Congelar seu relatório de crédito há muito é considerado uma das melhores medidas a serem tomadas para garantir que ladrões de identidade não possam obter empréstimos ou cartões de crédito em seu nome.
E os defensores dos consumidores continuam a recomendar congelamentos, apesar das recentes revelações de que a TransUnion, uma das três principais agências de crédito, fracassou em “dezenas de milhares” de pedidos de congelamento ao longo de vários anos.
“Ainda é uma boa ideia congelar o seu crédito”, disse Mike Litt, diretor da campanha do consumidor no PIRG, uma rede de grupos de defesa do interesse público.
O Consumer Financial Protection Bureau no início deste mês ordenou que a TransUnion pagasse US$ 8 milhões por enganar consumidores que acreditavam estar protegidos por congelamentos, mas não estavam porque os sistemas de computador da empresa estavam sobrecarregados com solicitações e não conseguiram ativá-los, de acordo com um documento administrativo. povoado entre a agência e a TransUnion e duas subsidiárias. O total inclui uma multa de US$ 5 milhões e US$ 3 milhões para compensar os clientes.
Alguns congelamentos não foram processados por apenas alguns dias, disse a agência, mas em outros casos, milhares de pessoas definharam por meses ou anos. “Esses consumidores não sabiam dessa falha”, dizia o acordo, “e alguns foram informados de que seus pedidos haviam sido atendidos, quando não o foram”.
O gabinete do consumidor, numa declaraçãodescreveu a TransUnion como “mentindo” aos consumidores sobre a situação de seus congelamentos, bem como sobre seus pedidos para suspender temporariamente os congelamentos quando solicitaram crédito.
A TransUnion não admitiu nem negou irregularidades, de acordo com um acordo documento. Em um comunicado enviado por e-mail, a empresa disse que corrigiu “problemas de sistema associados” em 2020. “A TransUnion está comprometida em ajudar os consumidores a gerenciar suas informações de crédito e promulgamos melhorias para garantir a colocação e remoção oportuna de congelamentos e bloqueios de segurança”, disse o comunicado. . (Um “bloqueio” de crédito é semelhante a um congelamento, mas normalmente faz parte de um pacote de serviços oferecidos aos clientes, às vezes mediante o pagamento de uma taxa.)
O departamento do consumidor recusou-se a comentar se problemas de congelamento também ocorreram nas outras duas agências de crédito, Equifax e Experian, ou se estava a analisar as suas práticas. Equifax e Experian não responderam aos pedidos de comentários.
A congelamento de crédito, também chamado de congelamento de segurança, restringe o acesso ao seu relatório de crédito. Esses relatórios detalham seu histórico de empréstimos e pagamentos e são usados pelos credores para determinar se você se qualifica para crédito e qual taxa de juros pagará. Eles também são usados para outros fins, como verificação de antecedentes por possíveis empregadores e proprietários. Os consumidores precisam congelar os seus relatórios em cada uma das três principais agências de crédito. Se quiser solicitar um novo crédito, você pode “descongelar” temporariamente ou suspender o congelamento por telefone, online ou por correio.
A partir de 2018, o governo federal exigiu que as grandes agências de crédito oferecessem congelamentos gratuitos. (Anteriormente, as agências cobravam uma taxa, exceto em alguns estados que determinavam que os congelamentos fossem fornecidos gratuitamente). As agências de crédito também receberam prazos rígidos para decretar um congelamento ou levantamento solicitado: um dia para pedidos de congelamento e uma hora para pedidos de levantamento quando feitos online ou por telefone, e três dias úteis se feitos por correio. (Até então, os requisitos de tempo para solicitações de congelamento eram definidos pelos estados e variados, disse a agência.)
Os bancos de dados da TransUnion têm lutado para processar solicitações “oportunas” de congelamentos e levantamentos de consumidores, pelo menos desde 2003, disse o departamento de consumo, levando a empresa a lidar com algumas solicitações manualmente para acompanhar. Então, após uma grande violação de dados na Equifax em 2017, as preocupações dos consumidores com o roubo de identidade fizeram com que aumentasse a procura por congelamento de crédito. Pouco antes do anúncio da violação, em julho e agosto de 2017, a TransUnion recebeu cerca de 33 mil pedidos de congelamento, disse a agência. Nos dois meses seguintes, setembro e outubro de 2017, recebeu mais de dois milhões. Como resultado, o acúmulo de congelamentos não processados da TransUnion “acumulou-se constantemente e ficou sem solução durante anos”, descobriu o departamento do consumidor. A carteira de pedidos atingiu quase 30.000 até o final de 2019.
