Para muitos, a primavera significa alívio na forma de restituição de impostos. Mas se você precisar de dinheiro agora, esperar que o IRS emita seu reembolso pode não ser o ideal.
É aí que entra um empréstimo para restituição de impostos. Embora esses empréstimos possam proporcionar acesso antecipado a fundos, eles podem ser caros e desnecessários.
“Os consumidores devem considerar cuidadosamente as vantagens de ter acesso mais rápido ao dinheiro versus os custos incorridos para obter o empréstimo”, diz April Walker, gestora-chefe de prática fiscal e ética do Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados.
Leia abaixo para saber como obter um empréstimo para restituição de impostos, onde encontrá-lo e se é a melhor opção para você.
O que é um empréstimo para reembolso de impostos?
Ao apresentar sua declaração de imposto de renda, você pode acabar devendo dinheiro ao governo ou recebendo um reembolso do governo. Se você precisar de um reembolso, geralmente poderá obter os fundos dentro de três semanas após a declaração de seus impostos, se enviar o arquivo por e-mail e optar por receber um depósito direto.
Mas os contribuintes que precisam de dinheiro rapidamente podem conseguir um empréstimo para restituição de impostos, também conhecido como empréstimo antecipado de restituição ou empréstimo antecipado de restituição. Este é um produto que fornece parte de uma restituição de imposto esperada mais rápido do que o IRS pode enviar o dinheiro.
Esse tipo de empréstimo geralmente vem de empresas de preparação de impostos, mas você também pode ver empréstimos para restituição de impostos de outras fontes. Certifique-se de avaliar os custos do empréstimo e a reputação da empresa antes de solicitar um empréstimo para restituição de impostos.
Como funcionam os empréstimos antecipados para reembolso de impostos?
Você não pode obter um empréstimo para restituição de impostos diretamente de um banco. Em vez disso, as empresas de preparação de impostos geralmente oferecem empréstimos antecipados para reembolso.
Os clientes usam as empresas para declarar seus impostos e receber empréstimos que cobrem um determinado valor de suas restituições fiscais esperadas. Então, assim que o governo enviar seu reembolso, a empresa arcará com quaisquer taxas e outros encargos. Você receberá então o restante do reembolso.
Espere receber apenas uma porcentagem do seu reembolso estimado como empréstimo. Por exemplo, se o seu reembolso previsto estiver entre US$ 500 e US$ 999, o TurboTax emprestará apenas um máximo de 50% do valor do reembolso.
A maioria dos empréstimos para restituição de impostos está disponível a partir de dezembro ou janeiro, diz Robert Farrington, fundador do The College Investor. Isso pode permitir que os contribuintes tenham acesso aos fundos mais cedo do que se esperassem pelo IRS. O dia estimado em que você poderá declarar seus impostos de 2023 é 18 de janeiro de 2024.
Farrington diz que os empréstimos antecipados de impostos são geralmente voltados para contribuintes que são elegíveis para o crédito de imposto de renda auferido ou para o crédito adicional de imposto infantil. Se você se qualificar para um desses dois créditos fiscais, o IRS diz que você poderá receber seu reembolso até 28 de fevereiro se tiver feito o pedido on-line, optado por receber seu reembolso por meio de depósito direto e não tiver problemas com sua declaração de imposto de renda.
Quais são os prós e contras dos empréstimos para reembolso de impostos?
Prós
- Pode obter acesso aos fundos mais cedo. Se você precisar de fundos antes que o IRS possa obter sua restituição de imposto, um empréstimo para restituição de imposto pode ajudar.
- Pode ser mais barato do que outros empréstimos de curto prazo. Se você está considerando um empréstimo com vencimento ou título, um empréstimo para restituição de impostos pode ser mais barato.
Contras
- Pode ser caro. Os empréstimos antecipados de reembolso podem vir com taxas elevadas. Mesmo que uma empresa diga que oferece uma taxa percentual anual de 0% sobre um empréstimo para restituição de impostos, ela pode encontrar outras maneiras de cobrar taxas. “Muitas empresas fazem você colocar o reembolso em um cartão de débito pré-pago, então o empréstimo não tem taxa, mas o cartão pré-pago tem taxa”, diz Farrington.
- Pode dever mais do que você espera. “Observe também que é possível que o IRS ajuste seu reembolso com base em erros na declaração ou outros ajustes, como impostos vencidos e, nessa situação, você ainda será responsável pelo valor total do empréstimo”, Walker diz.
- Pode não se qualificar. Se a sua devolução for complicada ou você não atingir o valor mínimo de reembolso da empresa, por exemplo, você pode não ser elegível.
Onde você pode obter empréstimos para reembolso de impostos?
As empresas de preparação de impostos geralmente emitem empréstimos para restituição de impostos. O uso de um desses serviços pode gerar fundos antes do reembolso do imposto, mas certifique-se de compreender os custos. Lembre-se de que você pode estar sujeito a uma taxa de preparação de impostos ao usar uma dessas empresas e precisará atender aos requisitos de elegibilidade.
