Um grande medo da aposentadoria é ficar sem dinheiro cedo demais. Ter um fluxo constante de renda garantida pode reduzir as chances de os fundos de aposentadoria ficarem baixos. Estabelecer uma renda garantida pode lhe dar a tranquilidade de saber que você será capaz de cobrir quaisquer deficiências financeiras da aposentadoria.
Os aposentados precisarão de uma abundância de renda garantida para cobrir 20 ou até 30 anos de despesas domésticas em seus anos dourados. “O maior medo dos aposentados e quase aposentados é ficar sem dinheiro na aposentadoria”, diz Robert Johnson, professor de finanças do Heider College of Business da Creighton University. “Isso é exacerbado pelo fato de que a longevidade humana está aumentando.”
O que é renda garantida na aposentadoria?
Renda garantida é um fluxo constante e confiável de dinheiro com o qual um aposentado pode contar para cobrir algumas ou mesmo a maioria das necessidades de renda familiar na aposentadoria. Financiar essa renda é mais difícil quanto mais você espera. Os fluxos de renda garantidos mais eficazes são lançados bem antes da idade de aposentadoria.
Aqui estão oito movimentos que você pode fazer para construir fluxos confiáveis de renda de aposentadoria.
Etapas da ação de renda de aposentadoria garantida:
- Olhe para suas necessidades de renda de aposentadoria.
- Fale com um profissional de poupança para aposentadoria.
- Considere uma anuidade.
- Aproveite taxas mais altas.
- Veja ações que pagam dividendos.
- Uma hipoteca reversa pode ser um último recurso.
- Maximize os pagamentos da Previdência Social.
- Gerencie suas despesas.
1. Observe suas necessidades de renda de aposentadoria
Viver com uma renda fixa na aposentadoria é muito diferente de viver com um salário (ou dois salários para cônjuges que trabalham) que inclui bônus, cuidados de saúde generosos e contribuições para planos de aposentadoria equivalentes ao empregador, entre outras vantagens de renda de carreira. Na aposentadoria, você está em grande parte por conta própria, e esse cenário só ficará mais desafiador se os pagamentos da Previdência Social forem cortados devido à falta de financiamento até 2033.
“A renda é um grande desafio para a aposentadoria e encorajamos fortemente os pré-aposentados a começar a mudar sua mentalidade de poupança para aposentadoria para renda de aposentadoria”, diz Bryan Pinsky, presidente de aposentadoria individual da Corebridge Financial em Houston. “Provavelmente você passou seus anos de trabalho recebendo um contracheque a cada duas semanas. Você sabia quanto disso seria gasto em despesas essenciais, como moradia, serviços públicos, mantimentos e assistência médica.”
Antes que o contracheque termine e a aposentadoria comece, os pré-aposentados precisam descobrir de onde virá sua renda e quanto será necessário para sustentar uma qualidade de vida adequada, observa Pinsky.
“Vemos muitas pesquisas que falam sobre o valor que os americanos atribuem à renda garantida”, diz ele, acrescentando que no estudo Moving Forward da Corebridge Financial, 91% dos entrevistados dizem que consideram valiosos os produtos que fornecem renda vitalícia e 34% dizem que são muito valiosos.
2. Fale com um Profissional de Poupança para Aposentadoria
Nos Estados Unidos, 57% dos investidores de alto patrimônio líquido atualmente trabalham com um profissional financeiro, de acordo com uma recente pesquisa do Morgan Stanley. enquete.
Esses investidores estão mais interessados em orientação sobre questões diretamente relacionadas ao planejamento financeiro para aposentadoria, com 87% procurando orientação sobre renda de aposentadoria, 87% também buscando orientação sobre alocação de ativos e 80% procurando ajuda sobre possíveis mudanças na política tributária.
Como esses números atestam, confiar em um gestor de dinheiro confiável pode ser uma grande ajuda para descobrir as necessidades e estratégias de renda em dinheiro para a aposentadoria.
No entanto, do ponto de vista do aposentado, obter bons conselhos financeiros de um profissional financeiro realmente depende das perguntas que você faz – e obter respostas.