A ausência de congelamento deixou alguns consumidores potencialmente vulneráveis à fraude, embora um porta-voz da agência tenha dito que não estava claro se alguém foi vítima financeiramente devido ao atraso no congelamento. E muitas pessoas que pensavam ter suspendido o congelamento não souberam que ele permanecia em seu relatório da TransUnion até solicitarem crédito, disse a agência. As pessoas reclamaram que o crédito foi negado ou corriam o risco de ser negado por causa da confusão, disse a agência.
A TransUnion começou a consertar seus problemas de sistema, disse a agência, somente depois de ter sido notificada, no início de 2020, de que a agência começaria a examinar as práticas de congelamento da empresa.
Separadamente, o departamento do consumidor e a Comissão Federal do Comércio alcançaram em conjunto um assentamento este mês, em uma ação civil apresentada no Tribunal Distrital Federal do Colorado contra a TransUnion e sua unidade de triagem de inquilinos por não garantirem que as verificações de antecedentes feitas aos proprietários eram precisas. As triagens dos antecedentes dos inquilinos normalmente incluem um relatório de crédito tradicional, bem como uma pesquisa em registros públicos para despejos e condenações criminais.
Em alguns casos, o agências disseram, os relatórios de triagem transformaram as múltiplas etapas de um único processo de despejo em despejos separados, fazendo com que o histórico parecesse pior do que era. Noutros, os relatórios não informaram se um caso de despejo foi arquivado.
A TransUnion concordou em pagar US$ 11 milhões aos consumidores e uma multa de US$ 4 milhões, bem como garantir que reportasse corretamente os dados de despejo. A TransUnion mais uma vez não admitiu qualquer irregularidade e disse que trabalhou com a FTC e o departamento do consumidor para “aprimorar” suas práticas de triagem de aluguel, inclusive com mudanças na forma como os registros de despejo são relatados. “Acreditamos que essas mudanças em breve se tornarão o padrão da indústria”, disse a empresa em comunicado enviado por e-mail.
Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre congelamento de crédito e triagem de inquilinos:
Como faço para congelar meu relatório de crédito?
Você deve congelar cada uma das três grandes agências de crédito entrando em contato com cada uma delas separadamente. Você pode fazer isso online criando uma conta, ligando ou enviando um e-mail. O governo federal fornece links para cada agência em EUA.gov. Mesmo que você congele, ainda é uma boa ideia continuar verificando seu relatório de crédito regularmente para ter certeza de que nada está errado, disse Chi Chi Wu, advogado sênior do National Consumer Law Center. Você pode verificar seus relatórios semanalmente sem nenhum custo em www.annualcreditreport.com.
Devo verificar meu relatório de triagem de inquilino antes de solicitar moradia?
Existem muitas empresas de triagem de inquilinos, e a maioria não terá informações sobre você com antecedência, disse o departamento de consumo. Mas se você solicitar um aluguel de moradia e for rejeitado por causa de informações em um relatório de triagem – ou se o proprietário impor condições especiais, como pagar um depósito mais alto ou usar um fiador – o proprietário deverá notificá-lo e fornecer o nome da triagem empresa que utilizou. Você pode entrar em contato com o rastreador para verificar suas informações e contestar quaisquer erros. Você deve, no entanto, verificar seu relatório de crédito antes de se inscrever, disse a agência, já que as empresas normalmente fazem uma verificação de crédito como parte do processo de triagem do inquilino. A agência mantém uma lista de empresas de triagem em seu site e oferece conselhos sobre como checar um relatório de triagem.
Onde posso reclamar se tiver problemas com congelamento de crédito ou triagem de inquilino?
Você pode reclamar junto ao escritório do consumidor em https://www.consumerfinance.gov/complaint/.
