Ndesde o início, todo conselho financeiro – seja o objetivo de saldar dívidas, economizar para uma grande compra ou começar a investir – começa com a elaboração de um orçamento.
Escrevo sobre finanças pessoais há quase 10 anos. Ouvir este conselho repetidamente me lembrou o que temos visto durante décadas no campo da saúde, onde as pessoas frequentemente recebem conselhos para fazer dieta, independentemente do problema que levem ao médico.
No entanto, sabemos, com base em quase um século de investigação na indústria dos cuidados de saúde, que a perda de peso nem sempre produz os resultados de saúde que as pessoas procuram e que fazer dieta não é eficaz para perder peso ou melhorar a saúde.
Isto levanta a questão: devem os especialistas em finanças pessoais continuar a confiar nesta abordagem ao dinheiro, semelhante a uma dieta? A resposta complica tudo o que a indústria de finanças pessoais tem ensinado.
Assim como as dietas, pesquisas mostram regularmente que as pessoas não se limitam aos orçamentos. Um experimento na Universidade de Minnesota em 2018 descobriram que a prática da orçamentação torna os gastos desagradáveis, o que desencoraja as pessoas de se apegarem a ela. No estudo, os participantes foram designados aleatoriamente para monitorar suas compras na Black Friday ou seus gastos regulares no mesmo período. Após o fim de semana de feriado, os participantes avaliaram o quanto gostaram de gastar em cada categoria. Os pesquisadores descobriram que os participantes gostavam de gastar menos na categoria em que monitoravam seu orçamento. O estudo descobriu que o menor prazer significava que os participantes tinham menos intenções de continuar a controlar um orçamento. Este efeito, descobriram os investigadores, era mais forte quanto menos dinheiro se tivesse.
Mesmo que você esteja disposto a superar a “dor” do orçamento, a prática não traz muitos benefícios empíricos.
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No mesmo estudo da Universidade de Minnesota, os pesquisadores também descobriram que os orçamentos não são uma forma eficaz de reduzir seus gastos. Acompanhando as despesas dos orçamentadores e não orçamentadores durante 10 semanas, os investigadores descobriram que a orçamentação tem um efeito positivo e negativo sobre as despesas: quando os participantes gastaram mais do que o orçamentado numa semana, compensaram gastando menos na semana seguinte. Mas o efeito também foi no sentido inverso: quando os participantes gastaram menos do que o orçamentado numa semana, reagiram na semana seguinte gastando mais. Os pesquisadores descobriram que o orçamento ativo também causa essas oscilações de restrição e alarde durante um período mais longo.
“O efeito líquido”, concluíram os autores, “foi que os rastreadores orçamentais não tinham maior probabilidade de atingir os seus objetivos financeiros do que aqueles que não monitorizavam os seus orçamentos”. Isto contradiz a insistência da indústria das finanças pessoais em colocar o orçamento na vanguarda de qualquer plano financeiro.
Curiosamente, os autores salientaram que as suas descobertas refletem os ciclos de restrição e compulsão alimentar que temos visto durante décadas nas pesquisas sobre dieta e perda de peso. Da mesma forma que fazer dieta não promove a saúde geral, a gestão do dinheiro também não reduz o estresse financeiro. Por exemplo, a Agência do Consumidor Financeiro do Canadá (FCAC) organizou um Piloto de orçamento para 2016 para incentivar os participantes a manter um orçamento. A agência fez um acompanhamento um ano e meio após o programa para perguntar como o orçamento impactou o bem-estar financeiro e geral dos participantes, e o que eles descobriram não foi muito promissor. Embora quase todos os orçamentistas tenham mencionado algum benefício com a elaboração do orçamento, apenas 8% deles disseram que o hábito ajudou a reduzir o estresse financeiro. Apenas 13% disseram que isso os ajudou a se sentirem no controle de seu dinheiro ou a priorizar seus gastos.
Se isso não o ajuda a gastar menos ou a tornar a gestão do dinheiro menos estressante, então qual é o propósito de um orçamento?