“As perguntas que você faz a um consultor financeiro ao estabelecer um plano de renda garantida na aposentadoria são importantes”, diz Dana Cornell, CEO e fundadora da Cornell Capital Holdings em Olean, Nova York.
De acordo com Cornell, as principais perguntas que um aposentado deve fazer a um consultor sobre questões de estratégia de renda garantida incluem o seguinte:
- Quanta experiência eles têm com esse tipo de estratégia e processo?
- Como garantir a consistência dos rendimentos produzidos?
- Que riscos poderiam surgir que prejudicariam nosso plano de receita com essa estratégia?
- Eles podem explicar a eficiência ou ineficiência tributária do fluxo de renda?
“Como os aposentados provavelmente sabem, não se trata apenas do que ganhamos depois de nossos anos de trabalho, mas do que mantemos”, diz Cornell.
É aí que um bom gestor de dinheiro pode ajudar.
3. Considere uma anuidade
A renda é um importante desafio de aposentadoria que as anuidades visam abordar. Usadas corretamente, as anuidades podem fornecer renda vitalícia protegida para aposentados.
Basicamente, as anuidades são produtos financeiros de longo prazo projetados para a aposentadoria. As retiradas podem estar sujeitas a impostos de renda federais e estaduais. Uma multa de 10% do imposto federal por retirada antecipada pode ser aplicada se tomada antes dos 59 anos e meio.
Como qualquer investimento, tanto as anuidades fixas quanto as variáveis podem envolver algum risco de investimento, incluindo a possível perda do principal.
É por isso que uma conversa franca com um profissional financeiro confiável precisa acontecer antes que qualquer anuidade seja aplicada ao seu portfólio de aposentadoria. Mesmo com algum risco, as anuidades preenchem muitos espaços em branco ao planejar uma sólida estratégia de renda garantida para a aposentadoria – especialmente nos dias de hoje.
“Os últimos 18 meses de volatilidade do mercado foram um estudo de caso perfeito para o valor das anuidades”, diz Pinsky, acrescentando que o rendimento do Tesouro de 10 anos aumentou significativamente ao longo desse período, permitindo que os provedores de anuidades aumentassem as taxas de crédito e os níveis de renda para esses produtos.
As anuidades também buscam fornecer proteção contra mercados em baixa. “Retornos de investimento negativos acentuados no momento errado – quando você está se preparando para se aposentar ou quando começou sua aposentadoria – pode causar danos significativos à capacidade de seu portfólio de gerar a renda duradoura de que você precisa”, diz Pinsky.
4. Aproveite taxas mais altas
Dado o aumento das taxas de juros no ano passado, os consumidores de anuidade podem gerar o mesmo nível de renda garantida com menos economia. Isso é um grande bônus para os aposentados que procuram um cheque regular e confiável a cada mês.
“Embora as anuidades sempre forneçam proteção de renda vitalícia, o valor da renda varia de acordo com as taxas de juros quando você compra a anuidade”, diz Sri Reddy, vice-presidente sênior de soluções de aposentadoria e renda do Principal Financial Group em Des Moines, Iowa. “Por exemplo, com o ambiente atual, um poupador de aposentadoria de 65 anos pode gerar quase US$ 7.000 por mês para economizar US$ 1 milhão.”
5. Veja as Ações que Pagam Dividendos
Embora nenhum título do mercado de ações atenda à definição de “renda garantida”, as ações que pagam dividendos que pagam regularmente estão próximas e, portanto, merecem consideração por aposentados preocupados com a renda.
“Acredito muito em investir em ações que pagam dividendos para obter renda e acho que seus pagamentos consistentes de fluxo de caixa os tornam uma alternativa maravilhosa aos títulos”, diz Johnson.
No entanto, não se apresse em uma caça às ações que pagam dividendos. Há fatores a serem considerados antes de preencher qualquer pedido de “compra”, diz ele.
“Os investidores devem procurar empresas com rendimentos de dividendos atraentes e empresas que pareçam estar bem posicionadas para continuar com esses pagamentos no futuro”, diz Johnson.
A vantagem de comprar uma ação que paga dividendos consistentemente em relação a um título é que os pagamentos dos títulos são fixos e não aumentam com o tempo.
