Principais vantagens:
- Os bancos e cooperativas de crédito normalmente oferecem contas bancárias voltadas para crianças menores de 18 anos.
- Algumas instituições financeiras oferecem taxas de juros atraentes nas contas poupança das crianças.
- Uma conta bancária para crianças pode exigir um depósito inicial de US$ 25 a US$ 100.
Uma conta poupança para jovens pode apresentá-los à ideia de guardar dinheiro e até ajudá-los a aprender conceitos como juros compostos. Eles podem depositar dinheiro de aniversários, feriados, tarefas domésticas, subsídios e, eventualmente, empregos de meio período. Bancos e cooperativas de crédito oferecem contas especiais voltadas para crianças.
Um dos pontos-chave para abrir uma conta poupança para crianças é colocá-las no caminho do bem-estar financeiro quando adultos.
Meg McIsaac, presidente do Bluestone Bank, com sede em Massachusetts, sugere estas dicas para ensinar as crianças sobre serviços bancários, com base na idade:
O que é uma conta poupança infantil?
Os bancos e cooperativas de crédito geralmente oferecem contas para crianças menores de 18 anos que oferecem recursos diferentes das contas de poupança tradicionais. Para começar, a conta deve ser propriedade conjunta de um adulto, geralmente um dos pais ou talvez um avô, outro parente ou responsável. Os recursos a serem procurados em uma conta poupança infantil incluem:
- Depósito mínimo de abertura ou exigência de saldo mínimo baixo (talvez US$ 25) ou talvez até zero.
- Sem taxa de manutenção mensal.
- Taxa de juros mais alta (embora possa ser limitada a valores inferiores a, digamos, US$ 1.000).
- Acesso ao banco on-line para que a criança possa acompanhar as economias.
- Cartão Multibanco.
- Ferramentas online para promover a literacia financeira.
“Com algumas compras, contas e serviços gratuitos podem ser encontrados perto de onde você mora. Se o atendimento presencial for importante para seu filho aprender sobre serviços financeiros, evite bancos somente pela Internet”, diz McIsaac.
Trisha Menke, diretora de banco de varejo do Bank Iowa, enfatiza a importância de fazer negócios com um banco ou cooperativa de crédito comprometido com o bem-estar financeiro de seu filho. Ela diz que seu banco demonstra esse compromisso, entre outras coisas, dando um exemplar do livro “Eleanor salva o dia” para cada criança que abre uma conta. O livro ilustrado, produzido pelo Bank Iowa, centra-se numa jovem empreendedora que poupa e investe sabiamente o seu dinheiro.
Aqui estão quatro exemplos de contas poupança para crianças:
- Conta poupança infantil da Alliant Credit Union. A Alliant promove esta conta como ideal para crianças de até 12 anos. A cooperativa de crédito cobre o depósito inicial de $ 5 e isenta de taxas mensais se você optar por extratos eletrônicos em vez de papel. Em fevereiro de 2024, a conta pagava um elevado rendimento percentual anual de 3,10% com um saldo médio diário de pelo menos US$ 100.
- Capital Um Conta Poupança Infantil. Capital One não exige depósito mínimo ou saldo mínimo para esta conta. Além disso, a conta não cobra mensalidades ou taxas de manutenção. Em fevereiro de 2024, o APY da conta era de respeitáveis 2,50%.
- Banco PNC S é para conta poupança. Não há depósito mínimo para abrir uma dessas contas, e a taxa de serviço mensal de US$ 5 é dispensada para menores de 18 anos. Para correntistas, o banco oferece acesso ao programa de aprendizagem com o tema Vila Sésamo. Uma desvantagem: em fevereiro de 2024, o APY estava em 0,01%.
- Banco TD Conta Poupança Simples. Esta conta elimina a taxa de manutenção mensal e o requisito de saldo mínimo se você tiver 18 anos ou menos. Além disso, não há depósito mínimo de abertura. O APY não é tão atraente. Era 0,02% em fevereiro de 2024.
Onde você deve abrir a conta poupança do seu filho?
Você pode querer abrir a conta em um banco ou cooperativa de crédito que opere agências locais, porque visitar o banco pode fazer parte da educação financeira do jovem, desde abrir a conta pessoalmente até visitar um caixa para fazer depósitos e saques.
