Jovens adultos enfrentam desafios crescentes de crédito
A Fair Isaac Corporation criou o modelo de pontuação de crédito mais utilizado no país. A pontuação FICO de três dígitos, que varia de 300 no limite inferior a 850 no limite superior, é um composto ponderado do risco de crédito de um mutuário – ou seja, a probabilidade de ele não conseguir pagar o que pediu emprestado. O modelo de pontuação inclui cinco tipos de dados: O mais importante é o histórico de pagamentos, que equivale a mais de um terço da pontuação, seguido pelos valores devidos, duração do histórico de crédito, novos créditos e a combinação de diferentes tipos de crédito.
Embora essas condições não sejam específicas da idade, a Geração Z está em clara desvantagem porque 15% da pontuação de crédito deriva da extensão do histórico de crédito do mutuário. A pontuação média de crédito para adultos com 25 anos ou menos é de 679, em comparação com 714 para todos os americanos, de acordo com a agência de relatórios de crédito TransUnion. Em uma escala que varia de 300 a 850, 679 é alto o suficiente para qualificar alguém para muitos tipos de empréstimo, incluindo hipotecas convencionais, mas não é bom o suficiente para obter as melhores taxas de juros.
Os jovens adultos negros e latinos enfrentam desafios ainda maiores. O Urban Institute, um grupo de reflexão, descobriu que os jovens adultos entre os 21 e os 24 anos que vivem em comunidades predominantemente negras têm pontuações de crédito médias de 597, o que limita drasticamente as suas oportunidades de contrair empréstimos – e de melhorar essas pontuações.
Margaret Libby, fundadora e executiva-chefe da MyPath, uma organização sem fins lucrativos que promove a mobilidade econômica, disse que algumas recomendações comuns de construção de crédito para jovens, como ser adicionado como usuário autorizado no cartão de crédito dos pais, eram menos acessíveis para jovens adultos de de cor, bem como aqueles em comunidades de baixa renda. “É uma questão de equidade, é uma verdadeira questão de equidade neste espaço”, disse ela.
Para jovens adultos com pouco histórico de crédito, outros atributos de sua pontuação de crédito assumem uma importância descomunal. “Esta é uma das categorias em que o que um jovem consumidor pode fazer melhor nesta categoria é construir o seu crédito e construir o seu histórico de crédito”, disse Ethan Dornhelm, vice-presidente de pontuações e análises preditivas da FICO.
