Comprar um terreno pode abrir potencial para negócios, investimentos ou construir uma casa, mas os credores normalmente não oferecem hipotecas tradicionais para terrenos sem uma estrutura valiosa, como uma casa. Empréstimos de terrenos especializados podem ser usados para financiar a compra de terrenos, mas você deve entender as limitações, vantagens e desvantagens dos empréstimos de terrenos antes de solicitar um.
Continue lendo para saber como obter um empréstimo de terreno, se desejar comprar terra e precisa financiá-lo.
O que é um empréstimo de terreno?
Assim como as hipotecas são para a compra de casas, os empréstimos de terrenos são para a compra de imóveis sem uma casa construída. A propriedade normalmente garante um empréstimo de terreno, portanto, se você inadimplir, o credor pode assumir a propriedade do terreno para recuperar suas perdas – assim como faria se você não pagasse uma hipoteca.
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Mas os empréstimos de terras são mais arriscados para os credores do que as hipotecas. Em uma situação financeira difícil, a maioria das pessoas prioriza o pagamento do aluguel, da hipoteca ou do carro para não perder o acesso à casa ou ao meio de transporte. Não é assim com os empréstimos de terras. A terra não gera renda na maioria dos casos e, se você não mora nela, não tem nada a perder além da própria terra.
“É algo que a maioria das pessoas pode facilmente abandonar se estiver com problemas”, diz Casey Fleming, consultor de hipotecas da C2 Financial Corp. e autor de “The Loan Guide” e “Buying and Financing Your New Home”.
Ao mesmo tempo, a terra pode ser mais difícil para os credores venderem se o mutuário não pagar. A terra simplesmente não é tão procurada quanto as casas.
Por essas razões, as características de um empréstimo de terreno são tradicionalmente menos favoráveis do que as de uma hipoteca. Os empréstimos de terrenos podem apresentar taxas de juros mais altas ou exigir um adiantamento de até 50%.
“Os termos são específicos para o banco ou credor que faz isso porque não é uma opção de empréstimo padrão”, diz Dave Krichmar, um banqueiro hipotecário em Houston. “Não é como uma hipoteca de 30 anos com taxas de juros padrão da indústria.”
Tipos de Empréstimos de Terrenos
Existem três tipos de empréstimos imobiliários:
- Empréstimos de terras brutas: Propriedades subdesenvolvidas sem estradas ou serviços públicos são consideradas terras brutas, geralmente com preços baixos em comparação com as terras desenvolvidas. Os mutuários de empréstimos de terras brutas podem enfrentar taxas de juros mais altas e maiores Adiantamentos do que empréstimos de terras melhorados ou hipotecas tradicionais.
- Empréstimo de terreno não melhorado: Propriedades com acesso rodoviário básico e serviços públicos não foram melhoradas. Esses empréstimos podem oferecer melhores condições do que os empréstimos de terrenos brutos, mas não tão bons quanto os empréstimos de terrenos melhorados e as hipotecas de casas unifamiliares.
- Empréstimo de terreno melhorado: Com acesso total a estradas e serviços públicos, a terra melhorada geralmente tem preços de compra mais altos do que a terra bruta ou não melhorada. Embora você pague mais pela propriedade, os empréstimos de terrenos melhorados geralmente têm pagamentos menores e taxas de juros mais baixas do que os empréstimos de terrenos brutos ou não melhorados comparativamente mais arriscados.
Como obter um empréstimo de terreno
Se você estiver solicitando um empréstimo de terreno, considere vários credores. Grandes credores nacionais e on-line podem não ter o conhecimento local necessário para avaliar se um empréstimo para uma determinada propriedade é arriscado, portanto, eles podem não estar tão abertos ao financiamento de terras quanto os credores locais.
Os melhores lugares para obter empréstimos de terras são frequentemente bancos locais ou regionais e cooperativas de crédito pois conhecem o mercado da região.
“A chave é encontrar um banco local na área onde você deseja comprar um terreno”, diz Krichmar. “Os credores na área geralmente são a melhor opção. Muitos dos grandes bancos não oferecem mais empréstimos de terrenos.”
Solicitando um empréstimo de terreno
Para obter um empréstimo de terreno, você deve preencher um formulário e fornecer informações sobre emprego, renda, dívidas e bens. Fleming diz: “Eles querem saber da melhor maneira possível que você não vai desistir”. Os credores procuram candidatos com um forte histórico de crédito e uma relação dívida / renda mais baixa do que você normalmente precisa para uma hipoteca.