“As ações que pagam dividendos não apenas têm um fluxo de caixa, mas normalmente esse pagamento de dividendos aumenta acentuadamente ao longo do tempo. Além disso, os preços das ações geralmente sobem por longos períodos de tempo”, diz Johnson.
“Surpreendentemente, todas essas empresas aumentaram os dividendos por mais de 50 anos consecutivos”, acrescenta Johnson.
6. Uma hipoteca reversa pode ser o último recurso
Uma hipoteca reversa pode fornecer renda na aposentadoria para pessoas que têm liquidez em uma casa, mas não economizaram dinheiro suficiente para a aposentadoria. Se você tem 62 anos ou mais, uma hipoteca reversa pode fornecer dinheiro garantido e a capacidade de permanecer em sua casa também pode ser atraente.
No entanto, lembre-se de que a casa pode ser revertida para a instituição de crédito assim que você falecer ou sair de casa.
Além disso, existem diferentes maneiras de acessar e desbloquear home equity para aposentados, e as hipotecas reversas se qualificam.
“Você não apenas pode usar uma parte do patrimônio da sua casa para ter acesso a dinheiro isento de impostos, mas também não precisa pagar o empréstimo até sair de casa ou não cumprir os termos do empréstimo”, diz Chris Moschner, diretor de marketing da American Advisors Group em Cincinnati. “Dessa forma, você terá liberdade financeira e flexibilidade para planejar a aposentadoria que deseja, seja pagando contas, arrumando a casa, viajando ou ajudando os filhos.”
7. Maximize os pagamentos da Previdência Social
Isso não é aconselhável, pois a ideia é ter várias fontes de renda na aposentadoria para maximizar a renda familiar mensal. Ainda assim, a Previdência Social tem seus benefícios – literalmente.
Por exemplo, os beneficiários do Seguro Social desfrutam de ajustes regulares de custo de vida que geralmente aumentam os pagamentos a cada ano. Por exemplo, o COLA mais recente do Seguro Social aumentou os pagamentos mensais em 8,7%, a partir de janeiro de 2023.
No entanto, receber o Seguro Social cedo, aos 62 anos ou mais, pode reduzir significativamente os pagamentos na aposentadoria.
“Se você começar a receber benefícios aos 62 anos, reduziremos seu benefício mensal em 30%, para US$ 700, para compensar o tempo mais longo de recebimento dos benefícios”, de acordo com o Administração da Segurança Social. “Essa diminuição costuma ser permanente. Se você optar por adiar o recebimento de benefícios até os 70 anos, aumentará seu benefício mensal para US$ 1.240”.
Consequentemente, esperar até os 70 anos para reivindicar o Seguro Social e coordenar os benefícios com um cônjuge pode ajudá-lo a maximizar seu pagamento garantido na aposentadoria.
8. Gerencie suas despesas
Um último passo importante em sua campanha de renda garantida para a aposentadoria é ser sincero sobre a quantia de dinheiro que você economizou para a aposentadoria. Adote a mesma abordagem com suas despesas esperadas na aposentadoria.
Dessa forma, você sabe onde está e pode construir uma pilha de aposentadoria de renda garantida realista, mas ainda eficaz.
“A maioria das pessoas está ciente dos custos fixos em seu orçamento, mas subestima viagens, despesas médicas, jantar fora, gastar dinheiro com filhos e netos, entre outras grandes questões de gastos”, diz Brad Aham, planejador financeiro da Equitable Advisors em Boston. “É fundamental garantir que você tenha flexibilidade em sua receita para lidar com esses custos variáveis, e as estratégias de receita garantida geralmente não oferecem essa flexibilidade.”
Adicione a inflação e seus poderes de contenção de renda à sua estratégia de renda garantida.
“Embora as estratégias de renda garantida possam ser reconfortantes e úteis, você provavelmente ainda precisará possuir fundos baseados em ações e ETFs que possam tentar obter fortes retornos reais ajustados pela inflação ao longo do tempo”, diz Aham.
Manter algum dinheiro no mercado de ações pode complementar sua estratégia de renda garantida. Mais pessoas estão vivendo mais e você não quer ficar sem dinheiro.
“É aqui que as estratégias de renda garantida podem realmente ajudar”, diz Aham.
