A parcela de americanos com contas médicas não pagas contaminando seus arquivos de crédito caiu nos dois anos desde que as principais agências de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – mudaram a forma como essa dívida era relatada, disse uma agência federal de fiscalização esta semana.
Mas mesmo com as mudanças, cerca de 15 milhões de pessoas – muitas delas vivendo em comunidades de baixa renda e no Sul – ainda têm contas médicas em seus arquivos de crédito, segundo o Consumer Financial Protection Bureau. relatado. Rohit Chopra, o diretor do departamento, disse num comunicado que eram necessárias “novas reformas” para eliminar a dívida médica dos históricos de crédito. A agência está considerando uma regra para proibir dívidas médicas dos arquivos de crédito ao consumidor.
A agência estimou em 2022 relatório que bem mais da metade da dívida que aparecia nos relatórios de crédito como estando em cobrança era dívida médica. Ter contas médicas não pagas em seu relatório de crédito pode dificultar a qualificação para empréstimos e cartões de crédito, obter serviço de celular, alugar um apartamento ou até mesmo conseguir um emprego, uma vez que proprietários e empregadores também verificam o histórico de crédito dos candidatos.
No entanto, a agência pesquisar sugere que a dívida médica é uma medida menos útil da qualidade de crédito de um mutuário do que outros tipos de dívida, em grande parte devido às complexidades do sistema de saúde americano. As pessoas podem incorrer em contas médicas inesperadamente e muitos pensam que o seu seguro de saúde cobrirá os custos. Freqüentemente, eles precisam entrar em contato com seguradoras, hospitais ou médicos e podem acabar regateando a parcela correta da conta. E o departamento do consumidor descobriu anteriormente que dívida de cobrança médica relatado às agências de crédito foi “atormentado por imprecisões”.
“Há muitas idas e vindas”, disse Breno Braga, principal pesquisador associado do think tank Urban Institute e coautor de um relatório recente sobre dívida médica. “Você não vê isso com nenhum outro tipo de dívida.”
Em 2022, no meio do escrutínio do departamento do consumidor, as três principais agências de informação de crédito adoptaram voluntariamente mudanças na forma como as facturas médicas eram incluídas nos ficheiros de crédito. Eles concordaram em excluir quaisquer dívidas de cobrança médica que tivessem sido pagas e aquelas com menos de um ano, dando tempo para esclarecer a responsabilidade do paciente pela conta. E a partir de abril de 2023, as agências de crédito pararam de incluir quaisquer cobranças médicas para valores menos de US$ 500. (Hospitais e médicos enviam contas não pagas para agências de cobrança, que podem então reportá-las às agências de crédito.)
As mudanças tiveram um efeito: cerca de 5% dos americanos tinham contas médicas não pagas nos seus relatórios de crédito em junho passado, abaixo dos 14% em março de 2022, descobriu o departamento do consumidor. Os americanos mais velhos foram os que mais beneficiaram, com 3% a ter cobranças médicas nos seus relatórios de crédito em Junho passado, abaixo dos 14%.
As agências de relatórios de crédito disseram que não havia necessidade de o governo federal restringir ainda mais a notificação de contas médicas. “Acreditamos que o que foi feito é suficiente”, disse Eric J. Ellman, vice-presidente sênior de políticas públicas e assuntos jurídicos da Consumer Data Industry Association, que representa as agências de crédito.
As contas médicas restantes nos relatórios de crédito são, em média, maiores do que costumavam ser. (Como as dívidas menores foram eliminadas dos relatórios, a dívida média aumentou de US$ 2.000 para mais de US$ 3.000.) Se um consumidor solicitar uma hipoteca ou um empréstimo de carro, disse Ellman, o credor que assume o risco deve saber se o mutuário tem dívida médica significativa.
Diane Thompson, consultora sênior de Chopra, disse em uma entrevista que a remoção da dívida médica dos relatórios de crédito eliminou o aspecto “coercitivo” da cobrança de contas. Muitas vezes, disse ela, “eles são colocados lá para permitir que os cobradores de dívidas cobrem contas que podem ou não ser precisas”.
A Sra. Thompson também observou que as alterações atuais nos relatórios de dívidas médicas eram voluntárias e que a indústria poderia revogá-las a qualquer momento.
