10 fatos sobre cooperativas de crédito

Se você está procurando um novo local para suas contas correntes e poupança, não limite sua busca aos bancos. Você pode descobrir que as cooperativas de crédito têm mais a oferecer do que você pensa.

As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos que operam com uma filosofia de pessoas ajudando outras pessoas, diz Christopher Roe, vice-presidente sênior da TruStage, fornecedora de soluções de seguros, investimentos e tecnologia financeira para cooperativas de crédito. Ao contrário dos bancos, que são propriedade pública dos acionistas, as cooperativas de crédito são cooperativas e pertencem aos membros.

“Acho que muitas pessoas acham que as cooperativas de crédito são menores porque estão mais focadas nos membros, mas as cooperativas de crédito podem ser tão poderosas quanto os bancos”, diz Jay Ferrans, presidente da JM Financial & Accounting Services em Southfield, Michigan.

É um equívoco comum sobre cooperativas de crédito. “(As pessoas) não nos consideram um serviço completo”, diz Jacqui Kearns, ex-diretora de marca e estratégia da Affinity Federal Credit Union. No entanto, muitas cooperativas de crédito oferecem os mesmos produtos de consumo e empréstimos que os bancos.

Aqui estão outros fatos menos conhecidos sobre cooperativas de crédito:

A Federal Deposit Insurance Corp. foi criada em 1933 em resposta a uma série de falências bancárias. Como agência independente do governo federal, o FDIC monitora os bancos quanto à solidez financeira, bem como ao cumprimento das leis de proteção ao consumidor. No entanto, o FDIC não supervisiona as cooperativas de crédito.

As cooperativas de crédito estão sujeitas a outras agências governamentais. “Somos governados pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito, que é uma agência federal”, diz Beth Long, ex-vice-presidente sênior de marketing e comunicações da Chartway Federal Credit Union. As cooperativas de crédito licenciadas pelo governo federal estão sujeitas aos regulamentos da NCUA, enquanto as instituições licenciadas pelo estado são supervisionadas pelos conselhos reguladores estaduais.

Do ponto de vista do consumidor, o principal benefício do FDIC é a sua cobertura de seguro de até 250.000 dólares por depositante. Este seguro proporciona a tranquilidade de saber que o dinheiro não será perdido caso um banco falir. Embora as cooperativas de crédito não sejam cobertas pelo FDIC, seus depósitos são segurados. Todas as cooperativas de crédito federais e muitas cooperativas de crédito licenciadas pelo estado são seguradas federalmente pela NCUA. Algumas cooperativas de crédito licenciadas pelo estado podem ser cobertas por seguro de depósitos privado.

Todas as cooperativas de crédito têm um campo de associação em seus estatutos que define quem é elegível para aderir. “A premissa é que existe um vínculo comum entre os membros das cooperativas de crédito”, diz Roe.

Embora a adesão seja limitada, aderir a uma cooperativa de crédito é provavelmente mais fácil do que você imagina. “Geralmente, você é obrigado a viver, trabalhar, adorar ou estudar em uma área para a qual uma cooperativa de crédito foi licenciada”, diz Long. Mesmo que você esteja fora da área geográfica de uma cooperativa de crédito, poderá aderir se tiver um familiar que já pertença à instituição ou se atender a outros critérios. Por exemplo, a Chartway Federal Credit Union concederá adesão a qualquer pessoa que faça uma doação de US$ 10 para a We Promise Foundation.

Depois de se tornar membro de uma cooperativa de crédito, você poderá permanecer membro, independentemente do que aconteça com suas qualificações originais. “A melhor parte é que você é membro vitalício”, diz Kearns. Isso significa que mesmo que você se mude para uma nova cidade ou mude de empregador, poderá manter sua filiação à cooperativa de crédito.

A terminologia da conta de depósito em uma cooperativa de crédito é um pouco diferente da de um banco. “Do ponto de vista do produto, as cooperativas de crédito têm contas e certificados de ações em vez de contas de poupança e certificados de depósito”, explica Long. Apesar dos nomes diferentes, essas contas funcionam de forma semelhante.

“A maior diferença na terminologia seriam membros em vez de clientes”, diz Ferrans. Os cooperados das cooperativas de crédito são proprietários da instituição, diferentemente dos clientes bancários.

Como proprietários da cooperativa de crédito, os membros têm direito a votar em quem faz parte do conselho de administração. “Cada membro da cooperativa de crédito recebe um voto, independentemente de quanto tenha em sua conta”, diz Roe.

Todas as cooperativas de crédito exigem que você mantenha uma conta de ações com saldo mínimo – mesmo que você queira apenas um empréstimo. Uma conta de ações equivale a uma conta poupança de um banco, embora pague dividendos em vez de juros. Indica que uma pessoa possui uma participação na propriedade da conta. O saldo mínimo exigido pode variar de US$ 1 a US$ 50, embora os mínimos inferiores sejam os mais comuns.

Muitas cooperativas de crédito pertencem a redes nacionais de caixas eletrônicos. Isso lhe dá acesso gratuito a milhares de caixas eletrônicos em todo o país. Como resultado, o acesso gratuito aos caixas eletrônicos para os membros das cooperativas de crédito pode ser tão difundido quanto o disponível nos grandes bancos.

Mesmo a menor das cooperativas de crédito pode oferecer aos seus membros acesso a múltiplas agências graças à rede de agências compartilhadas que permite aos membros realizar muitas transações bancárias em um escritório de outra cooperativa de crédito dentro da rede. Isso significa que os membros das cooperativas de crédito poderão ter acesso a milhares de agências em todo o país.

Antes de abrir conta em uma cooperativa de crédito, confirme quais produtos e funcionalidades ela oferece. Embora as grandes cooperativas de crédito federais, como a Navy Federal Credit Union e a Affinity Federal Credit Union, ofereçam serviços equivalentes aos da maioria dos bancos, as cooperativas de crédito menores podem ser mais limitadas. Por exemplo, alguns podem não oferecer hipotecas ou aplicativos bancários móveis. Mesmo as cooperativas de crédito maiores podem ser restringidas no que podem oferecer aos clientes empresariais. “Não podemos emprestar tanto para o lado comercial”, diz Kearns.

“Quase todas as cooperativas de crédito em relação aos maiores bancos são pequenas”, diz Roe. Porém, isso não é necessariamente ruim se você procura uma instituição financeira que ofereça um atendimento atencioso e um toque personalizado.