Um pé-de-meia de US$ 2 milhões é substancial e pode fornecer segurança financeira para muitos casais, mas se é suficiente para você depende de vários fatores.
Primeiro, considere quando você planeja se aposentar. Se você se aposentar aos 60 anos, US$ 2 milhões não serão tão esticados quanto seriam se você se aposentasse aos 70, pois o dinheiro precisa cobrir um período de aposentadoria mais longo. Quanto mais cedo você se aposentar, maior será o risco de sobreviver às suas economias, o que torna essencial um planejamento financeiro adequado.
Outro fator significativo para um casal é a expectativa de vida. Com os avanços nos cuidados de saúde, as pessoas vivem mais, o que significa que as poupanças para a reforma devem durar mais tempo.
Os casais também enfrentam desafios se seu estilo de vida for muito luxuoso. Viagens caras e atividades de lazer podem gastar seus US$ 2 milhões mais rápido do que você imagina. Manter um estilo de vida frugal ou ter fontes de rendimento adicionais pode ajudar a colmatar esta lacuna. As flutuações do mercado e as decisões de investimento também desempenham um papel importante, uma vez que escolhas de investimento inadequadas podem esgotar rapidamente as poupanças.
Aqui está o que você deve saber sobre se aposentar com US$ 2 milhões como casal.
Considere o custo de se aposentar com US$ 2 milhões como casal
Além das escolhas de estilo de vida, os fatores que afetam o custo da aposentadoria incluem despesas com saúde e inflação.
Via de regra, a maioria dos aposentados e pré-aposentados subestima quais serão seus gastos. Mas esses fatores podem corroer a conta de aposentadoria de US$ 2 milhões de um casal.
“Eles não só subestimam as suas despesas, como também subestimam o impacto da inflação durante uma reforma de 20 anos”, afirma Charlie Massimo, vice-presidente sénior e consultor financeiro do escritório de Long Island, Nova Iorque, do Wealth Enhancement Group.
Por exemplo, se um casal precisa de US$ 8.000 por mês no primeiro ano de aposentadoria, no ano 10, esse valor aumenta para US$ 10.600 por mês com a linha de tendência da inflação. No ano 20, isso representa US$ 14.200 por mês.
Além disso, os aposentados devem evitar a armadilha de acreditar que as chamadas despesas “únicas” são aberrações.
“Em geral, as pessoas tendem a subestimar suas despesas, especialmente quando se trata de itens como reparos domésticos, carros novos, grandes viagens e despesas médicas ou odontológicas”, diz Ashley Rittershaus, fundadora e planejadora financeira da Curious Crow Financial Planning em Revere, Massachusetts.
Essas despesas, diz ela, muitas vezes são consideradas pontuais. “Mas eles acontecem com frequência suficiente, e os valores são grandes o suficiente, para que possam inviabilizar seu plano de aposentadoria se não forem contabilizados”, diz ela.
“É melhor incluir estas despesas menos comuns nas suas estimativas, juntamente com uma margem para qualquer outra coisa que possa surgir”, diz Rittershaus, acrescentando que o orçamento para essas despesas precisa de ser aumentado ao longo do tempo devido à inflação.
Estimar despesas anuais na aposentadoria
“Isso é bastante preto e branco: você precisa fazer um orçamento e adicionar 10% a 20% a esse orçamento”, diz Massimo.
“Sempre mantemos a receita de um ano fora do mercado para nossos clientes”, acrescenta.
Isso realiza duas coisas. Em primeiro lugar, garante que a volatilidade do mercado não terá impacto nas necessidades de rendimento no próximo ano. Em segundo lugar, ajuda a determinar com que rapidez ou lentidão você gasta o fundo de aposentadoria de US$ 2 milhões.
Comece fazendo uma lista das despesas de hoje e, em seguida, adicione coisas que deseja, como férias, diz Jonathan Maula, proprietário e gerente principal de investimentos da Castle Hill Capital em Gainesville, Virgínia.
“É importante fazer uma lista de todas as suas necessidades e depois adicionar as que deseja”, diz ele.
Os pré-aposentados devem estar cientes de que provavelmente gastarão mais dinheiro em viagens e hobbies nos primeiros anos de aposentadoria. Isso tende a se estabilizar depois de alguns anos, diz Maula. No entanto, as despesas com cuidados de saúde muitas vezes aumentam nos últimos anos.
Quanto custa US$ 2 milhões em aposentadoria para um casal?
