Carregar dívidas raramente é uma boa ideia, mesmo nos melhores momentos, mas pode ser especialmente prejudicial quando as taxas de juros estão subindo.
Taxas mais altas significam maiores custos para os mutuários. Se você acumulou dívidas caras de cartão de crédito ou outras obrigações, seu pagamento mensal pode continuar aumentando à medida que as taxas de juros aumentam.
Algumas pessoas podem ficar tentadas a usar o patrimônio que construíram em sua casa para eliminar a dívida pendente. Mas isso é uma boa ideia? Antes de fazer essa mudança, é importante entender os prós e os contras de usar o home equity.
Como usar o patrimônio líquido para pagar dívidas
Nos últimos anos, os valores das casas dispararam em muitas partes do país. Isso significa que milhões de proprietários de imóveis – mesmo aqueles que estão profundamente endividados – provavelmente acumularam bastante patrimônio em suas casas.
Seu patrimônio da casa é o valor da sua propriedade, menos o valor em dólares da hipoteca que permanece na propriedade. Existem várias maneiras de usar esse home equity para saldar dívidas, que incluem:
- Refinanciamento de saque. Um refinanciamento de saque permite que você use o patrimônio de sua casa para emprestar um valor maior do que sua hipoteca original. Você pode usar esse dinheiro extra para qualquer finalidade que desejar, inclusive quitar dívidas.
- Empréstimo imobiliário. Este tipo de empréstimo oferece um montante fixo que normalmente deve ser pago a uma taxa de juros fixa. O empréstimo é baseado no patrimônio de sua casa, e a própria casa serve como garantia.
- Linha de crédito home equity. Também conhecido como HELOC, esse tipo de ferramenta de empréstimo funciona como um cartão de crédito, pois você pode pedir emprestado até um determinado limite e deve pagar o que deve em intervalos regulares. Embora semelhante a um empréstimo imobiliário, um HELOC geralmente apresenta taxas variáveis que mudam ao longo do tempo.
Prós e Contras de Usar Home Equity para Pagar Dívidas
Talvez a maior vantagem de usar home equity para consolidar e pagar dívidas seja que você pode reduzir significativamente os juros que paga.
“Normalmente, é uma taxa mais baixa do que cartões de crédito ou empréstimos pessoais, o que pode resultar em economia ao longo do tempo”, diz Kevin Lum, planejador financeiro certificado e fundador e CEO da Foundry Financial em Los Angeles.
Por exemplo, é provável que um empréstimo imobiliário ou HELOC tenha uma taxa de juros muito menor do que a taxa que você pagaria na dívida do cartão de crédito.
Além disso, usar o home equity para consolidar suas dívidas pode lhe oferecer maior comodidade. “Ele permite que você consolide sua dívida em um pagamento mensal gerenciável”, diz Lum.
No entanto, usar home equity para pagar dívidas também tem suas desvantagens. Quando você empresta contra o patrimônio de sua casa, a própria casa serve como garantia. Se você deixar de pagar suas dívidas, poderá perder sua casa para a execução duma hipoteca.
“Este é o risco mais significativo associado ao uso de home equity para saldar dívidas”, diz Lum.
Os empréstimos imobiliários geralmente têm períodos de pagamento mais longos do que outros tipos de dívida, “o que significa que você pode pagar essa dívida até a aposentadoria”, diz Lum.
Catherine Valega, uma planejadora financeira certificada e consultora de patrimônio da Green Bee Advisory, diz que aqueles que tomam empréstimos contra o patrimônio em sua casa precisam se lembrar de que o dinheiro não é um presente.
“Não é um passe livre – você ainda precisa fazer os pagamentos do empréstimo”, diz ela. “Portanto, seu fluxo de caixa deve ter espaço para permitir que você faça os pagamentos extras.”
Empréstimo de capital próprio vs. HELOC
Um empréstimo de home equity e uma linha de crédito de home equity permitem que você empreste contra o patrimônio que você acumulou em sua casa. Mas algumas diferenças importantes separam esses dois tipos de empréstimo.
Com um empréstimo imobiliário, sua capacidade de tomar empréstimos vem na forma de um pagamento fixo. Normalmente, o empréstimo terá uma taxa fixa e você pagará gradualmente o empréstimo a essa taxa.
