outros tipos de empréstimos estudantis federais, incluindo empréstimos diretos não subsidiados e empréstimos diretos PLUS.

Após o término do período de carência, quaisquer juros acumulados serão adicionados ao principal do empréstimo em um processo conhecido como capitalização de juros. Os mutuários também podem optar por pagar juros durante o período de carência e reduzir ou eliminar o quanto é capitalizado.

Veja quantos juros você pode acumular durante o período de carência. Digamos que você deva $ 40.000 em empréstimos estudantis com uma taxa de juros de 5%. Se você aproveitar todo o período de carência de seis meses, acumulará cerca de US$ 1.000 em juros. Se esses juros forem capitalizados, seu novo principal será de cerca de US$ 41.000. Isso significa que seus pagamentos mensais serão baseados nos $ 41.000 e não nos $ 40.000 originalmente emprestados.

O período de carência do empréstimo estudantil não é o mesmo que o alívio de emergência do COVID-19 que interrompeu os pagamentos para a maioria dos mutuários com empréstimos estudantis federais a partir de março de 2020. Os pagamentos devem ser retomados em outubro, embora haja um período de 12 meses. rampa” que evita que os mutuários entrem em inadimplência ou inadimplência se perderem os pagamentos.

Os mutuários não devem esperar que o fim da pausa de pagamento afete os períodos de carência. “Se você estava em seu período de carência enquanto o pagamento foi pausado, provavelmente não conseguirá redefinir seu período de carência para zero, os seis meses completos”, diz o especialista em ajuda financeira Mark Kantrowitz, autor de “How to Appeal for More College Ajuda financeira.”

O período de carência para empréstimos estudantis pode variar. Veja quanto tempo duram os períodos de carência para diferentes tipos de empréstimos estudantis:

Embora os empréstimos diretos PLUS tecnicamente não tenham um período de carência, eles têm um período de adiamento de seis meses. Enquanto o período de adiamento de seis meses entrará em vigor automaticamente para empréstimos Graduate PLUS, os mutuários com empréstimos Parent PLUS terão que solicitar manualmente um adiamento de seis meses, se assim o desejarem. Os juros serão acumulados para ambos os tipos de empréstimos PLUS durante o período de adiamento de seis meses.

Os mutuários com empréstimos federais podem encontrar a data de término do período de carência específica fazendo login em suas contas no StudentAid.gov. Depois de fazer login, ele deve dizer quando o próximo pagamento vence no painel principal. Você também pode entrar em contato com seu agente de empréstimo específico e perguntar quando os pagamentos serão retomados.

Se você tiver empréstimos estudantis privados, entre em contato com o credor para entender qual é o seu período de carência, se você tiver um. Você pode fazer login em sua conta e ver quando seu primeiro pagamento oficial vence.

Se você não tiver empréstimos federais subsidiados diretos, fazer pagamentos durante o período de carência pode ajudá-lo a evitar a capitalização de juros e economizar dinheiro em geral.

No entanto, se você não tiver nenhum tipo de poupança ou fundo de emergência, pode ser melhor não fazer pagamentos durante o período de carência. Em vez disso, você pode usar esse tempo para guardar algum dinheiro para um dia chuvoso. Dessa forma, você terá uma economia para cobrir seus gastos em caso de perda de emprego, emergência médica ou outra crise.

Além disso, se você tiver outros empréstimos com taxas de juros mais altas, faz mais sentido priorizá-los em vez de seus empréstimos estudantis. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com uma taxa anual de 17% e empréstimos estudantis com uma taxa de juros de 5%, geralmente é melhor pagar primeiro o cartão de crédito.

Para ajudar a determinar a melhor abordagem para você, anote as taxas de juros para todos os seus empréstimos e saldos de cartão de crédito. Você pode usar uma planilha para organizar seus empréstimos e determinar se deve pagar quaisquer outros empréstimos ou cartões de crédito antes de se concentrar em seus empréstimos estudantis.