Jackson Hewitt
Jackson Hewitt oferecerá dois tipos de empréstimos para restituição de impostos nas localidades participantes entre dezembro e fevereiro de 2024.
| Valores do empréstimo |
Empréstimo antecipado de reembolso antecipado: $ 100, $ 300, $ 500 ou $ 1.000. Empréstimo antecipado sem reembolso de taxa: $ 250, $ 500, $ 750, $ 1.000, $ 1.500, $ 2.500, $ 3.500, $ 4.500 ou $ 6.500. |
| Hora de financiar | Um a cinco dias úteis após a aprovação do depósito direto ou dentro de 24 horas após a aprovação se você estiver usando um Serve Card, que é um tipo de conta de débito pré-paga. |
| ABRIL |
Empréstimo antecipado de reembolso antecipado: 35,53%. Sem reembolso de taxa Empréstimo antecipado: 0%. |
| Prazos |
Empréstimo antecipado de reembolso antecipado: disponível de 11 de dezembro de 2023 a 14 de janeiro de 2024, em locais selecionados. Adiantamento de reembolso sem taxa: disponível de 2 de janeiro de 2024 a 11 de fevereiro de 2024, em locais selecionados. |
Bloco de RH
Em 2024, Bloco de RH oferecerá um empréstimo antecipado sem reembolso de juros emitido pela Pathward nos escritórios participantes.
| Valores do empréstimo | $ 250, $ 500, $ 750, $ 1.250 ou $ 3.500. |
| Hora de financiar | Normalmente, você receberá fundos do empréstimo por meio de um Mastercard pré-pago no mesmo dia da inscrição. |
| ABRIL | 0%. |
| Prazos | Disponível de 2 de janeiro de 2024 a 29 de fevereiro de 2024. |
TurboTax
TurboTax oferece empréstimos para restituição de impostos por meio do credor First Century Bank.
| Valores do empréstimo | Até $ 4.000. |
| Hora de financiar | TurboTax diz que a maioria das pessoas recebe seus fundos em quatro minutos. |
| ABRIL | 0%. |
| Prazos | O empréstimo está disponível até 15 de fevereiro de 2024. |
Alternativas aos empréstimos para reembolso de impostos
Quer evitar contrair um empréstimo para restituição de impostos? Leia abaixo para ver outras alternativas que podem ser menos dispendiosas.
Faça um empréstimo pessoal
Se precisar de dinheiro rapidamente, você pode recorrer a um empréstimo pessoal. Um empréstimo pessoal pode ser usado por diversos motivos, inclusive para contas e despesas emergenciais.
As taxas de juros sobre empréstimos pessoais geralmente variam de 6% a 36%, dependendo da sua pontuação de crédito, valor do empréstimo, prazo de reembolso e muito mais. Em geral, os consumidores com pontuações de crédito mais elevadas podem qualificar-se para taxas de juro mais baixas do que aqueles com pontuações mais baixas. Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros fixas, portanto o pagamento mensal permanecerá o mesmo durante o prazo.
Os valores dos empréstimos podem variar de US$ 1.000 a US$ 50.000 ou, com menos frequência, até US$ 100.000.
Use uma conta bancária diferente
Alguns bancos podem liberar restituições de impostos mais cedo do que outros. Por exemplo, Chime e Varo afirmam que podem fornecer restituições de impostos com até cinco dias de antecedência.
Arquive seus impostos de forma rápida e correta
A solução mais óbvia é declarar seus impostos o mais rápido possível e aguardar o reembolso. De acordo com o IRS, a maioria dos contribuintes recebe seus reembolsos em menos de 21 dias. Se você puder esperar algumas semanas, receberá seu dinheiro sem pagar taxas desnecessárias.
Para que seu reembolso seja emitido dentro de 21 dias, você deve apresentar a declaração de imposto eletronicamente em vez de enviá-la pelo correio. Pode levar quatro ou mais semanas para processar as devoluções enviadas pelo correio. Além disso, você deve depositar o reembolso diretamente em uma conta bancária, em vez de solicitar um cheque.
“Se você solicitar um cheque em papel, levará mais uma ou duas semanas para que esse cheque chegue até você”, diz Farrington.
Você também vai querer evitar erros. “Fazer tudo o que puder para garantir que as informações na declaração de imposto estejam corretas é a maneira mais fácil de evitar atrasos no processamento da declaração de imposto e na emissão do reembolso”, diz Walker.
Lembre-se também de que existem maneiras gratuitas para muitos contribuintes obterem ajuda com seus impostos. Esses serviços podem economizar dinheiro em taxas de preparação de impostos, ao mesmo tempo que garantem que você receba seu reembolso o mais rápido possível.
Se sua renda bruta ajustada for de US$ 73.000 ou menos, você poderá declarar impostos gratuitamente com vários programas de software tributário. Os contribuintes elegíveis também podem obter ajuda por meio dos programas de Assistência Voluntária ao Imposto de Renda ou Aconselhamento Fiscal para Idosos do IRS.
Altere sua retenção de imposto
Se você costuma receber uma grande restituição de imposto, pode preencher um novo formulário W-4 para reduzir sua retenção na fonte. Isso pode significar mais dinheiro disponível em seu salário normal.
Fale com o departamento de folha de pagamento ou recursos humanos do seu empregador para alterar sua retenção. Você pode usar o calculadora oficial de retenção do IRS para descobrir como equilibrar sua declaração de imposto de renda. Lembre-se de que você não receberá uma grande restituição de impostos no próximo ano.
Essa estratégia não o ajudará a acessar mais rapidamente sua restituição de imposto atual, mas garantirá que seu dinheiro seja distribuído de maneira mais uniforme no futuro.
