A consolidação de empréstimos estudantis privados, às vezes chamada de refinanciamento de empréstimos estudantis, permite combinar vários empréstimos estudantis em um único empréstimo por meio de um credor privado. A consolidação de seus empréstimos estudantis pode reduzir seus pagamentos mensais ou ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente, especialmente se você se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que está pagando atualmente.
Enquanto a consolidação de empréstimos estudantis federais permite apenas combinar empréstimos estudantis mantidos pelo governo federal, a consolidação por meio de um credor privado é uma maneira de combinar todas as suas dívidas de empréstimos estudantis: federais, privadas ou uma mistura de ambas. Dito isto, mover seus empréstimos estudantis federais para um empréstimo de consolidação privada é um grande risco – você perde o acesso a proteções federais, como planos de reembolso com base na renda e programas de perdão de empréstimos estudantis.
Aqui está tudo o que você precisa saber sobre a consolidação de empréstimos estudantis privados, para que possa decidir se esta estratégia é adequada para você:
A consolidação de empréstimos estudantis privados ocorre quando um credor privado paga sua dívida de empréstimo estudantil existente e emite um novo empréstimo com diferentes termos de pagamento. Durante o processo de consolidação, você poderá modificar os termos do empréstimo para atender às suas metas financeiras. Por exemplo:
- Para reduzir seus pagamentos mensais, você pode mudar para um período de pagamento mais longo, mas acabará pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo.
- Para sair das dívidas mais rápido, você pode optar por um período de reembolso mais curto. Isso também economizará dinheiro a longo prazo, embora seus pagamentos mensais provavelmente sejam maiores.
- Para economizar dinheiro durante o reembolso, você pode tentar se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Isso também pode reduzir seus pagamentos mensais, dependendo da duração do empréstimo que você escolher.
Os credores privados de empréstimos estudantis determinam sua elegibilidade e taxa de juros com base na capacidade de crédito. Os mutuários com alta pontuação de crédito e baixos índices de dívida em relação à renda verão as taxas de juros de empréstimos estudantis mais competitivas disponíveis, enquanto aqueles com crédito ruim ou baixa renda verão taxas mais altas, se se qualificarem. Se você não conseguir obter uma taxa de juros baixa em um empréstimo de consolidação, pode ser útil obter a ajuda de um co-signatário confiável.
Lembre-se de que a consolidação de empréstimos estudantis federais por meio de um credor privado significa que você perde o acesso a planos federais de reembolso com base na renda, programas de dificuldades e medidas de perdão de empréstimos estudantis. Se você tiver empréstimos estudantis federais e quiser manter o acesso a essas proteções federais, poderá consolidá-los separadamente por meio de um empréstimo de consolidação direta federal.
- Você pode agilizar o processo de reembolso. A consolidação de vários empréstimos em um único pagamento mensal pode ajudá-lo a acompanhar o andamento do pagamento da dívida e evitar a perda acidental de pagamentos.
- Você pode obter uma taxa de juros mais baixa. você pode qualifique-se para uma taxa melhor se sua situação financeira melhorou desde que você inicialmente emprestou seus empréstimos estudantis. Por exemplo, se você conseguiu um emprego estável após a formatura, seria um candidato com mais crédito do que quando era um estudante universitário.
- Você pode ser capaz de reduzir seus pagamentos mensais. É possível consolidar um prazo de pagamento mais longo para reduzir os pagamentos mensais do empréstimo estudantil. Obter uma taxa de juros mais baixa é outra maneira de reduzir seus pagamentos mensais – usar essas duas estratégias pode ajudá-lo a economizar ainda mais.
- Você pode remover um co-signatário de seus empréstimos. Se você inicialmente emprestou empréstimos estudantis privados com um co-signatário, poderá consolidar sem um co-signatário se suas finanças melhorarem desde então. Obviamente, você pode remover um co-signatário do seu empréstimo sem consolidar se o seu credor oferecer uma liberação do co-signatário.
