7 maneiras de pagar sua hipoteca mais rapidamente

Se não quiser o incômodo de enviar pagamentos quinzenais, você pode obter economias semelhantes fazendo um pagamento extra uma vez por ano. Uma restituição de imposto ou bônus pode fornecer o dinheiro necessário para esta estratégia. Reserve o valor total para o principal do empréstimo e você poderá reduzir o prazo de reembolso em até cinco anos se fizer pagamentos extras anualmente.

“Quanto mais rapidamente você reduzir o valor do principal, o custo total do empréstimo diminuirá”, diz John Pataky, vice-presidente executivo e diretor bancário do TIAA Bank.

Se você não puder fazer um pagamento extra a cada ano, considere enviar uma quantia adicional a cada mês. “O pagamento antecipado de hipotecas é melhor para aqueles indivíduos que não têm disciplina para poupar”, diz Robert R. Johnson, professor de finanças no Heider College of Business da Creighton University.

Você pode arredondar seu pagamento regular para o próximo valor de US$ 100 para simplificar a manutenção de registros ou adicionar US$ 100 ao valor do pagamento. Entre em contato com seu credor para confirmar como ele lida com os pagamentos que excedem a fatura mensal normal. Esse valor adicional precisa ser aplicado ao principal para reduzir o prazo e os juros da hipoteca. A economia real dependerá dos termos do seu empréstimo e de quanto você paga a mais por mês.

Se você receber uma herança ou outro ganho inesperado, considere reformular sua hipoteca. Alguns gestores de empréstimos oferecem essa opção quando recebem um pagamento único ao principal. Com a reformulação, as empresas amortizam novamente o empréstimo para que o prazo permaneça o mesmo, mas o pagamento mensal é reduzido com base na redução do principal. Para pagar sua hipoteca rapidamente usando essa estratégia, continue pagando o valor anterior e aplique o dinheiro extra no principal.

No entanto, nem todas as hipotecas são elegíveis para reformulação. Os empréstimos através da Administração Federal de Habitação e do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA não podem ser reformulados, e os empréstimos enormes também são frequentemente inelegíveis. Os credores têm requisitos diferentes em relação à frequência com que um empréstimo pode ser reformulado e quanto deve ser investido no principal. Também pode haver uma taxa de reformulação.

Outra maneira de pagar sua hipoteca com mais rapidez é refinanciar seu empréstimo. O refinanciamento pode reduzir a taxa de juros e resultar em economias significativas. Os proprietários também podem refinanciar por um prazo mais curto para se livrarem das dívidas mais rapidamente. Por exemplo, em vez de refinanciar uma hipoteca de 30 anos, o novo empréstimo poderia ter um prazo de 15 anos. Embora os pagamentos mensais sejam mais elevados com um prazo mais curto, os consumidores poderão reduzir os custos dos juros ao longo da vida do empréstimo.

“Muitos mutuários acreditam incorretamente que os pagamentos de um empréstimo de 15 anos seriam duas vezes maiores do que os de um empréstimo de 30 anos”, diz Johnson. Em vez disso, o aumento poderia ser muito menor.

Por exemplo, o pagamento mensal do principal e dos juros de uma hipoteca de 30 anos de $ 200.000 com juros de 7% seria de aproximadamente $ 1.331. Uma hipoteca de 15 anos sob os mesmos termos teria um principal mensal de $ 1.798 e pagamento de juros.

Embora as hipotecas de 15 e 30 anos sejam mais comuns, não são as únicas opções disponíveis. Considere se você poderia arcar com um prazo de amortização mais curto.

Se você optar por refinanciar, procure um credor que ofereça hipotecas com prazo flexível. Prazos mais curtos significam menos dinheiro pago em juros ao longo do tempo. Se você não tiver certeza de qual prazo selecionar, um corretor de hipotecas independente pode ajudar a determinar o prazo curto que você pode pagar com conforto.

