Principais conclusões
- APY significa rendimento percentual anual, que fornece uma imagem completa de quanto de juros você pode ganhar com a poupança ao longo de um ano.
- APY inclui juros compostos ou “juros sobre juros”.
- Os juros podem ser compostos diariamente, mensalmente ou trimestralmente.
O APY e a taxa de juros são dois números importantes que você deve saber ao armazenar dinheiro em uma conta poupança ou outra conta bancária que gere juros.
Ambos são expressos como porcentagens, mas o APY de uma conta fornece uma visão completa de quanto de juros você pode ganhar com seu dinheiro.
O que é uma taxa de juros?
Uma taxa de juros é a quantia em dinheiro – expressa como uma porcentagem, como 3,5% – que um banco ou cooperativa de crédito paga para você usar o dinheiro que você depositou.
Os bancos e as cooperativas de crédito estabelecem taxas de juros para contas de poupança e outras contas de depósito, que são influenciadas pelas taxas de referência definidas pelo Federal Reserve.
O que é APY?
O APY de uma conta inclui juros compostos ou “juros sobre juros”. Todos os bancos pagam juros compostos. Isso representa o total de juros que você ganha sobre os fundos que depositou e os juros que ganhou em ciclos anteriores. Portanto, quanto maior for o APY em uma conta bancária ou cooperativa de crédito, mais juros você poderá ganhar.
Bancos e cooperativas de crédito geralmente exibem APYs de contas em seus sites, anúncios e materiais de marketing. Esta informação permite que os poupadores façam uma comparação exata de quanto juros eles podem ganhar em vários produtos e instituições financeiras.
Qual é a diferença entre APY e taxa de juros?
A taxa de juros é o percentual de juros aplicado ao seu saldo durante um determinado período, como cada dia ou cada mês. APY representa o total de juros que você pode esperar ganhar ao longo de um ano, levando em consideração a frequência com que os juros são compostos.
Quando você multiplica a taxa de juros pelo saldo de uma conta bancária, obtém a taxa básica de juros. Digamos que o saldo da sua conta seja de $ 10.000 e você não deposite mais dinheiro na conta. Se a taxa de juros for de 3,50% e composta anualmente, o total de juros que você acumularia após um ano seria de $ 350, resultando em um saldo de $ 10.350.
Agora, vamos examinar o mesmo conjunto de dinheiro se os juros aumentarem diariamente. Se você não adicionar ou retirar esse pote de dinheiro e a taxa de juros permanecer em 3,50%, você terá ganho $ 356,18 em juros para um saldo final de $ 10.356,18; um extra de $ 6,18 em comparação com uma conta que não aumenta ao longo do ano. Isso porque você terá ganho juros sobre aqueles pequenos juros que foram aplicados no saldo ao longo do ano, além do saldo inicial.
Você pode usar uma calculadora de poupança para determinar quanto seu saldo crescerá com base no APY da sua conta. A tabela abaixo mostra como diferentes taxas de capitalização afetariam a poupança ao longo de 10 anos se a taxa de juros fosse de 3,50% e o princípio inicial fosse de US$ 10.000.
| Taxa de composição | Saldo após 1 ano | Saldo após 10 anos |
| Sem composição | US$ 10.350,00 | US$ 13.500,00 |
| Anual | US$ 10.350,00 | US$ 14.105,99 |
| Trimestral | US$ 10.354,62 | US$ 14.169,09 |
| Por mês | US$ 10.355,67 | US$ 14.183,45 |
| Diário | US$ 10.356,18 | US$ 14.190,44 |
Quando você estiver procurando um lugar para guardar suas economias, pule a taxa básica de juros e observe o APY. Por incluir juros compostos, o APY fornece uma visão mais ampla de quanto de juros você pode esperar ganhar.
O que procurar ao comprar contas poupança
Embora o APY e a taxa de juros sejam fatores importantes na escolha de uma conta poupança, você também deve observar:
- Depósito mínimo. Você seria obrigado a fazer um depósito mínimo para abrir uma conta poupança que está de olho? Um depósito mínimo pode não ser um obstáculo, a menos que o valor do depósito inicial seja alto. Sua melhor aposta: procure uma conta poupança sem depósito inicial mínimo.
- Saldo mínimo. Você seria obrigado a manter uma certa quantia de dinheiro em sua conta? Em alguns casos, uma instituição financeira pode exigir que você mantenha um saldo mínimo para obter as melhores taxas de juros. Se possível, selecione uma conta poupança sem exigência de saldo mínimo.
- Taxa de composição. Os juros são compostos diariamente, mensalmente ou trimestralmente? A composição mais frequente é mais benéfica para você.
- Tarifas. Você acabaria pagando um monte de taxas que consumiriam os juros que você ganhou? O ideal é escolher uma conta poupança com taxas baixas ou nenhuma taxa.
- Caixas eletrônicos. Se uma conta poupança fornecer um cartão ATM, quanto acesso você teria aos caixas eletrônicos gratuitos na rede do banco ou da cooperativa de crédito?
- Galhos. Você está bem em fazer negócios exclusivamente online? Ou você quer poder visitar uma agência física? A resposta a essas perguntas pode ajudar a determinar qual conta poupança você escolher.
- Atendimento ao Cliente. Qual é a reputação do banco ou da cooperativa de crédito em fornecer um bom (ou ruim) atendimento ao cliente?