- Você pode mudar para uma taxa de juros fixa. Se seus empréstimos estudantis privados existentes tiverem uma taxa de juros variável, a consolidação é uma maneira de mudar para uma taxa de juros fixa. Isso pode impedir que seus pagamentos mensais aumentem com o tempo.
- Você pode acabar pagando mais dinheiro ao longo do tempo. Consolidar seus empréstimos estudantis para um prazo de pagamento mais longo significa que você fará mais pagamentos mensais, permitindo mais tempo para acumular juros sobre sua dívida.
- Você pode não obter uma taxa de juros mais baixa. As taxas de juros dos empréstimos estudantis privados dependem da capacidade de crédito do mutuário, mas também são influenciadas por condições econômicas mais amplas. Se as taxas eram mais baixas quando você originalmente emprestou seus empréstimos estudantis, a consolidação pode não valer a pena. Além disso, as taxas de empréstimos estudantis privados podem ser mais altas do que taxas federais de empréstimos estudantisque são definidas pelo Congresso.
- Você pode não se qualificar. Os credores privados determinam sua elegibilidade com base em sua credibilidade, incluindo pontuação de crédito e relação dívida/renda. Se você tem crédito ruim, baixa renda ou altos níveis de dívida, pode ser difícil se qualificar para a consolidação de empréstimos estudantis privados.
- Você perderá o acesso às proteções federais para empréstimos estudantis. Refinanciar empréstimos estudantis federais em um empréstimo de consolidação privado significa que você não será elegível para programas como reembolso com base em renda, adiamento, tolerância e perdão de empréstimos estudantis.
Se você deve consolidar seus empréstimos estudantis por meio de um credor privado, depende de vários fatores que serão exclusivos de sua situação financeira; portanto, é importante examinar profundamente os termos e o orçamento atuais do empréstimo antes de se inscrever formalmente. Aqui estão alguns casos em que a consolidação de empréstimos estudantis privados pode fazer sentido.
Você só tem empréstimos estudantis privados
Se você tiver apenas empréstimos estudantis privados, não corre o risco de perder o acesso aos benefícios federais ao consolidar – você não era elegível de qualquer maneira. Apenas certifique-se de que você pode qualifique-se para termos mais competitivos em seu novo empréstimo, pois pode não valer a pena consolidar se você não puder se qualificar para uma taxa mais baixa.
Se você tiver empréstimos estudantis federais e privados, é possível movê-los todos para um único empréstimo privado. No entanto, pode ser sensato consolidar seus empréstimos estudantis separadamente, movendo seus empréstimos federais para um empréstimo de consolidação federal e seus empréstimos privados para um empréstimo de consolidação privado. Você ainda acabaria com dois empréstimos separados, mas manteria as proteções em sua dívida estudantil federal.
Você pode se qualificar para melhores condições de empréstimo
Antes de decidir se a consolidação de empréstimos estudantis privados é ideal para você, você precisará executar os números para ver se valerá a pena a longo prazo. Experimente diferentes cenários de prazo de empréstimo usando uma calculadora de empréstimo estudantil, prestando muita atenção aos custos totais de juros de longo prazo – não apenas a um pagamento mensal mais baixo. A maioria dos credores privados permite que você se pré-qualifique para verificar sua taxa estimada de empréstimo estudantil com uma consulta de crédito flexível, que não prejudicará sua pontuação de crédito.
Se você pediu empréstimos estudantis privados enquanto estava na escola, suas finanças podem estar em um lugar melhor se você conseguir um emprego estável após a formatura. Ter uma melhor pontuação de crédito e uma renda mais alta pode ajudá-lo a se qualificar para termos de empréstimo mais favoráveis, como uma taxa de juros mais baixa, do que quando você inicialmente pediu emprestado seus empréstimos estudantis.