Existem apenas algumas maneiras de estender o período de carência. Os mutuários com empréstimos federais que são convocados para o serviço militar ativo por pelo menos 30 dias antes do término do período de carência receberão o período de carência completo de seis meses após o término do período de serviço ativo.

Se você se matricular na escola pelo menos meio período antes do término do período de carência, você receberá todo o período de carência de seis meses mais tarde.

Se você não puder estender o período de carência, ainda poderá se qualificar para adiamento ou tolerância. Os pagamentos serão suspensos durante o adiamento e tolerância, embora juros possam acumular durante o adiamento e sempre acumulem durante a tolerância.

O adiamento está disponível apenas para mutuários que atendem a condições específicas, como mutuários que estão passando por tratamento contra o câncer ou ganham menos de 150% da diretriz federal de pobreza aplicável.

Se você não for elegível para o adiamento, poderá solicitar a tolerância. A tolerância pode durar até 12 meses de cada vez. Geralmente, você pode renovar a tolerância por três anos no total.

Os mutuários que optarem por consolidar seus empréstimos estudantis federais durante o período de carência perderão imediatamente o restante do período de carência.

Se você ainda deseja consolidar seus empréstimos, pode pedir para atrasar o processamento até que o período de carência tenha passado.

Você pode fazer pagamentos para seus empréstimos estudantis por meio de seu serviço de empréstimo específico. Se ainda não o fez, você deve criar uma conta com seu agente de empréstimo. Certifique-se de que o prestador de serviço tenha suas informações de contato corretas, incluindo seu e-mail, número de telefone e endereço físico.

Mesmo que você se sinta financeiramente seguro, é importante confirmar se você pode arcar com os pagamentos do empréstimo estudantil. Antes do término do período de carência, faça logon no seu serviço de empréstimo e veja qual será o pagamento mensal.

Em seguida, observe suas receitas e despesas atuais para garantir que os pagamentos sejam acessíveis. Você pode ter que mudar seus hábitos de consumo para encaixar os empréstimos estudantis em seu orçamento.

Se você tem empréstimos federais e não pode pagar seu pagamento mensal, pode se inscrever para usar um plano de pagamento baseado em renda. Existem quatro planos de IDR. Três deles calculam seu pagamento mensal como uma porcentagem da diferença entre sua renda bruta ajustada e 150% da diretriz federal de pobreza para seu estado e tamanho da família. O plano de reembolso de renda contingente, ou plano ICR, tem um cálculo ligeiramente diferente.

Os mutuários de baixa renda podem até receber um pagamento mensal de $ 0 em um plano de IDR. Estar em um plano de IDR e ter um pagamento mensal de US $ 0 o manterá atualizado sobre seus empréstimos, além de permitir algum espaço para respirar.

Se você trabalha para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos, pode se qualificar para o Perdão do Empréstimo para Serviço Público, enquanto os professores elegíveis podem obter o Perdão para o Empréstimo para Professores. Use o período de carência como tempo para pesquisar sua elegibilidade para esses programas e aprender como eles funcionam.

Esses programas de perdão são diferentes dos Plano do governo Biden cancelar até $ 20.000 em dívidas de empréstimos estudantis, que a Suprema Corte bloqueou em 30 de junho.

Antes que o período de carência termine, você pode se inscrever para pagamentos automáticos. Os mutuários com empréstimos estudantis federais podem reduzir sua taxa de juros em 0,25 ponto percentual se se inscreverem para pagamentos automáticos. Alguns credores privados oferecem um desconto de pagamento automático, que geralmente também é de 0,25 ponto percentual.

Inscrever-se para pagamentos automáticos pode ajudá-lo a evitar multas por atraso. Pagamentos atrasados ​​também podem diminuir sua pontuação de crédito, o que pode prejudicar sua capacidade de se qualificar e receber taxas de juros baixas em outros empréstimos e cartões de crédito.