A pontuação de crédito é realmente neutra em termos de raça?

Ao olhar para os números, não se pode ignorar a disparidade racial nas pontuações de crédito.

As taxas de pontuação de crédito subprime em comunidades de maioria negra, hispânica e nativa americana são pelo menos 1,5 vezes mais altas do que em comunidades de maioria branca, de acordo com um relatório de 2022 do Instituto Urbano, um think tank sem fins lucrativos. A FICO define subprime como pontuações de crédito ruins ou justas que ficam abaixo de 670.

Uma pontuação de crédito baixa ou nenhum histórico de crédito pode tornar o empréstimo difícil e caro. Se você não conseguir acessar bons produtos de crédito, poderá ter dificuldades para construir riqueza. Veja como a discriminação pode afetar a pontuação de crédito e o que você pode fazer para construir e proteger seu crédito.

Suas pontuações de crédito são derivadas de dados em seus relatórios de crédito compilados pelas três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.

Os sistemas de pontuação baseiam-se exclusivamente nas informações desses relatórios, afirma o especialista em crédito John Ulzheimer, ex-FICO e Equifax. “A raça nunca está no relatório e não é considerada na pontuação”, diz ele. “Nem o seu endereço nem o CEP são onde a diversidade racial é diferente.”

Os credores fornecem às agências de crédito um fluxo constante de informações de crédito ao consumidor, como a data em que você abriu uma conta, o saldo e se a conta foi paga em dia.

Para produtos de crédito rotativo, como cartões de crédito, o valor da linha de crédito aparecerá no seu relatório de crédito. Agências de cobrança e tribunais também fornecem dados às agências de crédito, o que significa que aparecem contas de cobrança e falências.

Empresas de pontuação de crédito, como FICO e VantageScore, usam algoritmos proprietários que enfatizam diferentes fatores para criar pontuações entre 300 e 850. Números mais altos prevêem menor risco de crédito e as pontuações podem mudar à medida que os relatórios de crédito são atualizados.

Para ter uma pontuação de crédito, primeiro você precisa usar produtos de crédito informados às agências de crédito. Mas para desenvolver uma boa pontuação de crédito, você deve usar esses produtos com responsabilidade por um longo tempo.

Portanto, em teoria, a pontuação de crédito não deveria ser afetada pela raça. Mas o crédito de um indivíduo baseia-se na sua história e, para os negros americanos, essa história pode muito bem incluir uma falta de riqueza geracional, em parte devido a práticas discriminatórias do passado, como o redlining, que negava hipotecas em bairros minoritários. Embora o redlining tenha sido proibido na década de 1960, a propriedade de uma casa para os negros ainda está atrasada; o Associação Nacional de Corretores de Imóveis relataram que, em 2022, as taxas de propriedade de casa própria eram de cerca de 72% para famílias brancas, 63% para asiáticas, 51% para hispânicas e 44% para negras.

As pontuações de crédito diferem enormemente quando divididas por raça. E os jovens adultos em comunidades maioritariamente negras e hispânicas têm maior probabilidade de ter pontuações de crédito mais baixas, de acordo com outro relatório do Instituto Urbano. Em 2022, estas foram as pontuações médias do FICO para pessoas com idades entre 25 e 29 anos:

Depois, há a questão dos invisíveis de crédito, ou pessoas sem histórico de crédito ou relatório em qualquer uma das três agências. Se você não fizer negócios com empresas que reportam às agências de crédito, será penalizado ao solicitar crédito. Um arquivo de crédito limitado parece mais arriscado para os credores, resultando em recusas de crédito ou taxas de juros mais altas para o mutuário.

Aproximadamente 15% dos consumidores negros e hispânicos são considerados invisíveis ao crédito, em comparação com 9% entre os consumidores brancos e asiáticos, de acordo com o estudo mais recente. Gabinete de proteção financeira do consumidor dados. Outros 13% dos consumidores negros e 12% dos consumidores hispânicos têm registros sem pontuação, em comparação com 7% dos brancos.

A discriminação nos empréstimos impede que mutuários qualificados procurem casas em determinados bairros e acumulem riqueza através da aquisição de casa própria.

Ulzheimer aponta para um caso de 2022 de discriminação em empréstimos que afetou as oportunidades de empréstimo. O CFPB e o Departamento de Justiça descobriu que a Trident Mortgage discriminou intencionalmente famílias que viviam em bairros de maioria minoritária na área da Filadélfia e ordenou que a empresa pagasse mais de US$ 22 milhões em danos.

Tiffaney Williams, uma educadora de crédito de Atlanta com doutorado em administração pela Trinity International University, viu em primeira mão a discriminação nos empréstimos.