Braga, do Urban Institute, observou que a remoção da dívida médica dos relatórios de crédito não significava que a dívida em si tivesse desaparecido. Na maioria dos estados, hospitais e prestadores de serviços médicos ainda podem levar os pacientes aos tribunais para cobrar o valor.
Também poderia haver consequências não intencionais na remoção de todas as dívidas médicas dos relatórios de crédito, disse ele. Os prestadores de cuidados de saúde, por exemplo, poderiam potencialmente exigir o pagamento adiantado pelos serviços se temerem não conseguir receber o dinheiro mais tarde. Ou poderiam aumentar a promoção de cartões de crédito médicos, o que pode acrescentar custos de juros às contas dos pacientes.
Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre dívidas médicas e relatórios de crédito:
Por que tantos americanos têm dívidas médicas?
A dívida médica é um problema persistente, embora mais de 90% da população dos EUA tenha algum tipo de seguro saúde, de acordo com um relatório do Peterson Center on Healthcare e KFF, um grupo de pesquisa em saúde. Franquias altas – o valor que os pacientes devem cobrir do próprio bolso antes que o seguro pague – significam que algumas pessoas não podem arcar com os custos dos cuidados, mesmo que estejam segurados. As pesquisas da KFF mostram que as pessoas com dívidas médicas relatam cortando em alimentos, roupas e outros itens essenciais para pagar contas médicas. Pessoas com doenças crônicas ou câncer podem ter custos médicos que aumentam com o tempo. Pessoas com câncer, por exemplo, apresentam níveis de endividamento mais elevados do que pessoas que nunca tiveram a doença.
Alguns estados proíbem a comunicação de dívidas médicas às agências de crédito?
Pelo menos dois estados tomaram medidas para manter a dívida médica fora dos relatórios de crédito. Ano passado, Colorado tornou-se o primeiro estado a proibir a inclusão de dívidas médicas em arquivos de crédito, seguido por Nova Iorque.
Como posso verificar se meu relatório de crédito contém dívidas médicas?
Você pode verificar seus relatórios de crédito on-line das três principais agências gratuitamente todas as semanas em AnnualCreditReport.com. Mas alguns consumidores têm dificuldade em usar o site, disse Ryan Reynolds, analista de política financeira da Consumer Reports. Uma pesquisa recente com cerca de 4.300 voluntários recrutados pela Consumer Reports e WorkMoney, uma organização sem fins lucrativos que visa ajudar os consumidores a melhorar suas vidas financeiras, descobriu que 11% dos participantes que conseguiram verificar seu arquivo de crédito relataram dificuldade em obter seus relatórios, principalmente por causa de problemas técnicos. dificuldades ou problemas com informações de verificação de identidade desatualizadas.
“É desajeitado”, disse Carrie Joy Grimes, executiva-chefe da WorkMoney. (Um quarto dos participantes iniciais não conseguiu obter seus relatórios; alguns não conseguiram passar pelas perguntas de segurança, enquanto outros receberam mensagens de erro.)
Relatórios do Consumidor e WorkMoney perguntei as agências de crédito, que patrocinam o site, para facilitar o uso dos consumidores.
Numa declaração enviada por email, a Consumer Data Industry Association afirmou: “A indústria de relatórios de consumo partilha o mesmo objetivo que os consumidores, defensores e reguladores quando se trata de relatórios de crédito: devem ser precisos e completos”.
Quase metade dos voluntários no inquérito encontrou erros nos seus relatórios e cerca de um quarto encontrou erros “sérios” que poderiam prejudicar a sua solvabilidade, como atrasos ou faltas de pagamentos que sabiam terem sido feitos atempadamente ou dívidas que foram comunicadas como tendo sido enviadas para coleção, mas isso não lhes pertencia.
Se você encontrar um erro em seu relatório de crédito, o Sr. Reynolds recomenda registrar uma disputa em papel. Faça cópias dos extratos de conta e outros documentos para criar um registro em papel e envie-os por correio certificado, com solicitação de recibo, para cada uma das três agências de crédito. (Guarde cópias para você.) Se você não conseguir uma resolução dessa forma, ele disse, arquive uma queixa com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.
