A semi-aposentadoria pode significar uma variedade de coisas, dependendo da sua situação financeira, estilo de vida e outros fatores. Você pode reduzir suas horas de trabalho atuais ou talvez decidir se aposentar e começar um emprego de meio período. Manter um pé no mundo do trabalho tem seus benefícios, dizem os especialistas.
“A semi-aposentadoria pode ajudar a mantê-lo mais jovem. Muitas pessoas não conseguem apreciar plenamente os benefícios de sua carreira”, diz Patrick Ford, diretor de gestão de patrimônio da Brown Wealth Management em San Diego.
“O trabalho pode proporcionar um senso de estrutura, propósito e desafio, que mantém a mente e o corpo afiados. A chave é encontrar o ponto ideal com estresse limitado e os benefícios do trabalho”, acrescenta.
Independentemente de como você imagina a semi-aposentadoria, aqui estão algumas dicas de especialistas para navegar com facilidade na transição e garantir que você tenha renda e economias suficientes para cobrir cuidados de saúde e outras despesas.
O que é semi-aposentadoria?
A semi-aposentadoria é uma situação em que você ainda está trabalhando, mas reduziu seu horário e talvez fez a transição para um trabalho menos estressante.
Parece intrigante? Aqui estão seis estratégias a serem consideradas se você tentar.
- Faça um plano.
- Reduza sua pegada financeira.
- Entenda seus custos com cuidados de saúde.
- Considere um “trabalho de ponte”.
- Considere os impostos.
- Seja flexível.
1. Faça um plano
Antes de se aposentar parcialmente, considere suas finanças atuais e seu plano de poupança de longo prazo. É uma ideia inteligente reunir-se com um consultor financeiro de confiança para considerar como seus impostos, renda e poupança serão afetados. Faça muitas perguntas antes de deixar seu emprego de tempo integral, incluindo:
- Posso me dar ao luxo de reduzir o trabalho?
- Por quanto tempo pretendo semi-aposentar-se: indefinidamente ou por um número fixo de anos?
- Quando eu me aposentar, como será isso?
- Qual será o meu orçamento durante a semi-aposentadoria?
2. Reduza sua pegada financeira
Quando você está semi-aposentado, é uma ideia inteligente reduzir despesas. Por exemplo, você pode mudar de uma casa grande para um condomínio ou avaliar despesas recorrentes, como serviços de streaming desnecessários – e começar a reduzi-las.
“Meu conselho para quem deseja ser semi-aposentado é planejar isso enquanto trabalha, contribuindo para o fundo de aposentadoria da sua empresa e pagando o máximo que puder. Para mim, foram todos os nossos veículos e várias contas pequenas”, diz Carol Gee, escritora freelance semi-aposentada em Stone Mountain, Geórgia.
3. Entenda seus custos com cuidados de saúde
Se a semi-aposentadoria significar a perda de acesso a um plano de seguro saúde patrocinado pelo empregador, pesquise as opções de assistência médica.
“Muitas vezes os americanos pensam que o Medicare é gratuito e cobre 100% das despesas médicas. Isso não é verdade”, diz Danielle Roberts, especialista em Medicare e cofundadora da agência de seguros Boomer Benefits, com sede em Fort Worth, Texas.
Por exemplo, você provavelmente precisará pagar do próprio bolso por tratamentos odontológicos, exames oftalmológicos, aparelhos auditivos e cuidados de longo prazo.
De acordo com a estimativa anual de custos de assistência médica para aposentados da Fidelity Investments relatórioum idoso de 65 anos que se aposentará em 2023 pode esperar uma média de US$ 157.500 em cuidados de saúde e despesas médicas durante a aposentadoria.
Todd Youngdahl, vice-presidente sénior e consultor financeiro do Wealth Enhancement Group em Falls Church, Virgínia, diz que aqueles que planeiam semi-aposentar-se devem considerar um fundo de emergência de saúde.
“Recomendamos aumentar as reservas de caixa líquidas e seguras para 12 meses de despesas antes de uma semi-aposentadoria”, diz ele.
4. Considere um ‘trabalho de ponte’
Paul Dillon, CEO da Dillon Consulting Services LLC, recomenda assumir um cargo de transição.
“Para aqueles que estão pensando em se aposentar mais cedo e têm experiência, tornar-se um consultor é uma carreira de ponte para aposentados testada e comprovada. Tornar-se um consultor por conta própria, uma empresa unipessoal, em sua área de atuação oferece uma chance de definir o seu próprio horas e trabalhe no seu próprio ritmo enquanto ganha uma renda”, diz ele.
Faça o que fizer, tente torná-lo interessante, acrescenta. “Acredito firmemente que uma das maneiras de estar contente na aposentadoria ou na semi-aposentadoria é permanecer ativo e engajado com o mundo”, acrescenta.
Patrick Currall, consultor financeiro certificado da Signature Estate & Investment Advisors LLC, diz que passar do período integral para o período parcial é “uma maneira fantástica de fazer a transição para a aposentadoria”.
“Não tenha pressa e ajuste lentamente seu estilo de vida”, diz Currall.
5. Considere os impostos
Antes de fazer a transição para a semi-aposentadoria, você pode consultar um contador fiscal ou consultor financeiro.
“Os semi-aposentados podem potencialmente atingir uma faixa de impostos mais alta devido à Previdência Social e outras fontes de renda de aposentadoria na forma de distribuições mínimas exigidas”, diz Michelle Riiska, consultora de planejamento financeiro da eMoney Advisor, uma plataforma de software de gestão de patrimônio.
Além disso, como a maioria das profissões de semi-aposentadoria exige um formulário 1099, é importante “lembrar de abrir uma conta fiscal paralela e fazer pagamentos trimestrais estimados de impostos ao governo”, diz John Bodnar, fundador e CEO da Bodnar Financial Advisors Inc. e planejador financeiro certificado em Florham Park, Nova Jersey.
Dito isto, há outro benefício em manter o seu dinheiro nas contas de aposentadoria por um longo período de tempo: os juros, dividendos e ganhos de capital continuam a crescer livres de impostos.
6. Seja flexível
O que há de maravilhoso na semi-aposentadoria é que ela é nebulosa. É um período em que você pode fazer o que quiser.
“A semi-aposentadoria nem sempre significa trabalhar menos. Às vezes, trata-se de trabalhar de forma diferente”, diz Jay Zigmont, planejador financeiro certificado e fundador da Childfree Wealth. “Isso pode incluir começar seu próprio negócio, escolher uma nova carreira ou apenas mudar seu foco.”
E se você está lutando para ganhar um salário de meio período, você sempre pode aumentar novamente se e quando necessário.
Qualquer que seja o seu período de semi-aposentadoria, o objetivo é quanto mais perto você chegar de viver a vida que deseja.