Embora pareça muito dinheiro, US$ 2 milhões podem não ir tão longe na aposentadoria quanto você imagina.
A empresa de consultoria financeira NDVR analisou recentemente até que ponto as poupanças para a reforma são sensíveis a factores como a inflação e os impostos. Os efeitos desses fatores podem ser prejudiciais.
“Por exemplo, descobrimos que apenas uma taxa de inflação de 2% ao longo de 40 anos pode eliminar aproximadamente um terço da sua taxa de gastos seguros”, diz Brad Osten, consultor financeiro da NDVR em Boston.
Isso significa que os casais que se reformam precisam de avaliar cuidadosamente as suas necessidades de reforma a longo prazo, em vez de escolher aleatoriamente um montante que pareça bom.
“Juntamente com sua situação financeira única e estilo de vida ideal para a aposentadoria, os dias em que um número arbitrário era suficiente para a aposentadoria já se foram”, diz Osten.
Ajustando despesas na aposentadoria
Se suas previsões mostram que você corre o risco de sobreviver ao seu pé-de-meia de US$ 2 milhões, é hora de ajustar suas despesas.
Uma maneira de abordar isso é ser flexível ano após ano.
“Você sempre pode ajustar as despesas com base na receita do investimento e no retorno da conta”, diz Maula.
“Tenha um valor básico que você precisa para sobreviver, mas se o mercado tiver um bom ano, talvez você faça aquelas férias extravagantes, compre aquele carro que sempre quis em dinheiro ou dê algum dinheiro para seus entes queridos”, diz ele.
No entanto, apertar o cinto em anos de baixos retornos não é tão fácil. Algumas despesas são mais difíceis de ajustar; Massimo sugere assumir o controle daqueles que você puder.
“Essas despesas discricionárias como viagens, alimentação fora e presentes para netos são despesas que podem ser ajustadas, especialmente em anos em que seu portfólio pode ter perdido valor”, diz ele.
Considere fontes de renda adicionais
“Otimizar quando você começa a receber a Previdência Social pode fazer uma grande diferença no valor total vitalício que você recebe”, diz Rittershaus.
“A estratégia ideal é diferente para pessoas diferentes, mas para alguns, isto pode significar esperar até aos 70 anos para começar a receber a Segurança Social”, diz ela.
Os reformados com boa saúde têm opções para gerar algum rendimento extra a partir de outras fontes.
Maula sugere buscar renda em áreas onde você já tem interesses.
“Gosta de jogar golfe? Talvez trabalhar na recepção dois ou três dias por semana ou conseguir um emprego como guarda-florestal de golfe”, diz ele. “Aposto que você também jogará golfe de graça.”
Isso ajuda os casais aposentados a ocupar seu tempo com atividades de que gostam, diz Maula, ao mesmo tempo que lhes dá dinheiro extra.
O papel do aconselhamento financeiro profissional
Os planejadores financeiros normalmente não medem palavras quando se trata de fornecer uma imagem precisa de suas receitas e despesas de aposentadoria. Eles podem ajudar os casais a administrar e planejar suas economias para a aposentadoria de US$ 2 milhões.
“Para começar, eles podem dizer se você pode se aposentar ou se precisará esperar”, diz Maula.
Os consultores muitas vezes servem como um amortecedor para investidores que podem ter vontade de apertar o botão de venda em uma crise do mercado ou gastar impulsivamente para comemorar fortes retornos do mercado.
“A maioria das pessoas toma decisões emocionais com seu dinheiro que acabam custando caro no longo prazo”, acrescenta Maula. “Para nós, nossos aposentados adoram a tranquilidade de saber que alguém está administrando seus investimentos para eles, para que possam continuar a viver a aposentadoria dos seus sonhos.”
“Se você está se aproximando da aposentadoria com US$ 2 milhões, ou qualquer outra quantia, e não tem certeza de que será suficiente, trabalhar com um consultor financeiro é um dinheiro bem gasto para obter algumas respostas”, diz Rittershaus.
Ela acrescenta que um consultor financeiro também pode monitorar seu plano durante a aposentadoria para garantir que você ainda está no caminho certo e alertá-lo quando forem necessários ajustes.
“Dependendo de suas preferências, você pode contratar um consultor financeiro para administrar seus ativos ou apenas pagar por um plano financeiro e consultoria financeira”, diz ela. “Você também pode optar por trabalhar com um consultor financeiro de forma contínua ou por projeto.”