“É preciso muito esforço para mudar onde você faz o banco, então esforce-se para fazer a melhor escolha. Muitos correntistas permanecem em seus bancos ou cooperativas de crédito originais por décadas”, diz McIsaac.
Ao abrir a conta com seu filho, você precisará de um documento de identidade emitido pelo governo, como carteira de motorista ou passaporte, ou talvez outros documentos, já que seu nome estará na conta. Para o seu filho, pode ser necessário apresentar uma certidão de nascimento.
Lembre-se de que, se estiver abrindo uma conta em uma cooperativa de crédito pela primeira vez, pode ser necessário atender aos requisitos de adesão para ingressar na cooperativa de crédito. Alguns bancos somente online também oferecem contas poupança para crianças.
Menke diz que a escolha de um banco ou cooperativa de crédito agora pode trazer consequências a longo prazo para o seu filho.
“A pessoa com quem seu filho faz transações bancárias hoje pode muito bem ser quem fará transações bancárias amanhã”, diz Menke. “(As empresas Fintech) são legais, mas será que elas existirão por tempo suficiente para acompanhar seu filho nesses primeiros marcos financeiros quando seu arquivo de crédito ainda for escasso, como um empréstimo de carro, um empréstimo estudantil ou até mesmo sua primeira casa?”
Como abrir uma conta poupança infantil
Siga estas etapas para abrir uma conta poupança para uma criança, pessoalmente ou online.
- Escolha uma instituição financeira. Certifique-se de comparar as taxas de juros e taxas mensais, bem como o depósito mínimo de abertura e os requisitos de saldo mínimo em vários bancos ou cooperativas de crédito.
- Selecione o tipo de conta. Pode ser uma conta poupança tradicional ou uma conta poupança com custódia, por exemplo. Uma conta de custódia oferece controles mais rígidos para adultos do que uma conta tradicional.
- Traga sua identidade oficial. Certifique-se de ter seu documento de identidade emitido pelo governo, como carteira de motorista ou passaporte.
- Traga a identidade oficial do seu filho. Pegue uma forma de identificação para seu filho, como certidão de nascimento, cartão do Seguro Social ou carteira de estudante. Em alguns casos, seu filho pode não precisar acompanhá-lo quando você abrir uma conta em um banco ou agência de cooperativa de crédito.
- Tenha suas informações pessoais em mãos. Esteja preparado para fornecer informações pessoais como nome, endereço, número de telefone, seu número de Seguro Social e o número de Seguro Social de seu filho.
- Assine os documentos necessários.
- Faça um depósito inicial. Algumas instituições financeiras podem exigir um depósito inicial de US$ 25 a US$ 100, por exemplo, enquanto outras instituições financeiras podem não exigir um depósito inicial.
Existem impostos sobre contas poupança infantis?
Os rendimentos de juros de uma conta poupança infantil estão sujeitos ao imposto de renda se excederem um determinado valor.
Se os juros, dividendos e outros rendimentos não auferidos do seu filho totalizarem mais de $2.200 num ano, os rendimentos não auferidos de certas crianças poderão ser afetados por impostos federais. Essa renda pode ser refletida na declaração de imposto de renda do seu filho ou na sua própria declaração de imposto de renda.
Devido a essas implicações fiscais, não é aconselhável usar uma conta poupança tradicional para reservar dinheiro para a educação universitária de uma criança. Em vez disso, você deve considerar um plano de poupança dedicado a economizar dinheiro para as despesas universitárias de um filho. Esse tipo de conta é conhecido como plano 529.
Se não forem feitos saques antecipados de um plano 529, os rendimentos não serão tributados. Depois que o dinheiro for retirado para cobrir certas despesas educacionais, as retiradas poderão ser isentas de impostos de renda federais e estaduais.
Nenhuma restrição de renda é colocada em 529 contas. Para configurar um plano 529, você deve:
- Seja um residente nos EUA.
- Ter pelo menos 18 anos.
- Tenha um endereço nos EUA.
- Ter um número de Segurança Social ou número de identificação fiscal.
