Antes de pagar todas as suas dívidas, considere as desvantagens

Sete anos atrás, meu marido e eu tínhamos bons empregos, uma bela casa com jardim e fazíamos exatamente o que nossos pais nos mandavam financeiramente. Mas também tínhamos dívidas estressantes – hipotecas, contas de cartão de crédito e US$ 72.000 em empréstimos estudantis.

Finalmente pagamos a dívida de $ 300.000 aos 30 anos, um marco pelo qual esperávamos desde que começamos a seguir o movimento FIRE.

No entanto, houve desafios que não havíamos previsto depois que pagamos todas as nossas dívidas. Você deve conhecê-los se planeja se livrar de dívidas no futuro.

Você pode ter soluços enquanto viaja para o exterior

Desisti de usar cartões de crédito por vários anos enquanto me concentrava em pagar meus empréstimos estudantis. Eu vi claramente a diferença em meus hábitos de consumo, pois me tornei muito mais intencional e gastei muito menos dinheiro no geral.

Quando viajávamos, retirávamos dinheiro dos caixas eletrônicos conforme necessário e podíamos rastrear o dinheiro mais de perto para ficar dentro de nosso orçamento predeterminado.

Mas alguns hotéis exigiam cartão de crédito para despesas extras e tivemos que negociar usando nosso cartão de débito. Uma locadora de veículos na Itália exigia que os cartões tivessem um limite de crédito cobrindo até o limite do seguro, e nosso cartão de débito não atendia a esse critério.

Por sorte, ligamos para o nosso agente de viagens para ajudar a resolver o problema, mostrando à locadora que tínhamos dinheiro suficiente quando fizemos o check-in para cobrir o limite. A locadora também decidiu rebaixar nosso veículo para um mais barato (que ainda assim ficou muito bom).

Sua pontuação de crédito pode desaparecer mesmo com um extenso histórico de crédito

Em 2010, 26 milhões de consumidores americanos – representando cerca de 11% dos adultos – eram invisíveis ao crédito, de acordo com Departamento de Pesquisa do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

Eu caí nesse balde mesmo tendo mais de 15 anos de histórico de crédito, mostrando mais de 20 contas que gerenciei na minha vida adulta. Como eu não tinha contas em aberto, minha pontuação não era ruim. Estava apenas em branco – mostrava um traço onde deveria estar um número.

Outros 19 milhões de consumidores, ou 8,3% da população adulta, têm arquivos de crédito não classificados por um modelo de pontuação de crédito disponível comercialmente. Esses casos foram divididos aproximadamente igualmente entre aqueles sem histórico de crédito ruim (9,9 milhões) e aqueles sem histórico recente (9,6 milhões).

Por um tempo eu apenas vivi sem crédito, pagando tudo à vista e sem muita dificuldade porque minha casa estava quitada e eu não tinha intenção de me mudar.

Então veio a pandemia de Covid-19 e percebi que queria fazer mudanças drásticas, inclusive comprar uma casa nova e vender a que havia pago.

É mais difícil fazer um empréstimo, especialmente uma hipoteca

Em 2020, quando estava prestes a comprar minha terceira casa, fiquei surpreso ao ser rejeitado para fazer uma hipoteca. Curiosamente, como eu havia pago meus $ 300.000 em dívidas, incluindo $ 72.000 em empréstimos estudantis e duas hipotecas, não era considerado um bom tomador de empréstimos.

De acordo com os bancos tradicionais, eu não era um bom candidato a um empréstimo porque me tornei invisível ao crédito – embora tivesse quase um milhão de dólares de patrimônio líquido, incluindo a propriedade de uma casa quitada.

Quando os bancos procuraram meu nome, eu não tinha Pontuação FICO anexado, o que era problemático, já que 90% das instituições financeiras mais conhecidas tomam suas decisões de empréstimo com base apenas nessa métrica. Foi muito frustrante explicar minha situação para credores hipotecários que presumiram que eu não tinha crédito porque não tinha histórico.

Você pode se sentir culpado por gastar dinheiro, mesmo que finalmente possa pagar

De acordo com um Pesquisa de Confiança Financeira da CNBC70% dos americanos relataram estresse recente em relação a suas finanças pessoais e 52% disseram que seu estresse financeiro aumentou desde antes da pandemia.

Meu marido e eu terminamos de pagar todas as nossas dívidas em 2019, o que ajudou muito nossa saúde mental durante a pandemia, quando muitos de nossos colegas estavam preocupados em pagar suas contas.

Mas mesmo quando atingimos nosso número FIRE, ainda me sentia culpado por gastar em itens não discricionários, como viagens, shows ao vivo e roupas – mesmo que estivessem dentro de nossas possibilidades e eu os tivesse planejado com antecedência.

Também testemunhei isso com meus sogros, que recentemente pagaram todas as suas dívidas, incluindo a hipoteca. Embora tenham economizado o suficiente para a aposentadoria com despesas relativamente baixas e tenham vivido frugalmente por décadas, eles ainda temem ficar sem dinheiro.

Embora eu seja, e sempre serei, um grande defensor do pagamento de dívidas pela liberdade que isso cria, gostaria de ter afrouxado meu orçamento um pouco mais enquanto ainda estava no processo.

Agora que ensino educação financeira para outros adultos que estão trabalhando para se livrar das dívidas, eu os encorajo a gastar pelo menos parte de seu orçamento em entretenimento e hobbies, em vez de esperar até que estejam completamente livres de dívidas. Com esse hábito, você aprenderá a encontrar um equilíbrio mais saudável entre economizar para o futuro e gastar no presente.