Você também pode ser obrigado a fornecer informações mais detalhadas em um pedido de empréstimo de terreno do que faria para uma hipoteca. Quando você está fazendo uma hipoteca, a casa já está construída e o uso do terreno já foi determinado, o que facilita o processo de hipoteca. Para empréstimos de terrenos, os credores geralmente precisam de informações detalhadas sobre a propriedade que você está comprando e seus planos para o terreno. O potencial valor futuro da terra pode variar dependendo desses fatores.
Os requisitos de elegibilidade variam dependendo do credor, mas os credores geralmente querem que os mutuários de empréstimos de terras tenham uma pontuação de crédito de pelo menos 600 e uma relação dívida / renda de 43% ou menos. Você pode precisar fazer um adiantamento de até 50%.
Prós e Contras dos Empréstimos de Terrenos
Empréstimos de terrenos podem oferecer flexibilidade, mas você não deve esperar a mesma disponibilidade e termos em um empréstimo de terrenos que esperaria de uma hipoteca tradicional. Considere estes prós e contras de empréstimos de terrenos:
Vantagens dos Empréstimos de Terrenos
- Você pode usar um empréstimo de terreno para comprar um imóvel, mesmo que não queira construir imediatamente.
- Os empréstimos de terreno permitem-lhe construir uma casa ou desenvolva seu negócio com flexibilidade.
- Empréstimos de terrenos podem ser mais baratos do que alternativas como empréstimos pessoais.
Contras dos Empréstimos de Terrenos
- Menos credores oferecem empréstimos de terrenos do que hipotecas tradicionais.
- Os termos dos empréstimos de terrenos são geralmente menos vantajosos do que as hipotecas tradicionais, exigindo pagamentos iniciais maiores e taxas de juros mais altas.
- Mesmo que a construção pare ou falhe, você terá que pagar o empréstimo do terreno.
Outras opções de empréstimo para terrenos
- Empréstimos de construção a permanente. Esses empréstimos fornecem dinheiro adiantado para comprar o terreno se você planeja construir uma casa imediatamente. Esses empréstimos também permitem saques para ajudar a pagar os custos de construção até que a casa seja concluída, geralmente dentro de 12 meses após o fechamento.
- Empréstimos imobiliários. Se você possui uma casa, pode usar um empréstimo imobiliário para financiar o terreno. Em geral, você só pode pedir emprestado sobre seu patrimônio – ou seja, a diferença entre o valor da sua casa e o que resta em sua hipoteca – se for mais de 20%. Portanto, se você tiver 35% de patrimônio em sua casa, poderá emprestar contra 15% do valor de sua casa. Esses empréstimos normalmente oferecem taxas de juros mais baixas do que os empréstimos de terrenos porque as casas são mais fáceis de vender caso o mutuário fique inadimplente.
- Financiamento do vendedor. O atual proprietário pode oferecer financiamento para encorajar os compradores. Nesses casos, o vendedor define os termos do empréstimo e quais qualificações você deve atender para comprar e financiar o terreno. Se você decidir avançar com o financiamento do vendedor, tenha um profissional qualificado advogado imobiliário rever o negócio e o empréstimo. Assim que o negócio for fechado, você fará os pagamentos diretamente ao vendedor, a menos que essa pessoa venda a nota promissória a um investidor.
- Empréstimos pessoais não garantidos. Você pode até usar um empréstimo não garantido, como um empréstimo pessoal, para comprar um terreno. Esses empréstimos geralmente têm taxas de juros mais altas e períodos de pagamento mais curtos do que um empréstimo de terreno garantido tradicional. Um empréstimo pessoal pode funcionar para você se o terreno que você deseja for barato.
Como encontrar o melhor empréstimo de terreno para você
Comprar um empréstimo de terreno não é tão fácil quanto comprar uma hipoteca. Ferramentas on-line que permitem comparar empréstimos rapidamente não são comuns para empréstimos de terrenos como são para hipotecas. Em vez disso, você deve investigar quais credores em sua área financiam a compra de terrenos e comparar os termos que cada credor oferece. Às vezes, um credor pode igualar ou superar uma oferta concorrente para proteger seu negócio.
Ao examinar várias ofertas de empréstimo de terreno, preste atenção especial às taxas e taxas de juros do empréstimo. Estes podem variar de credor para credor. Obtenha várias cotações e peça estimativas de itens de linha para que você possa comparar cada oferta de empréstimo com eficiência, diz Fleming.