“Tive clientes com exatamente as mesmas pontuações e situações financeiras quase idênticas”, diz Williams. “A minoria foi rejeitada. O pedido de crédito do meu cliente branco foi aceito exatamente no mesmo dia.”

Ela acrescenta: “Isso também pesa muito na confiança do cliente para construir crédito e riqueza, fazendo-o se afastar de seus objetivos”.

Disparidades de riqueza, dívidas de empréstimos estudantis e alfabetização financeira são fatores que podem prejudicar a pontuação de crédito de diferentes grupos raciais. Grande parte do problema com as pontuações de crédito decorre da disparidade de rendimentos, diz Ramona Ortega, fundadora da WealthBuild, uma consultora financeira alimentada por inteligência artificial.

A diferença entre “a riqueza média de uma família branca e a de uma família negra é enorme”, diz Ortega. “Isso por si só afeta a pontuação de crédito. Se você tem uma renda mais alta, é mais provável que pague suas contas em dia e receba limites de crédito mais altos.”

Independentemente do rendimento após a formatura, as famílias negras têm mais dívidas estudantis, o que pode prejudicar a sua solvabilidade, relata a Instituição Brookings. Os empréstimos estudantis podem ser problemáticos para a pontuação de crédito, diz Ortega.

Os graduados universitários negros devem em média US$ 25.000 a mais em dívidas de empréstimos estudantis do que seus colegas brancos, de acordo com um relatório de 2023 do Iniciativa de dados educacionais.

A desinformação sobre o crédito também pode prejudicar as comunidades negras, diz Ortega. A sensação é que “todo o crédito é mau”, diz ela, o que leva a evitar produtos de crédito tradicionais.

Alguns tipos de crédito preferidos pelos mutuários negros, como empréstimos consignados, não são levados em consideração na pontuação de crédito. Os consumidores negros e latinos têm maior probabilidade do que os consumidores brancos de depender de serviços financeiros com juros elevados, como credores de pagamento e balcões de desconto de cheques, porque seus bairros têm menos bancos, de acordo com um estudo. Análise da Instituição Brookings.

Solicite um cartão de crédito seguro. Um cartão seguro pode ser mais fácil de obter do que um cartão de crédito tradicional sem garantia porque exige um depósito em dinheiro como garantia no caso de inadimplência nos pagamentos. O depósito que você precisará fazer depende do cartão de crédito e normalmente é igual ao limite de crédito.

Pesquise para ver quais cartões de crédito melhor atendem às suas necessidades e porque alguns podem cobrar uma taxa anual e outras taxas. Além disso, verifique se você pode mudar automaticamente para um cartão não seguro e receber seu depósito de volta após um determinado número de pagamentos dentro do prazo.

Torne-se um usuário autorizado. Peça a um familiar ou amigo de confiança para adicionar você a um cartão de crédito como usuário autorizado. Independentemente de você usar o cartão, ele aparecerá em seu relatório de crédito e o ajudará a acumular crédito. Apenas certifique-se de que o cartão reporte os usuários autorizados às agências de crédito.

Escolha um titular de cartão com um longo histórico de pagamentos em dia e manutenção de saldos baixos. Se você ou o titular do cartão acumularem cobranças ou perderem pagamentos, ambas as suas pontuações de crédito serão prejudicadas. No entanto, apenas o titular do cartão é responsável pelo saldo.

Considere um cartão de um banco ou cooperativa de crédito local. Um banco comunitário ou uma cooperativa de crédito é um bom lugar para começar a criar um produto de crédito de qualidade que reporte às agências de crédito, diz Ortega. Estas instituições financeiras muitas vezes compreendem as necessidades da comunidade e têm a missão declarada de ajudar os seus clientes e membros a progredir.

Obtenha um cartão de crédito da loja. Pode ser mais fácil se qualificar para eles do que muitos cartões não garantidos. Uma ressalva é que os cartões das lojas tendem a cobrar taxas de juros mais altas do que outros cartões, o que significa que você deve sempre pagar o seu saldo.

Seja responsável com seu crédito. Se você tiver contas de crédito rotativo, pague sempre em dia, mantenha seu saldo inferior a 30% do seu limite de crédito e tente pagar sua fatura integralmente todos os meses.

Receba crédito para aluguel e pagamentos de serviços públicos. Você ou seu senhorio podem se inscrever em um serviço de relatório de aluguel para colocar o pagamento do aluguel em seu relatório de crédito. Você também pode adicionar pontos à sua pontuação de crédito com o Experian Boost, um serviço gratuito que oferece crédito para pagamentos pontuais de serviços públicos, telecomunicações e determinados serviços de streaming.

Use recursos para comunidades carentes. Por exemplo, a nível nacional Campanha Prosperar está trazendo oportunidades de educação financeira para consumidores negros e latinos.