Quando o mercado imobiliário entrou em colapso em 2008, as hipotecas com taxas ajustáveis ​​ajudaram a contribuir para uma onda de execuções hipotecárias. Os empréstimos começaram com uma taxa de juros introdutória baixa, que foi ajustada para cima após um período específico. Durante a recessão, os proprietários que inicialmente podiam pagar as suas hipotecas descobriram que já não o podiam fazer depois do aumento das taxas de juro.

Você pode estar inclinado a evitar hipotecas com taxas ajustáveis, devido ao seu histórico conturbado. No entanto, ainda podem ser uma ferramenta útil para famílias financeiramente estáveis ​​ou para aquelas que prevêem que se mudarão num futuro próximo, como famílias de militares. Uma hipoteca com taxa ajustável pode ajudá-lo a construir rapidamente o patrimônio de uma casa, e os juros baixos podem liberar dinheiro adicional no orçamento familiar para aplicar no principal.

“Se você está considerando uma hipoteca com taxa ajustável, observe atentamente os detalhes e compreenda perfeitamente o aumento potencial na taxa de juros e no pagamento mensal”, diz Boies. “Você vai querer ter certeza de que seu orçamento ficará confortável com o valor mais alto.”

Supondo que você tenha uma hipoteca de $ 200.000 por 30 anos com uma taxa de juros de 7%, você precisaria pagar cerca de $ 500 extras por mês em relação ao seu principal para reduzir o período de reembolso de 30 para cerca de 15 anos. Isso pode ser uma tarefa difícil para muitas famílias, mas pagamentos menores ainda podem fazer uma diferença dramática no período de pagamento e na economia de juros.

A menos que você receba um lucro inesperado, provavelmente precisará usar uma combinação das estratégias acima para pagar uma hipoteca de 30 anos em 10 anos. Por exemplo, você pode refinanciar para reduzir sua taxa de juros, selecionar um prazo de empréstimo mais curto e fazer pagamentos adicionais do principal a cada mês.

Outra opção seria procurar formas criativas de arrecadar dinheiro que possa ser usado para pagar uma hipoteca rapidamente, como alugar um quarto.

“Vemos um grande número de reformados a transformar espaços não utilizados nas suas casas num fluxo de receitas através da partilha de casa com colegas de casa de longa data”, diz Riley Gibson, presidente da Silvernest, um serviço online de correspondência de companheiros de quarto para reformados e famílias vazias. Gibson diz que os proprietários ganham, em média, US$ 10 mil por ano e podem ter contas mais baixas dividindo os custos dos serviços públicos.

Se você tiver uma data específica em mente para terminar de pagar sua hipoteca, poderá trabalhar retroativamente. Uma calculadora de amortização pode ajudar nisso. Pegue o saldo restante da hipoteca, quando quiser terminar o pagamento (neste caso, cinco anos), e a taxa de juros da hipoteca e você saberá qual deve ser o seu pagamento mensal. Você pode estar enfrentando um pagamento mensal pesado, mas os juros totais que você paga ao longo da vida do empréstimo despencarão.

Suas economias dependerão do tamanho e do prazo do seu empréstimo. Usando o exemplo de uma hipoteca de US$ 200.000 com prazo de 30 anos e juros de 4%, um pagamento extra a cada ano pode reduzir quatro anos do período de reembolso e economizar mais de US$ 20.000 em juros. Para obter essas economias, você deve poder aplicar o pagamento extra ao principal.

Parte da decisão de como pagar sua hipoteca antecipadamente é determinar se ela se enquadra em seu quadro financeiro geral. Antes de pagar uma hipoteca, os proprietários devem ter certeza de que estão contribuindo para fundos de aposentadoria, como contas individuais de aposentadoria e 401(k)s. A construção de um fundo de emergência também deve ter precedência sobre o pagamento de uma hipoteca. Para algumas famílias, também pode haver benefícios fiscais na posse de uma hipoteca.

“É uma excelente meta financeira estar livre de dívidas”, diz Boies, “(mas) você precisa pesar todas as suas opções”.

Sua casa pode ser seu maior patrimônio. Você pode torná-lo mais valioso mais rapidamente usando esses métodos para pagar o principal, reduzir o valor dos juros devidos e reduzir em anos o prazo da hipoteca.