Se o crédito for frequentemente recusado ou você só puder se qualificar para empréstimos com taxas de juros exorbitantes, sua pontuação de crédito pode ser a culpada. Felizmente, não faltam estratégias que você pode usar para aumentar sua pontuação.
À medida que sua pontuação aumenta, você geralmente estará em melhor posição para obter empréstimos a taxas mais acessíveis.
Como aumentar sua pontuação de crédito
Alcançar uma pontuação de crédito mais alta exige tempo, paciência e responsabilidade financeira, diz Tom Quinn, vice-presidente de pontuação da FICO. “Embora não seja possível corrigir sua pontuação FICO da noite para o dia, você pode se concentrar nos comportamentos e práticas que os credores procuram em um mutuário”, diz ele.
Em outras palavras, se você espera uma solução mágica para aumentar sua pontuação de crédito, não existe – mas você certamente se beneficiará ao seguir as etapas a seguir.
Verifique seus relatórios de crédito e conteste quaisquer erros
Muitas pessoas acreditam que verificar seu relatório de crédito prejudicará sua pontuação, mas não é o caso, diz Christina Roman, gerente de educação e defesa do consumidor da Experian, uma das três principais agências de crédito.
“Os consumidores podem e devem verificar regularmente o seu relatório de crédito”, diz ela. Além da Experian, os relatórios de crédito também são gerados para os consumidores pela TransUnion e Equifax. Cada um desses relatórios contém todas as informações usadas para calcular sua pontuação de crédito.
Se você encontrar um erro, corrija-o o mais rápido possível – especialmente se estiver claro que o erro reduziu sua pontuação de crédito. Para contestar um erro no relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito e a empresa que enviou as informações e forneça prova de que as informações estão incorretas.
Não perca pagamentos
Se sua pontuação de crédito não for tão alta quanto você gostaria, pague tudo o que deve em dia. Seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação FICO e também é um fator importante em seu VantageScore.
Chegar alguns dias atrasado pode gerar uma taxa de atraso, mas não provocará uma queda na pontuação de crédito. Mas quando você estiver pelo menos 30 dias atrasado, as agências de crédito provavelmente ficarão sabendo disso. Os pagamentos feitos dentro do prazo, mês após mês, aumentarão sua pontuação de crédito – e ajudarão a mantê-la nessa posição.
Por outro lado, um pagamento inadimplente pode ter consequências negativas imediatas, diz Quinn. “Se você tem um histórico de pagamentos perdidos, o impacto na pontuação diminuirá gradualmente com o passar do tempo, à medida que envelhecem”, acrescenta.
Quinn sugere configurar lembretes de pagamento ou inscrever-se em pagamentos automáticos para evitar atrasos nos pagamentos no futuro.
Essa estratégia leva tempo para refletir na sua pontuação, mas quanto mais tempo seu bom comportamento de pagamento continuar, mais peso ela terá.
Reduza sua taxa de utilização de crédito
Sua taxa de utilização de crédito refere-se a quanto do seu limite de crédito está disponível em comparação com seu saldo atual. Se você tiver $ 1.000 disponíveis em seu cartão de crédito e um saldo de $ 100, sua taxa de utilização de crédito será de 10%. Você deve ter ouvido que é melhor manter sua taxa de utilização abaixo de 30%, mas tente chegar o mais próximo possível de 0%, diz Roman.
“Trinta por cento representa um limite matemático no qual suas pontuações começarão a cair, mas quanto menor for sua taxa de utilização, melhor”, acrescenta ela. Isso ocorre porque cerca de 30% da sua pontuação se baseia em quão bem você usa o crédito disponível.
“Os dados mostram continuamente que os indivíduos que têm um rácio de utilização de crédito mais elevado são mais arriscados para os credores em comparação com aqueles com menor utilização de crédito”, diz Quinn.
Para reduzir sua taxa de utilização de crédito, diminua seus saldos ou peça um aumento de limite de crédito – e depois não use. Um truque é pagar o saldo do cartão de crédito várias vezes por mês, em vez de fazer um grande pagamento no final.