Apesar das conclusões da FCAC, muitas pessoas que confiam nos orçamentos insistem que a prática os faz sentir “no controlo” do seu dinheiro. Um orçamento fornece um conjunto simples de regras para lidar com o caos da vida quotidiana nos nossos sistemas financeiros, e isso pode ser um alívio. Mas a orçamentação — e a mentalidade restritiva que a acompanha — é, na verdade, uma forma de sendo controlado por meio do automonitoramento, do julgamento de especialistas e dos aplicativos e ferramentas que você usa para medir seu comportamento. Isso prejudica sua capacidade de escolher intuitivamente a vida que deseja viver e como usar o dinheiro para sustentá-la.
O ciclo orçamentário de restrição e alarde não leva você a lugar nenhum. Recomendo, em vez disso, um sem orçamento abordagem à gestão do dinheiro, que deixa a restrição e a disciplina fora do plano. Uma simples reformulação pode ajudá-lo a tirar o dinheiro da cabeça e livrar-se do controle do orçamento restritivo.
Tudo começa com um mapa monetário. Enquanto um orçamento típico categoriza, rastreia e limita os gastos diários, uma abordagem sem orçamento é uma maneira de experimentar facilidade na gestão do dinheiro, sem permitir que ele controle todos os seus pensamentos. Em vez de predeterminar um propósito para cada dólar (e provavelmente se desviar do plano), você poderá gastar sem vergonha ou restrição.
Recomendo usar um mapa monetário para obter uma imagem clara de sua situação financeira, incluindo:
- Recursos: Renda, ativos, recursos comunitários e governamentais e produtos de dívida aos quais você pode acessar.
- Compromissos: Promessas que você fez para pagar, como hipoteca/aluguel, serviços públicos, contas de dívidas, assinaturas e muito mais.
- Metas: Poupança, investimento, planos de reembolso de dívidas, grandes gastos futuros e um fundo de conforto.
- Sim Fundo: Dinheiro para gastos do dia a dia.
Você pode automatizar seu “Fundo Sim” por meio de um processo de orçamento reverso, às vezes chamado de “pagar a si mesmo primeiro”: reserve dinheiro para compromissos e metas, para que você possa gastar livremente de seu Fundo Sim, sem rastreamento. Um mapa monetário ajuda você a ver como vários movimentos financeiros afetarão diferentes áreas de sua vida. Se você investir mais em uma meta de pagamento de dívidas, por exemplo, como isso afetará seus gastos diários ou sua capacidade de pagar suas contas? Se você obtiver acesso a benefícios governamentais, como usará outros recursos em seu mapa monetário?
Abandonar o controle percebido de um orçamento pode parecer assustador, porque o aconselhamento financeiro convencional ensina você a não confiar em si mesmo em relação ao dinheiro. Mas quando você percebe que o orçamento não funciona, você precisa aprenda a confiar que você pode gastar dinheiro sem destruir sua vida. Confiar em si mesmo para usar o dinheiro sem medo é o que eu chamo gastos conscientes.
Praticar gastos conscientes significa ceder à sua sabedoria inata para orientar seus movimentos financeiros, em vez de olhar para um conjunto externo de regras para determinar o que você “deveria” fazer. Praticamente qualquer prática de atenção plena que você goste pode aprimorar sua autoconsciência para gastos conscientes. Alguns podem incluir:
- Criando pontos de verificação que o incentivam a refletir sobre as decisões de gastos à medida que as toma. Recomendo uma nota em sua carteira que pergunte “como o dinheiro serve para você neste momento?”
- Um diário de gastos: Observe temporariamente como você gasta dinheiro com foco na experiência, não nos números. Anote quando você gasta dinheiro, o que você ganhou com isso e como você se sentiu. Use esta reflexão para orientar futuras decisões de gastos.
- Imagine o seu dia ideal para entender a vida que você deseja que o dinheiro sustente.
- Observe seus ciclos hormonais e preste atenção em como eles afetam sua tomada de decisão.
- Faça ioga e outros exercícios somáticos aprender a ouvir seu corpo.
- Praticar meditação ou oração para ficar mais atento.
Tentar rejeitar o orçamento sem uma forma de confiar em si mesmo pode levá-lo de volta a um ciclo de ostentação e restrição. Em vez disso, comece aprimorando sua atenção plena e intuição, para que você possa ignorar o ruído dos conselhos orçamentários convencionais e tomar decisões de gastos que funcionem para você.