Quanto aos empréstimos estudantis federais, eles normalmente têm taxas mais baixas do que os empréstimos estudantis privados, mas há algumas exceções. Você pode se qualificar para termos mais favoráveis por meio de um credor privado se frequentou a escola quando as taxas federais de empréstimos estudantis eram altas. Além disso, os empréstimos federais PLUS feitos a pais e alunos de pós-graduação têm as taxas mais altas de qualquer empréstimo estudantil federal.
Você não planeja usar programas federais de empréstimos estudantis
Mover empréstimos estudantis mantidos pelo governo federal para um empréstimo privado significa que você perderia o acesso a programas federais valiosos. Evite a consolidação de empréstimos estudantis privados se planeja aproveitar os seguintes programas:
- Planos de reembolso orientados para a renda. Inscrever-se em um plano de IDR limita seus pagamentos de empréstimos estudantis a um conjunto porcentagem de sua renda discricionária. Após um período de reembolso de 20 ou 25 anos, o saldo restante da dívida federal do empréstimo estudantil é perdoado.
- Perdão do empréstimo estudantil. Existem vários programas federais de perdão de empréstimos estudantis destinados a fornecer alívio para professores, funcionários públicos, trabalhadores sem fins lucrativos e pessoas com deficiência total e permanente, entre outros grupos de tomadores de empréstimo. Por exemplo, se você for um funcionário do governo com dívidas de empréstimos estudantis federais, a consolidação em um empréstimo estudantil privado significa que você não será elegível para Perdão de Empréstimo de Serviço Público.
- Tolerância ou adiamento. É difícil planejar dificuldades financeiras futuras, mas se você acha que pode precisar de tolerância ou adiamento federal para evitar a inadimplência do empréstimo estudantil, a consolidação em um empréstimo privado pode não ser a decisão certa. Embora alguns credores privados ofereçam seus próprios programas de dificuldades, os detalhes variam de um credor para outro.
Ao mesmo tempo, alguns mutuários podem não planejar usar programas federais – e outros podem não se qualificar. Por exemplo, um profissional de alta renda como um médico ou advogado pode não precisar de programas de dificuldades financeiras ou pode ganhar muito dinheiro para se qualificar para certas medidas de perdão de empréstimos estudantis. Especialmente se eles tiverem empréstimos com juros altos MAIS pela obtenção de um diploma avançado, a consolidação de um empréstimo privado com uma taxa mais baixa pode fazer sentido.
- Verifique sua pontuação de crédito. Descubra se você é um candidato digno de crédito verificando sua pontuação de crédito. Existem vários aplicativos gratuitos que permitem que você veja sua pontuação FICO. Você também pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) em AnnualCreditReport.com.
- Seja pré-qualificado por meio de vários credores. Quando se trata de consolidação de empréstimos estudantis privados, vale a pena pesquisar. A maioria dos credores permite que você seja pré-qualificado para ver seus termos estimados, incluindo pagamento mensal e taxa de juros, sem afetar sua pontuação de crédito.
- Compare ofertas. Execute os números para encontrar a oferta de empréstimo que melhor se adapta à sua situação financeira. Certifique-se de comparar o custo total do empréstimo, prestando muita atenção à taxa de juros e à duração do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo com uma taxa mais baixa, mas com um prazo de pagamento mais longo, pode acabar custando mais dinheiro a longo prazo, pois você fará pagamentos de juros adicionais.
- Preencha um requerimento formal. Depois de escolher um credor, você precisará se inscrever formalmente para consolidar um empréstimo estudantil privado. Durante o processo de inscrição, o credor examinará de perto suas finanças, incluindo sua renda, dívidas existentes e histórico de pagamentos pontuais. Você será submetido a uma verificação de crédito rígida, que terá um impacto negativo temporário em sua pontuação de crédito.
- Continue fazendo pagamentos. Se você for aprovado, seu credor de consolidação privado pagará seus credores existentes. Isso pode levar algumas semanas, então você deve continuar pagando seu credor atual para evitar perder um pagamento enquanto seus empréstimos estão sendo transferidos. Assim que a consolidação for finalizada, você começará a fazer pagamentos ao seu novo credor.