Você também poderá notar um rápido aumento em sua pontuação se pagar uma grande porcentagem de um saldo existente de uma só vez ou se obtiver um grande aumento no limite de crédito. No entanto, se as diminuições na utilização forem incrementais, espere que o progresso da sua pontuação também seja gradual.
Outras opções para melhorar sua pontuação de crédito
Existem estratégias adicionais para melhorar seu crédito, mas elas só funcionam se você estiver comprometido em ser financeiramente responsável.
Torne-se um usuário autorizado
Se você é novo no cenário de cartões de crédito e um amigo ou membro da família com excelente crédito está disposto a adicioná-lo como um usuário autorizado, você poderá ver sua pontuação de crédito subir bastante ao longo de alguns meses. No entanto, certifique-se de que o titular principal do cartão gere a responsabilidade do cartão. Um pagamento perdido ou cartão esgotado pode ser prejudicial à sua pontuação.
Faça um pequeno empréstimo
Uma nova linha de crédito pode ajudar a melhorar seu mix de crédito, que é outro componente do cálculo da pontuação de crédito. Na verdade, existem empréstimos para construção de crédito projetados especificamente para consumidores sem histórico de crédito. Apenas certifique-se de ficar de olho no prêmio. “É essencial utilizar os empréstimos de forma responsável para atingir o seu objetivo de construir crédito”, diz Roman.
Seja estratégico com suas contas
Abrir muitas linhas de crédito em um curto espaço de tempo pode sinalizar problemas financeiros, que podem ser refletidos por uma queda em sua pontuação de crédito. Por outro lado, fechar um cartão de crédito antigo – especialmente um com saldo zero – reduz essencialmente o seu crédito disponível, o que pode desencadear um aumento no seu índice de utilização de crédito, alerta Quinn. “E se o seu índice de utilização de crédito aumentar, sua pontuação FICO poderá cair em resposta”, diz ele.
Quais são as maneiras de manter um bom crédito?
Se você quiser manter sua pontuação de crédito alta, basta seguir os três grandes:
- Mantenha o controle sobre seu relatório de crédito e pontuação de crédito.
- Pague suas contas em dia.
- Pague ou pague saldos de cartão de crédito.
Embora possa parecer muito trabalhoso, construir pontuações de crédito sólidas ajuda milhões de pessoas a obter acesso ao crédito de que necessitam para atingir os seus objetivos financeiros – como comprar um carro, comprar a primeira casa ou obter educação.
De certa forma, melhorar sua pontuação de crédito é como ficar saudável. Os métodos são simples, mas não necessariamente fáceis. O segredo é começar com pequenos passos, como nunca perder um pagamento, investir fundos extras em sua dívida e permanecer engajado em sua jornada de crédito. Ao praticar esses hábitos financeiros saudáveis de forma consistente, você começará a notar que sua pontuação de crédito está aumentando.
Perguntas frequentes
Depende de quão prejudicada está sua pontuação de crédito. Se você começar a desenvolver melhores hábitos financeiros, sua pontuação de crédito poderá aumentar dentro de um mês, à medida que suas atividades positivas forem relatadas às agências de crédito. Mas é suficiente para impulsionar você de um crédito ruim para um bom? Provavelmente não. Essa jornada geralmente leva tempo.
O efeito do pagamento de uma conta de cobrança depende do modelo de pontuação. Os modelos mais recentes de pontuação de crédito ignoram as cobranças pagas. A notação permanecerá em seu relatório de crédito, mas mostrará que a conta foi paga. Em última análise, eliminar itens negativos é sempre uma boa ideia no seu caminho para a melhoria do crédito.
Os dois modelos de pontuação mais comumente usados são FICO e VantageScore, que fornecem pontuações que variam de 300 a 850. Uma boa faixa de pontuação FICO é de 670 a 739, acima de 740 é considerado muito bom e qualquer valor acima de 800 é excepcional.
