Aluguel próprio, contratos de terrenos e outras alternativas de hipoteca

A contratação de uma hipoteca pode ser um obstáculo para os aspirantes a proprietários. Você está se comprometendo com um empréstimo de longo prazo enquanto acumula dívidas no valor de centenas de milhares de dólares, o que é especialmente assustador quando as taxas de hipoteca são altas. Mas, a menos que você tenha economias suficientes para cobrir sua compra em dinheiro, há poucas opções para comprar uma casa sem hipoteca.

Neste guia, revisaremos algumas alternativas de hipotecas menos conhecidas, como contratos de aluguel próprio e de financiamento do vendedor, bem como os prós e os contras de comprar uma casa à vista.

Você deve ter ouvido falar que o financiamento do aluguel próprio é uma forma de o comprador trabalhar para adquirir a casa própria por meio do pagamento do aluguel, o que é uma explicação bastante precisa – embora simplificada demais – do processo. Os detalhes variam dependendo do tipo de contrato de aluguel próprio: opção de arrendamento ou compra de arrendamento.

Com um opção de arrendamento, o locatário tem a opção de comprar a casa assim que o aluguel expirar, pagando uma parte do aluguel como entrada futura. O locatário paga uma taxa de opção inicial que pode ser perdida se não comprar a casa.

Por outro lado, um compra de arrendamento significa que o locatário deve assinar um contrato de compra que é um contrato de compromisso para comprar o imóvel no final do aluguel. Um contrato de arrendamento e compra deixa menos espaço de manobra se o locatário decidir mais tarde que não quer comprar a casa.

Tenha em mente que os acordos de aluguel são juridicamente vinculativos e as leis de proteção ao consumidor variam de um estado para outro. Além disso, nem todos os contratos de aluguel próprio são criados iguais; um programa através de uma agência habitacional estatal poderia ser benéfico, mas um contrato obscuro de uma empresa não regulamentada poderia ser predatório.

Quando se trata de saber se o aluguel próprio é ou não uma boa ideia, a resposta realmente depende dos termos do acordo e de quem o está supervisionando. Em qualquer caso, é melhor consultar um advogado imobiliário antes de assinar na linha pontilhada.

Outro local não tradicional de compra de uma casa é o financiamento ao vendedor, às vezes chamado de financiamento ao proprietário. Com este acordo, o vendedor é essencialmente o credor, trabalhando com o comprador para financiar a compra da casa.

Um tipo comum de financiamento ao vendedor é um contrato de terreno, também conhecido como contrato de escritura. O vendedor mantém a propriedade do título legal e o comprador faz pagamentos regulares diretamente ao vendedor. Quando o comprador cumpre os termos do empréstimo – às vezes com um pagamento inicial no final do contrato – ele recebe o título e a propriedade da casa.

Os contratos de terrenos são geralmente muito mais curtos do que uma hipoteca tradicional de 15 ou 30 anos, com o período de reembolso muitas vezes apenas cinco anos ou menos. Com a ajuda de um advogado imobiliário qualificado, o comprador e o vendedor concordam com os termos de reembolso do contrato, incluindo a taxa de juros e os pagamentos.

Como você pode ver, os contras provavelmente superarão os prós se você decidir comprar uma casa por meio de financiamento ao vendedor. Pode haver alguns casos em que isso poderia funcionar – como se você já tivesse um relacionamento próximo com o vendedor – mas é considerado arriscado mesmo que as estrelas se alinhem.

A alternativa mais óbvia (e provavelmente menos útil) ao empréstimo de uma hipoteca é comprar uma casa com o dinheiro que você tem. Cerca de um terço dos compradores de casas durante a maior parte de 2023 pagaram em dinheiro, de acordo com a corretora imobiliária Redfin.

Aqueles que podem comprar uma casa em dinheiro têm uma vantagem, quer tenham adquirido esse dinheiro vendendo sua casa anterior ou através de anos de meticulosos centavos. Mas mesmo os compradores que pouparam o suficiente para cobrir o preço de compra podem ainda decidir pedir uma hipoteca para investir esse dinheiro ou poupá-lo para a reforma.

Existem poucas desvantagens em comprar uma casa à vista – além do obstáculo óbvio de que muitas pessoas simplesmente não têm esse tipo de dinheiro. Tenha cuidado ao investir todas as suas economias em uma casa, mas geralmente pagar em dinheiro é um privilégio maravilhoso para quem pode pagar.

De acordo com um Análise Bloomberg De acordo com os dados do US Census Bureau, quase 40% dos proprietários são proprietários das suas casas – por outras palavras, sem hipoteca. Mas para a maioria dos americanos, as hipotecas são sinônimo de casa própria, e isso não é necessariamente uma coisa ruim.

Uma hipoteca permite que você acumule patrimônio por meio de pagamentos mensais estáveis ​​a uma taxa de juros relativamente baixa. O setor hipotecário é fortemente regulamentado, portanto, um empréstimo à habitação é uma ferramenta financeira sólida em comparação com opções alternativas de financiamento, como contratos de terrenos.

Se a necessidade de uma hipoteca estiver impedindo você de ter uma casa própria, entre em contato com as agências de habitação estaduais e locais para ver se você é elegível para programas que podem fornecer um caminho para a casa própria. Isso pode incluir subsídios de assistência para pagamento inicial, empréstimos para compradores de casa pela primeira vez e até acordos de aluguel próprio.

O bom senso prevalece quando se trata de financiamento imobiliário alternativo: se algo parece bom demais para ser verdade, geralmente é.