Uma linha de crédito de home equity oferece uma quantia definida de dinheiro que você pode pedir emprestado a qualquer momento durante o que é conhecido como “período de saque”. Ao entrar na fase de amortização, você não poderá mais acessar a linha de crédito e deverá quitar o saldo principal e juros do seu HELOC. Normalmente, um HELOC tem uma taxa variável. Isso significa que, com o tempo, seus pagamentos podem aumentar – ou diminuir – conforme as taxas de juros mudam.
Como se inscrever para um empréstimo de capital próprio
Cada credor tem suas próprias regras sobre como solicitar um empréstimo imobiliário. Como acontece com qualquer empréstimo, a força do seu perfil de crédito determinará em grande parte se você será aprovado e a que taxa. Além disso, uma pontuação mais alta pode dar a você acesso a mais do seu patrimônio.
Certifique-se de examinar seu relatório de crédito para garantir que não haja erros. Quando estiver satisfeito com a boa pontuação, compare os credores para obter o empréstimo de que precisa com a melhor taxa. Por lei, cada credor é obrigado a fornecer a você uma estimativa de empréstimo que vem em um formato padrão, facilitando a comparação de ofertas de empréstimos de vários credores. A estimativa contém:
- As condições do empréstimo.
- A taxa de juros que será cobrada.
- Custos de fechamento e outras taxas.
Durante o processo de inscrição, o credor provavelmente avaliará sua casa para estabelecer seu valor.
Pode ser necessário fornecer informações adicionais, como:
- Renda mensal bruta.
- Impostos sobre a propriedade, custos de seguro e taxas da associação de proprietários.
- A data em que a casa foi construída.
Se o seu empréstimo for aprovado, você fechará o empréstimo e terá acesso ao dinheiro.
Você deve usar um empréstimo de capital próprio?
Seus objetivos e circunstâncias individuais determinarão se um empréstimo imobiliário é a escolha certa para você. Os melhores candidatos são aqueles que:
- Ter uma quantidade substancial de patrimônio acumulado.
- Tenha uma pontuação de crédito forte e uma relação dívida/renda baixa.
- Quer a segurança de uma taxa de juros fixa – em oposição à taxa ajustável que provavelmente virá com um HELOC – e pagamentos mensais que não mudam.
No entanto, mesmo que usar um empréstimo imobiliário para pagar dívidas pareça uma boa opção, Lum adverte contra o uso disso como um simples band-aid para seus problemas de dívida.
“Se você não conseguiu controlar a causa raiz, estará exatamente na mesma situação no futuro – exceto que pode ser muito pior”, diz ele.
Alternativas a um empréstimo imobiliário para consolidação de dívidas
Embora o uso de um empréstimo imobiliário para pagar dívidas possa ser uma estratégia eficaz para alguns, outras opções podem ser melhores.
Algumas pessoas acham que uma linha de crédito de home equity oferece mais flexibilidade do que um empréstimo de home equity. Com um HELOC, você pode obter o patrimônio apenas se e quando precisar e no valor exato.
Em alguns casos – particularmente se a dívida for menor – você pode se livrar da dívida simplesmente cortando gastos e usando toda a renda extra disponível para pagar a dívida da forma mais agressiva possível.
“Corte despesas e crie um fluxo de receita adicional para começar a pagar sua dívida em um ritmo mais rápido”, diz Lum. Ele sugere desenvolver uma agitação lateral ou aceitar um segundo emprego como bons métodos de gerar mais dinheiro.
Outra opção é vender ativos para levantar dinheiro para saldar suas dívidas.
Valega também sugere empréstimos de entes queridos como uma alternativa mais barata para aproveitar o patrimônio da casa. “Sou um grande fã de empréstimos intrafamiliares”, diz ela.
Esses empréstimos têm taxas de juros estabelecidas pelo IRS e conhecidas como taxa federal aplicável, que “tendem a ser muito mais baixas do que você encontra nas opções atuais do mercado”, diz Valega.
Lum também sugere rolar sua dívida para um cartão de crédito que oferece um período promocional sem juros por vários meses ou mais.
Finalmente, você pode considerar um empréstimo de consolidação da dívida. “São empréstimos pessoais que combinam todas as suas dívidas em um empréstimo com uma taxa de juros potencialmente mais baixa”, diz Lum.
